浅析我国网络保险发展中问题及对策.docVIP

浅析我国网络保险发展中问题及对策 　　【摘要】随着电子信息技术的高速发展和网络时代的到来，国内外的保险公司都在积极探索网络保险，试图通过互联网在线推销保险或应用网络提供在线保险服务。自我国加入WTO以来，外资保险进入我国的冲击是非常巨大的，因此，走出一条适合我国国情的网络保险成为了我国保险业发展的下一个目标。 　　【关键词】网络保险 SWOT分析 风险对策 　　一、网络保险概念及其发展概况 　　（一）网络保险概念 　　网络保险又称在线保险或者保险电子商务。狭义上是指保险公司或者新型的网上保险中介机构利用互联网技术，向客户提供产品查询、在线投保、在线赔付等保险服务。 　　（二）我国网络保险发展概况 　　与发达国家相比，我国的网络保险业务起步较晚。2000年3月9日，国内推出首家“网险”电子商务保险网站，真正实现了“网上投保”。同年，中国人寿、中国人保、平安、泰康等公司相继开通网站为消费者提供在线服务。走在这一领域前列的是平安保险和泰康人寿。平安保险投入2亿元打造综合金融理财网站PA18，为客户提供集保险、银行、证券、信托、理财顾问和增值服务于一体的综合性服务；“泰康在线”是国内第一家由寿险公司投资建设的、真正实现在线投保的网站，也是国内首家通过保险类CA认证的网站。 　　二、我国发展网络保险的SWOT分析 　　（一）保险公司发展网络保险的优势 　　首先，保险公司通过互联网直接进行保险的在线销售，大大降低了企业的成本，提高了办事效率。其次，网络保险信息量大，可为客户量身订制适合自己保险需求的保险产品，具有较强的开放性、互动性。第三，网络保险作为一种全新的保险服务，客户可以不受时间、空间的限制，无论在家还是办公室，只要可以上网，就可以随时随地根据需要享受保险服务，并共享网络保险提供的在线资源。第四，电子商务的出现加剧了保险公司之间的竞争，增加了保险公司竞争的透明度，使得消费者及时了解到各公司保险产品和价格方面的信息，并根据自己可以接受的价格，更有针对性地选择自己需要的产品和服务，这样就加大了投保人的议价能力，客户可从较低的价格中受益。 　　（二）保险公司发展网络保险的劣势 　　首先，发展网络保险模式，办公形式由传统的面对面形式转换为人与电脑沟通的形式，从查询保险信息到签订保险合同，面对的是冷冰冰的机器，这样的交易非人性化，缺少人与人之间的接触，难以使顾客产生足够的信任感。其次，缺乏网络的安全可靠性。网络保险的交易安全主要包括保险公司和投保人的身份识别、投保过程的保密、黑客的入侵、客户记录的保存和管理等。作为一个安全的保险电子商务系统，必须具有一个安全、可靠的通信网络，以保证交易信息安全、迅速的传递；这关系到保险业电子商务成败与否。第三，相关的法律法规不健全。保险业电子商务作为电子商务相对比较新的一种应用，相关的法律、法规基本在许多国家和地区还是空白，开展网络保险无法可依、无章可循，这也对保险业电子商务的发展带来了比较大的负面影响。直到2000年10月1日起实施的 《中华人民共和国合同法》首次涉及了电子文件定义和相关内容，但若干实务环节仍有待相关法律、法规予以明确的规范、定义和解释。 　　（三）保险公司发展网络保险的机会 　　从全球范围来看，保险业日益加剧的市场竞争使得保险业对于发展网络保险更加重视并加大投入。网络保险成为重要的营销渠道和新的业务增长点。另外，2012年4月至10月，中国保监会将组织开展保险业信息系统安全检查工作。重点围绕信息安全组织建设和人员管理、信息安全制度、信息系统安全管控、数据管理及应急响应体系建设情况等几个方面的检查，在一定程度上加大了对网络保险的监管力度。 　　（四）保险公司发展网络保险的威胁 　　一方面，由于人们已习惯传统的购物方式，大家对于“鼠标+键盘”的投保方式并不适应，观念转变需要有个过程；另一方面，网络保险的发展将可能带来新的电子商务渠道和传统保险中介渠道的冲突，可能给部分保险业员工带来失业的威胁，导致保险公司内部对网络保险的抵制。同时，随着中国加入WTO后，一些对外开放承诺的付诸实施，国外保险公司已经并且将有更多的会大举进入中国，分争中国保险业的蛋糕。 　　三、促进我国网络保险发展的对策 　　（一）完善保险公司网络保险功能 　　首先，保险企业应该推出网络营销专属产品并且完善现有网络保险产品。改变单一的保险类别，推出网络保险专属产品，推进产品的多样化，满足客户多元化需求。其次，应该加快各业务流程网络化，即通过网络实现投保、核保、理赔、给付等业务流程的网络一体化，使客户足不出户便可享受“一条龙”的保险服务。（二）建立健全网络保险法律法规制度 　　一方面必须加紧网络保险的立法工作，围绕相关的网络管理、信息安全等问题及时制定新的法律法规，出台诸如《保险业电子商务