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第三方网络融资服务商业银行机遇与挑战 　　【摘要】近年来，随着网络的普及以及金融服务的创新，互联网金融服务逐渐发展起来。作为互联网金融的一种新兴业态，网络融资服务商利用互联网平台，秉承“只服务、不放贷”的经营理念为个人和企业提供在线融资服务，在一定程度上缓解了小微企业融资难的问题。对商业银行来说，这种新型的融资渠道是一把“双刃剑”，一方面为银行进一步开展小微企业信贷业务带来广阔空间；另一方面也在深刻地挑战着银行传统中介职能及与客户的关系等问题。当前，传统商业银行亟须全面审视网络融资对其带来的积极与消极影响，把握网络融资带来的机遇，并针对挑战采取相应的策略，唯有如此，才能在竞争中处于主动地位。 　　【关键词】第三方网络融资服务 商业银行 信息不对称 小微企业融资 　　一、问题的提出 　　现阶段，小微企业的融资问题始终是阻碍其自身发展、困扰政府及监管机构的一个难题。商业银行是小微企业资金的主要来源渠道，但据全国工商联（2013）调查数据显示，95%的小微企业很少与商业银行发生借贷关系。小微企业融资难的核心在于信息不对称（鲁政委，2012），商业银行出于规避风险的考虑不愿或不敢向其提供资金，从这一角度来看，如果不从根本上解决信息不对称问题，小微企业融资难的问题也就很难得到解决。 　　2010年7月，中国人民银行、银监会、证监会和保监会联合发布了《关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》，提出推动中小企业贷款网络在线审批，建立审批信息网络共享平台，进一步改进和完善了中小企业金融服务。政策的出台在金融服务创新方面起了推动作用，因此以高效率、低成本著称的网络融资的出现无疑成为“草根阶层”的“救命稻草”。随着网络信息技术的发展与国外网络融资平台成功运营的影响，网络融资服务在我国正成为一种新型的金融服务业态并迅速发展起来。 　　二、第三方网络融资服务 　　（一）第三方网络融资服务的内涵 　　网络融资服务是近年来从国外引入中国的，对其概念学术界还未有统一的界定。通过总结各类第三方融资与贷款平台提供的服务可以得出??第三方网络融资是为资金供需者提供服务的，这种服务以互联网为平台，平台通过对银行金融机构、非银行金融机构及社会资源的整合，结合安全、快速、便捷的业务操作，为融资双方搭建信息桥梁，从而达到资源的合理配置。资金需求者只需通过在线填写企业或个人基本信息、融资需求信息等资料，借助网络中介服务的平台提出融资申请，经资金供给者（个人或金融机构）审核批准后向其发放贷款。 　　（二）第三方网络融资服务平台类别 　　当前我国提供第三方网络融资服务的机构众多，并且由于监管的缺乏使得它们的发展良莠不齐。随着前期的市场检验和洗牌，优胜劣汰的自然规律使得当前的网络融资行业变得更加成熟和专业，目前已形成了多种模式并存的服务平台：以宜信为代表的P2P网上借贷平台；以阿里巴巴为代表的第三方电子商务企业网上融资服务平台；以政府为背景的网上融资服务平台；以全球网为代表的纯粹第三方网上融资服务平台。表1从各平台代表企业的服务群体、运营机制、平台特点等方面比较几种网络融资服务平台的异同。 　　（三）第三方网络融资服务的特点 　　以上所述的融资平台，他们的运营机制、平台特点等尽管不同，但与传统金融相比，他们均具有以下几方面的特征。 　　1.创新性。与传统银行提供的融资服务相比，网络融资服务作为传统融资与现代网络技术结合的产物，不受时间和空间的限制，能够在很大程度上解决融资双方信息不对称的问题，从而能降低融资成本、提高融资效率，满足中小微企业和个人的资金需求。这是金融服务创新的一种表现形式，也是金融制度的一种创新。 　　2.独立性。第三方网络融资平台既不是买家也不是卖家，而是作为独立的第三方给融资双方提供一个集信息收集、整理、输入输出为一体的平台，这种独立的平台必须保持边界清楚、权责清晰，才能保证融资双方的公平性与合法性。 　　3.数据化。在这大数据的时代，互联网的加入使得网络借贷平台具有了强大的数据信息积累与挖掘能力。P2P借贷平台、电子商务企业等第三方网络融资服务商在满足借贷双方资金需求的同时，还积累了大量客户信息数据，构成了庞大的金融数据平台。这些数据可以转化成资金需求者的信用、风险承受能力等指标。 　　三、第三方网络融资服务带给商业银行的机遇与挑战 　　（一）第三方网络融资服务带给商业银行的机遇 　　1.能够解决商业银行与企业间存在的信息不对称问题。在这数据为王的时代，信息显得非常重要。银企之间的信息不对称需要从双方的角度来考虑。对银行来说，小微企业的财务状况不透明，信息披露不充分，再加上目前小微企业的信用评级体系发展的还不完善，银行很难获得有关潜在客户信誉度的信息。对企业来说，小微企业难以了解银行的贷款额度、资金价格及审批流程