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破解小微企业融资难问题实证研究 　　【摘 要】 小微企业融资问题一直是个难题，文章基于商业银行视角，从小微企业发展的总体情况及融资现状入手，对商业银行支持小微企业的相关情况进行分析，深刻剖析商业银行支持小微企业发展普遍存在的问题，提出了破解小微企业融资难的举措，即商业银行对小微企业实行专业经营，前台抓营销、中台做产品制度保障、后台进行授信审批和风险管控；针对小微企业进行产品创新；对小微企业客户经理实行激励约束；银行要转变针对小微企业的风险防控思路，以“售后服务”代替“贷后管理”。 　　【关键词】 小微企业； 融资； 商业银行 　　小微企业是我国国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、缓解就业压力、推动科技创新与维护社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。目前我国小微企业面临筹资难、筹资少、融资贵、风险大等问题，使得小微企业在生存??发展时缺少强大的助力，这已成为社会各界普遍关注的焦点。 　　一、小微企业发展及融资现状 　　（一）小微企业的发展状况 　　小微企业是资产规模、销售收入和企业人数相对较小的小型微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。目前中小微企业占全国企业总数的99%以上，提供了80%以上的就业岗位，完成了70%以上的技术创新，创造了60%以上的国内生产总值、一半以上的出口收入和财政税收，名副其实地占据全国经济的“半壁江山”。 　　不同区域、不同行业、不同发展阶段的小微企业具有不同的特征： 　　1.区域差异大，集群化趋势明显。小微企业主要依托当地资源禀赋、经营惯例等形成地方特色，并逐步形成产业集群。以陕西为例，陕北地区依托当地的煤炭资源形成煤化工集群，关中地区特别是西安地区依托当地高校、科研单位众多的优势形成高新技术产业集群，陕南地区依托当地的生态资源形成现代中药加工集群。 　　2.行业分布广，产业链进程加快。小微企业经营灵活，涉及国民经济中的大部分行业，且大部分依附于大中型企业，处于产业链的上下游，并逐步发展成为贯穿整个产业上、中、下游的产业链。 　　3.管理不健全，以家族式管理为主。小微企业大部分处于发展的初级阶段，运营模式单一，财务与管理不健全，全国90%以上的小微企业以家族式管理为主，建立现代企业制度的小微企业微乎其微。 　　4.经营规模小，抗风险能力弱。相对于大中型企业而言，小微企业经济实力较弱，遇到外部环境变化时，经营状况容易恶化，抗风险能力较弱，但其经营灵活，成长性好，规模增速较快。 　　（二）小微企业的融资现状 　　就融资而言，尽管国有企业对经济增长的贡献率约为40%，贷款却占金融机构贷款总量的80%，而大量的以中小微企业为主的民营企业对中国经济增长贡献率约为60%，其贷款却占不到正规金融机构贷款总量的20%。根据阿里巴巴集团2010年10月份对小微企业融资需求的调研显示，有63%的小微企业有融资需求，在有贷款需求的小微企业中，75%的小微企业贷款需求在100万元以下。 　　小微企业普遍存在融资渠道窄、融资成本高的问题。研究表明我国小微企业融资结构的特点是：企业内部融资比例在融资结构中偏大，有71.81%的小微企业将内部积累作为主要资金来源，通过银行贷款获得所需资金的仅占11.41%。 　　小微企业对国民经济的发展具有促进性，对整个产业链具有补充性，前景具有广阔性，融资需求具有多元性及“额小、面广、期短”的个体性。 　　2008年，银监会明确提出“两个不低于”的监管要求，即：小企业贷款增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期水平。同时，推进大中型银行加强小微企业专营机构建设，提出了单列信贷规模、单独配置资源、单独信贷评审、单独进行独立会计核算的“四单原则”，逐步形成了以“六项机制”为基础，以“四单原则”为保障，以“两个不低于”为目标的行之有效的工作思路，有力地推动了商业银行支持小微企业快速发展。 　　二、商业银行支持小微企业发展的实证分析 　　（一）银行支持小微企业发展的实证分析 　　1.支持体系不断完善。据中国银监会数据，2011年末，我国小微企业贷款余额达到21.7万亿元，同比增长18%，高于全部贷款平均增长率15%，小微企业贷款余额10万多亿元，增长25%，高出平均贷款增长10个点，反映出商业银行在支持小微企业方面取得了成果。 　　目前，各银行纷纷成立专门的微贷中心，建立独立的信贷体系，加大了对小微企业的支持力度。从全国性金融机构来看，2008年建行陕西省分行率先在西北地区同业中成立了第一家小企业专营机构——西安小企业经营中心，三年多来建行陕西分行累计支持省内小微企业客户1 200多家，累计投放信贷资金约180亿元，贷款余额从2008年的5.2亿元增长至目前的80多亿元；民生银行西安分行中小企业金融部经营管理500万元以上的贷款，零售银行部下设的