对中国中部地区县域金融发展现状探析.docVIP

对中国中部地区县域金融发展现状探析 　　摘 要：2011年面对不断飙升的CPI，决策层不得不实施稳健的货币政策。由于货币政策紧缩，存款准备金率达到21.5%的历史高位，县域中小企业融资十分困难，如何有效破解县域中小企业的融资瓶颈显得异常迫切。根据对安徽省舒城县金融机构和中小企业运行情况的调研，提出几点政策建议供相关人员参考。 　　关键词：中小企业；金融创新；县域经济 　　中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）13-0155-02 　　一、中国县域金融存在的主要问题 　　第一，金融机构设置不足。尽管中央加大了对各类金融机构按照商业可持续原则到县域发展的引导力度，并开展新型农村金融机构试点。但是，县域机构网点的设置、从业人员的数量与实际需求相比差距仍然较大，个别地区仍存在金融机构空白。第二，金融配套政策不完善。一是县域金融创新缺乏健全的法律基础，担保难问题仍长期存在；二是财税支持政策尚未形成长效机制，并需要进一步扩大覆盖范围、加大支持力度；三是与县域金融、农村金融发展相联系的土地制度改革、投资环境等改革尚未完全到位；四是农村信用环境建设有待进一步加强。第三，金融产品的县域特色不足。目前，县域金融机构服务集中于“存、贷、汇”等传统业务，金融产品对县域经济发展的针对性不强。县域金融机构服务半径也比较狭窄，基本上围绕县域城区业务，难以延伸到乡镇和行政村。 　　总体来说，县域经济的金融支持面临着主体缺位、信用缺失、体制缺陷、人才缺乏和资金缺口等五大突出问题。根本原因在于金融“飞地化”，传统的大银行制度安排很难适应县域小企业的融资需求。 　　二、县域中小企业融资难原因分析 　　1.国有商业银行的制约因素分析。由于目前国有商业银行普遍将授信审批权限集中到市级分行，基层行基本没有授信品种、县域经济结构与国家产业政策不协调、抵押担保条件设置苛刻等原因，导致因审批时间延长而流失一批优质客户，基层人员缺乏创新与开拓的主动性，制约了县域信贷投入，从而造成了国有商业银行存贷款比例失衡，存款持续强劲增长，贷款增长缓慢，甚至出???负增长，资金外流现象严重。以安徽省舒城县金融运行情况看，近两年来，新增存款转化为本地贷款的总量虽有所增长，但与县域经济增长对资金巨大需求存在一定的差距。2011年8月底各行存贷比为：徽行为82%、农合行79%、四大商业银行平均为24%（其中最低为4.8%）。县内存贷比例过低，本地经济建设资金缺口紧张。① 　　2.地方金融机构制约因素分析。第一，地方性金融机构普遍面临资金供给不足。当前县域金融机构仍以四大国有商业银行为主体，大企业大项目是国有商业银行支持的重点，对中小企业强调风险控制较多，贷款准入门槛高，信贷操作过于审慎。新兴商业银行的触角还未延伸到县级，地方性金融机构数量少，规模小，能力有限，难以满足中小企业的贷款需求。第二，信息不对称影响银企合作成效。银行作为资金的提供者并不亲自参加企业的日常经营管理，它与资金的使用者中小企业之间的信息不对称就带来了矛盾和问题。一方面县域中小企业的经营管理者多数自身素质较低，缺乏应有的财务管理知识，内控制度不健全，家族式管理模式较普遍。另外，中小企业由于资产规模较小、经营状况一般、财务管理不规范、信息反映失真等多方原因，在银行信用评级系统中评级不高，达不到银行的信用等级要求。另一方面银行体系现有人员中大多为金融和会计方面人才，对企业产业的发展眼界不宽把握不准，也造成银行缺乏为中小企业提供更多融资服务的动力。 　　三、县域金融创新的几点思考 　　“十二五”期间，要改变金融资源分布的不均衡，必须大力发展“普惠制金融”。主要任务就是为传统金融机构服务不到的中小型企业、微型企业、农户以及贫困人群提供金融服务的机会。② 　　（一）充分发挥地方金融机构的主力军作用 　　1.加强农村信用体系建设，广泛开展信用评级工作。良好的信用环境是降低农村金融市场风险、稳定农村金融市场秩序的重要保证，是扩大农村信贷资金投放，引导农村资金融通的基本条件。整治社会信用环境，是深层次解决农村金融需求主体贷款难问题的现实选择。信用评级的广泛开展将大大降低信用社面临的信息不对称问题。同时，信用记录也将使信用社更愿意把资金贷出去，减少农民抵押不够的问题，防止将此类人群排除在信用社贷款体系之外。建立这样的信用体系，能够为保障和改善民生，尤其是保障广大农民的资金需求，起到重要作用。因此，要把农村信用体系建设纳入新农村建设的战略规划，着力打造新农村建设的良好信用环境。一是要加强诚信宣传教育，普及法律知识和金融知识，广泛开展创建信用企业、信用乡镇、信用村社和信用农户活动，推广诚信典型，发挥示范带动作用，营造良好的诚信氛围。二是农村金融机构要研究制定信用评价指标体系，建立贷款户