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对政策性农业保险现状研究 　　【摘要】政策性农业保险是国家重要的惠农政策。它通过政府补贴的方式对种植业和养殖业中因自然灾害或意外事故造成的损失进行赔偿，从而提高农民抵抗风险的能力。笔者通过对成都市金堂县清江镇农险实施现状的调查，以该地区为例，对我国农险实施过程中存在的问题提出合理的改进建议。 　　【关键词】农业保险，清江镇，现状，建议 　　政策性农业保险是指国家通过补贴保费的方式，鼓励农民购买由商业保险公司承保、当农作物或家畜因自然灾害或意外事故的发生造成损失时，由保险公司给予经济补偿的保险。自国家开展农业保险试点工作以来，农险在我国发展迅猛，但仍存在诸多的问题与挑战。完善农业保险制度对促进农村经济的发展具有重大的意义。 　　一、清江镇农业保险发展现状 　　四川省成都市金堂县是农业发展大县，其中清江镇又是金堂县的农业主产区，农业人口超过全镇人口的百分之九十，粮食规模经营模式基本形成，优良品种覆盖率达到95%以上。它也是国家“姬菇标准化示范区”。此外，清江镇的商品兔已形成产业化生产。所以，对清江镇农业保险实施现状的研究具有一定的代表性。 　　（一）农险发展中的成绩 　　在金堂县，农险经过5年的实践，取得了一定的成效。 　　1.政府与保险公司合作紧密，农业保险稳健发展。在清江镇，由保险公司承保、政府补贴这种传统的农险运作模式得到了很好的发展，农业保险成为一种具有社会保障福利性质的商业保险。 　　2. 政策性农业保险服务领域不断扩宽，开创地方特色模式。在种植业方面，清江镇根据自身的发展优势开设了食用菌的保险。在养殖业方面除了已有的传统农业险种之外，该地还设置了育肥猪、能繁母猪、蛋鸡养殖、大棚食用菌养殖和小蝉共育险种。其中能繁母猪与食用菌保险参保率较高。 　　3.农业保险市场操作规范，道德风险基本得到控制。道德风险等因素对保险的正常运作会产生不良影响。最近几年，先进的技术和专业人员的投入使得农业保险市场操作日趋规范，运作良好，不良因素也基本得到有效控制。 　　（二）农险发展中存在的问题 　　在清江镇乃至全国的农业保险实施过程中，政府补贴力度不断增大。一方面，这让人担忧它的长期发展与后期推广是否可以顺利进行；另一方面，现行的保险制度是否符合农民需要也值得深思。1.农户参保积极性较低。作为农业保险市场的参与主体，农户自愿参与保险的意识没能完全调动起来是制约农险发展的最大因素。由于受历史原因和其他因素的影响，不少农户保险意识和保险购买能力相对较低，这种现象在经济欠发达的偏远山区更为严重。 　　2.经营模式有待转变。如今农险的基本经营模式是保险公司承保，政府进行补贴。但补贴始终是有上限的，一味靠着补贴推动发展并不是长久之计。一方面，由于农险法律缺失，保费补贴政策的持续性缺乏有效的法律保障；另一方面，由于农业巨灾风险保障机制尚未建立，单靠保险经营难以解决真正意义上的农业巨灾。 　　3.保险供给主体和专业人才匮乏。由于农险赔付率高，且理赔成本较大，风险和利润极不相称，很多承保农险的公司出现亏损，导致保险公司不愿涉足农村的保险业务。 　　此外，种植业成灾往往是连线成片、面宽量大，涉及若干农户和田块，一次灾害常常是20多人连续查勘核损达10天以上，少量的核保人员根本无法及时有效地对所有需要理赔的投保人进行专业服务，使得农户对农业保险的印象打了折扣。 　　4.种植业的特殊性阻碍农险的发展。空间的分散性、时间的季节性、定损的复杂性都在一定程度上阻碍着政策性农业保险的实施。同一片土地在不同的时间段会种上不同的蔬菜或粮食，收获时间和中途换种时间无法确定，不同的农作物在费率上当然不同，种植的短期性为保险公司在保费的拟定上出了一个难题。 　　5.市场风险未纳入可保风险范围。农业生产除了自然风险外，市场风险带给农业生产的损失往往更大、影响范围更广。市场价格和需求的改变对农民的收入会产生较大的影响，而市场的变化是无法预测的。 　　二、发展农业保险的建议 　　为真正发挥农业保险服务农村经济、稳定农民生产和生活的作用，应针对性地对以下几个方面加大整改力度： 　　（一）加强宣传教育，刺激农业保险需求。我国多数农民文化水平不高，对农业保险认识不够。加之土地面积日渐减少，大部分农民从事农业劳动仅为满足自身需要，他们通常依靠自身力量应对风险。各级政府应充分发挥其在农业保险宣传中的主体地位，改变以前单纯依靠生产队进行宣传的模式，扩大宣传范围，逐步提高农民的保险意识，刺激保险需求。同时，也应该因地制宜，设计开发新险种，提高农民的参保积极性。 　　（二）逐步完善农业保险补贴机制。财政补贴对农民参保积极性的提高具有重大的意义。但目前我国补贴机制善未完善，在财政层层补贴中难免会出现道德风险，补贴的作用难以得到最大程度的发挥。对此，应加强农险法律