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PAGE PAGE 105 第一部分 风险与保险 学习目的与重点 [学习目的] 通过本课程的学习，主要使学员对风险及风险管理的基础知识、基本理论有所认识，并掌握风险的定义、风险因素和风险事故的含义、风险管理的定义、程序、目标、方法等内容。熟悉并了解风险、风险管理与保险的关系。同时通过学习，使学员认识保险的基本概念、保险产生与发展的条件，并掌握保险的定义与特征、保险的构成要素、可保风险的条件、保险与类似经济活动行为的区别等内容。熟悉并了解保险的分类以及保险的职能与作用。 [学习重点] 1．风险的含义与分类 2．风险管理的概念、方法 、程序 3．风险、风险管理与保险的关系 4．保险的定义、要素和分类 5．保险产生与发展的条件 6．保险的职能与作用 第一节 风险概述 一、风险的概念 （一）风险的一般含义。 风险一般含义是指某种事件发生的不确定性。 （二）风险的特定含义。 风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性。这种不确定性表现在：发生与否不确定，发生的时间不确定，发生的状况不确定，发生的后果不确定。 （三）风险的构成要素 风险是由风险因素、风险事故和损失三要素构成。 1．风险因素，是指某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。 根据性质不同风险因素分为实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素三种。 （1）实质风险因素。实质风险因素是指有形的、并能直接影响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。 如人体生理器官功能；建筑物所在地、建材等；汽车的生产厂家、规格、刹车系统；地壳的异常变化、恶劣的气候、疾病传染等。 （2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。 如欺诈、纵火等。在保险业务中，保险人不承保此类风险因素造成的损失责任,不承担因道德风险因素所引起的损失、赔偿或给付责任。 （3）心理风险因素。心理风险因素又叫风纪风险因素，是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。 如企业或个人投保财产保险后放松对财物的保护，或者在火灾发生时不积极施救，任其损失扩大等，都属于心理风险因素。 2．风险事故 风险事故是指造成生命、财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 风险是损失发生的一种可能性，风险事故则意味着风险的可能性转化为现实性。因而，风险事故是直接引起损失后果的意外事件。 3．损失 损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。这是狭义的损失定义，一般以丧失所有权、预期利益、支出费用、承担的责任等形式表现，而象精神损失、政治迫害、折旧、馈赠等均不能作为损失。 在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失和间接损失。直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害，间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任赔偿损失等。 风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系可以通过风险结构示意图来加以说明。 风险结构示意图 实质风险因素 风险因素 道德风险因素 心理风险因素 引起或者增加 自己的 ? 财产风险 财产 他人的 →责任风险 风险事故 他人的 人身 风 自已的 ? 人身风险 风