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浅析通货膨胀背景下个人理财 　　【摘要】本文详细介绍了个人理财的内涵及分析当前我国个人理财的现状和主要问题；提出发展我国个人理财业务的对策。 　　【关键词】通货膨胀 个人理财 对策 　　一、个人理财业务的内涵 　　个人理财，一般来讲，就是处理好自己的钱财。个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。个人理财是一个评估客户各方面财务需求的综合过程，它不仅提供金融产品，而且有针对性的进行金融服务的组合创新。个人理财业务是以自然人为服务对象，通过其网点、技术、信息、资金等有利方面，结合客户的金融资源，进而设计出不同的金融产品组合，满足各类客户的不同偏好，从而实现其预期收益。 　　如今人们已经不再满足于简单储蓄和买国债的理财方式。理财品种从单纯的储蓄、国债发展为股票、证券投资基金、债券、期货、贵价重金属、外汇、邮票、钱币、磁卡、古董及字画。许多商业银行业看到了其中的商机，都纷纷开展起了个人理财服务，各式各样的理财产品就如雨后春笋般地冒了出来。我国商业银行的个人理财业务正呈现出迅猛的发展势头，已经成为了银行业务的重要组成部分。 　　二、通货膨胀下个人理财存在的问题 　　虽然我国个人理财业务近几年来已有了一定发展，而且理财产品的种类也日益丰富，但从实际运作方面可以看出，我国个人理财业务仍存在许多方面的问题。其中当前最主要的问题是保值增值效果低下，最终无法应对通货膨胀。其原因在于： 　　（一）分业经营金融政策制约个人理财业务发展 　　我国个人理财现阶段采取的是分业经营和分业监管体制，但由于受到政策限制，不能涉及到证券和保险。所以，中国个人理财服务目前只能进行咨询、建议和方案的设计，而无法真正实现代理客户的组合投资及达到个人资产保值增值的目的。 　　（二）理财业务门槛高，市场难以细化 　　个人理财业务优先针对高端客户，缺乏市场合理定位，造成该服务门槛过高，而客源短缺，市场不够细化。但是，随着市场的经济不断增长，普通居民手中的资产不断增加，他们迫切需要适合自身的金融产品，使自己的财产获得保值增值。但由于目前理财业务门槛高，没有考虑到客户的多样性，从而很难满足普通居民需求，无法完全细分市场。 　　（三）个人理财产品趋于同质化，产品创新不够 　　随着经济的快速发展，个人理财产品在居民的生活需求日益强烈。由于我国商业银行过于注重营销个人理财产品的手段，从而忽视产品的创新，使得理财产品不断出现缺乏特色，千篇一律的现象。个人理财业务主要是不同客户自身理财状况不同而形成鲜明的个性，商业银行一般针对不同客户，利用其在某一方面投资的优势，为不同客户提供适合自身的理财产品，从而满足不同客户的不同需求。但从我国目前的理财形式看，商业银行过分注重营销，如理财环境、硬件设备等，从而忽视个人理财产品的本质和创新，以至于无法使客户得到真正的理财需求。 　　（四）人才缺乏，服务水平低下 　　个人理财业务是一项综合性业务，知识性和专业性比较强，要求从业人员的专业素质相对较高，以及需要良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。但就目前的形式看，国内商业银行严重缺乏该行业专业人才，这将进一步影响国内商业银行个人理财业务的稳定持续发展。 　　三、我国个人理财业务发展的对策研究 　　（一）改革金融体制，从分业经营向混业经营转变 　　当今西方商业银行普遍采用的一种经营模式为混业经营，实行混合经营对于商业银行来说，既是应对外资银行挑战、适应金融国际化的需要，也是发展自身业务尤其是个人理财业务的需要。非银行金融机构如证券、保险、信托等，商业银行应积极与其合作，努力拓展交叉性金融业务。 　　（二）细化市场，降低门槛 　　获得客户增加市场份额，追求利润最大化是商业银行间竞争的关键所在，而细分市场就是要加强与客户的沟通，了解客户的需求、找准市场空白点，制定以客户为中心、市场为导向、按客户价值差异配置经营资源的实际客户战略。商业银行可以充分利用现代的高科技，建立强大、高效的客户服务系统平台，对客户的信息进行搜集、总结分析和评估，依据客户的综合贡献度和业务往来情况等对客户进行细分，进而搞清客户的竞争状况、真正需求和满足程度，最后结合资本实力、实际规模、服务手段等银行自身因素，有针对性地采取措施，调整产品结构和创新产品，制定不同的定价方案。 　　如今，个人理财已经是各阶层人士关心的话题，客户的群体不同，理财的需求也不同。特别是固定收入的工薪阶层和低收入的农民阶层，他们是通货膨胀的最大受损者，更是希望通过一些理财方式来抵御通货膨胀给他们带来的损失。而与此同时，他们自身又通常对理财知识不是很了解，所以，他们更需要一些专业的指点。 　　（三）加强理财产品的创新，重视个人理财业务实质性发展 　　产品的不断创新是商业银行取得竞争优势并赢得目标客户