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浅谈定期寿险产品保障性功能 　　摘 要：随着国民经济的发展，保险产品种类不断增多，特别是寿险的投资型产品非常受消费者青睐，迫使寿险中起到保险保障功能的定期寿险产品发展不力。 通过对目前定期寿险产品遇到的问题进行分析，提出回归寿险基本保障功能的建议。 　　关键词：定期保险产品；保障功能；寿险 　　中图分类号：F840 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）14-0182-02 　　一、目前定期人寿保险发展缓慢的原因 　　（一）销售对象不明确 　　定期寿险产品在寿险市场销售业绩很一般，其原因在于定期寿险产品主要针对的是纯粹保障保险，没有附加金融产品的性质。寿险产品消费者大多对保单能否快速的储蓄或者获得额外分红，来作为是否购买保险产品的参考依据。因此，大部分消费者更倾向于购买两全或终身寿险产品。 　　（二）传统文化的影响 　　受中华民族几千年传统文化的影响，大部分消费者从心理对“死亡、疾病、伤残”等内容表示反感，不愿意正视风险，有浓郁的偏好暗示心理。而定期寿险恰好是典型的死亡保障型产品，鉴于保险事故的暗示心理，人们更愿意选择能保障自己晚年生活的长期寿险产品。 　　（三）整个保险业的社会地位不高 　　目前大部分群众对保险的认识比较片面，消费者对保险业的信任不高。鉴于目前保险业发展的时间短，相关的配套监管体制还不是很健全，寿险公司利用自己的专业优势在保单条款中设计隐蔽性很强的不利条款，导致投保人得不到应有的保障的事情屡屡发生，对保险业的发展很不利，造成社会地位的跌落。 　　（四）退保率相对大 　　顾客对保险业的信任度很低，很多人在购买保险后选择退保。定期寿险产品大多是短期产品，保费低廉，所以投保人退保的经济损失相对较低，这就进一步加剧了定期寿险的退保的影响。 　　（五）民众金融产品消费习惯 　　中国居民对金融产品的消费更愿意通过银行储蓄来防范未来可能的风险，而不是购买死亡保障。因此，受大众消费习惯的影响，定期寿险的购买力受到更大的限制。 　　二、定期寿险的优点 　　（一）保费低廉 　　定期保险保单的设计较为简??，通常也没有现金价值或者红利，因此，保费相对比较低廉，可满足低收入者较高的保险需求，也可以作为长期寿险、两全保险等长期寿险的补充，充分发挥寿险的保障功能。 　　（二）可续保性 　　可续保条款是指定期寿险合同包括的一种可以让保单所有人的保单继续一个限定期间的选择权，这项续保选择权时保单所有人在到期前可以使保单继续有效，而不须提供任何健康证明。定期寿险的该项条款，是对保单持有人在一定年龄前（通常为65岁或者70岁）可保性的一种很好的保护。因为寿险公司会根据投保人年龄及身体健康状况来决定是否承保及立定费率，对十体弱多病的投保人，寿险公司可能设定一个比标准费率高许多的费率，甚至拒绝承保。在包括可续保条款的定期寿险保单下，保单持有人可以直接选择续保，不需要提供任何健康证明，也免除了有被拒保或者因为费率过高而无力购买寿险的担忧。 　　（三）可转换性 　　可转换条款是指保单所有人可以改变定期寿险成为终身寿险或者其他的现金价值保险而不需可保性证明。可转换条款增加了寿险的弹性和灵活性，美国约有1/12的定期寿险保单会办理转换。 　　三、对发展中国定期寿险的建议 　　（一）开发城镇客户 　　目前中国进入快速的城镇化发展时期，尤其是一线城市的老龄化进程远远快于全国水平，抚养负担更重，城镇低收入家庭就业人口的抚养负担也高于农村，因此定期寿险需求更高。同时，市场上定期寿险产品的开发供给也远远不能满足需求，具备大力发展定期寿险产品的客观条件。 　　其次，城市中各保险公司竞争的加剧和对保险产品的大力宣传，保险观念已经深入人心。同时，相对于农村居民，城市居民信息开放程度更高，更容易接受购买保险作为死亡保障手段而非储蓄手段这样的新观念。具备发展定期寿险产品的主观条件。 　　（二）细分潜在投保人群 　　定期寿险竞争激烈，利润较低和退保率偏高是各保险公司不愿意大力开发定期寿险产品的重要原因。要避免一味降低保费抢占市场的恶性竞争，就要根据潜在投保人群不同的特点和死亡保障需求细分投保人。只有开发出差别化的定期寿险产品，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。 　　1.根据收入细分投保人 　　对于有能力购买长期和两全寿险的高收入人群，定期寿险产品设计和营销的重点应该突出其作为构造有效投资组合的功能；对于死亡保障需求高而收入较低的家庭，定期寿险的设计应该尽量简单，在降低成本的同时达到进一步降低费率的目的。 　　2.根据地区细分投保人 　　城市人口的死亡保障需求较高，同时绝对收入和购买能力也较高于农村人口。因此，定期寿险保单的保费可以适当提高，以提供更高的保险金额。相反，农村人口绝对收入较低而且生活