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关于农村金融体制改革思考 　　摘要：农村金融市场的改革与发展是解决“三农”问题的关键所在，也是目前我国经济社会发展中理论界和实务界最为关注的课题之一。我国的农村金融体制改革已取得明显成效，但仍存在一定问题，本文旨在通过对我国农村金融体制改革现状的剖析，指出其问题所在，并提出相应的解决措施。 　　关键词：农村金融体制 金融监管 民间借贷 　　中图分类号： D912.28 文献标识码： A 文章编号： 　　我国农村金融体制现状 　　经过20多年的农村金融体制改革，我国已经形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心，其他农村金融机构为补充的农村金融体系。 　　2011年以来，我国继续深化金融体制改革，工作重点是构建组织多元、服务高效、监管审慎的金融体系，取得了较好的成效。同时，在重点金融机构改革方面，央行发布了《关于扩大中国农业银行“三农金融事业部”改革试点范围等有关事项的通知》，将农业银行“三农金融事业部”改革试点范围扩大至12个省(区、市)的929个县。 　　但从整体上看，由于我国宏观经济出现流动性过剩，农村融资特别是农村基层融资问题仍较为突出。农村金融体制和农村信用社改革事关农民、农业和农村经济发展的大局，因此，解决农村金融问题，深化农村金融体制改革，是我国金融业工作的重心。 　　我国农村金融体制存在的问题 　　虽然我国金融改革取得了一定的成效，但是，我国农村金融体制改革工作仍然没有完成，主要表现在资金供需矛盾、农村金融监管体系不健全以及民间借贷活跃。 具体来说，表现在以下几个方面： 　　金融市场资金供需矛盾 　　目前，我国农村金融受到商业银行管理体制、信贷审批权限的限制，银行向农户发放的贷款远不足农户的资金需求，使支农资金大量外流，减少了支农资金的供给，从而削弱了对农村基础设施建设的支持力度。 　　我国农业人口分布广、收入低，而农业生产投入、宅基地建设、子女教育医疗等却有逐年增长的趋势，难贷款问题普遍存在。其原因主要包括：1.农民没有有效的财产作抵押。农民对土地没??所有权，房屋等固定资产没有产权证，都无法抵押；2.农产品具有价格低、市场化较低等特征，贷款风险大；3.农村金融机构为降低风险，将大量资金投入由农村转向城市，导致农村、农业和农民难以获得足够的发展资金，形成了恶性循环。 　　农村金融监管体系不完善 　　 我国农村金融监管缺乏法律制度的支持，造成了监管不力，严重印象我国农村金融市场健康稳定的发展。主要表现在金融机构退出机制缺位，风险程度高；适应农村金融特点的监管体系尚未形成，监管权分散在多个部门；农村金融监管方式单一，基本上采取强制性监管；基层监管力量薄弱，工作人员缺乏。 　　同时，我国农村金融体制存在社会监管缺失。由于条件限制，我国农村金融企业接受监管部门认可的会计师事务所和审计师事务所对企业财务报告的真实性进行审计的情况还未成常态，社会中介监管的效力难以发挥，并且没有高效的信息交流和披露机制。 　　（三）农村民间借贷行为活跃，金融市场不规范 　　国家统计局农调队统计数据显示，农户从正规金融渠道获得的借款占全部借款的比重不到1/3，民间金融在沿海发达地区非常活跃。目前民间资金流动量大，已经形成了相当规模的地下金融市场。这个地下金融市场以民间自由借贷、私人钱庄、典当行和其他民间金融组织等形式进行资金借贷。对于不少农户和中小型企业来说，非正规金融市场发展程度要远远超过正规金融市场，民间金融对农户和农村企业的渗透，在一定程度上弥补了正规金融的供给不足，起到了促进农村经济发展的作用。 　　然而，地下金融组织作为一种自发性的私营金融组织也带来了一些不容忽视的问题。明间借贷极易诱发高利贷行为，增加金融风险，扰乱正常的金融秩序，其趋利性迎合部分人的投机心理。在没有法律约束的情况下，极易被一些不法地下金融组织诱引而脱离正常的借贷行为，导致金融秩序的动荡。 　　深化我国农村金融体制改革的建议 　　积极拓宽农村企业直接融资渠道 　　针对我国我国金融体制供需资金矛盾问题，积极拓宽农村企业直接融资渠道势在必行。政府应该采取一系列政策措施：第一，积极吸收投资。当地政府可以通过减免税收等财政手段引导投资农业的企业或者参股经营。第二，建立区域小额资本市场。区域小额资本市场主要为农村中小企业提供最原始的权益性资本集聚。第三，大力引导工商资本、国外资本投资开发农业和建设农村基础设施, 不断提升农业经济发展水平。 　　（二）完善农村金融监管体系 　　一个合理有效的监管体系能够有效的预防金融发展的风险，促进金融市场的良好运作，农村金融市场的不断创新要求农村金融监管体系也要相对应发展。 　　因此，我国要进一步发展与规范农村金融监管的创新和发展，不断构建由监