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浙江省台风保险创新模式构思 　　摘要：台风灾害是我国最严重的自然灾害之一，每年给浙江省带来巨大的经济损失和人身伤害。本文通过数据分析了近年来我省台风保险的受灾情况及现行经济补偿机制，从保险产品的供应和需求两个角度分析了现行保险机制的不足。并在借鉴国外模式的基础上，提出以政府为主导，再保险公司为平台，商业性保险公司积极参与的再保险模式，通过政府、资本市场、社会救助等多种手段有效分散台风风险。 　　关键词：台风保险 模式 再保险 台风证券 　　0 引言 　　浙江省是我国受台风影响较大的省份之一，每年7-9月为台风高发期，造成巨额财产、人身损失。从1949-2013年，共有39场台风登陆我省。仅以2012年8月登陆象山的台风“海葵”为例，就对浙江省造成直接经济损失145亿元以上。由于现有科学技术水平的限制，对于台风风险至今仍不能完全掌握其规律并进行风险控制。台风发生后，巨额的经济损失仍旧由灾区百姓及当地政府承担，商业性保险和政策性保险在台风损失分担中所起到的作用还不够充分，尚未形成有效的应对台风风险的巨灾补偿机制。因此，本文将基于浙江省的实际，在借鉴国外成功经验的基础上，探索一种政府、公司、社会、市场共同参与的新型台风保险模式。 　　1 现阶段台风保险的受灾情况及补偿机制 　　1.1 近年来我省台风保险的受灾情况及特点 　　1.1.1 台风造成的经济损失年际间变化大 　　从表1中可以看出，建国以来，影响浙江范围最大、造成经济损失最大的台风年份集中在2004年和2012年。从经济损失方面看，总体趋势在提高，其中尤以2004年的云娜台风造成的影响最大。 　　1.1.2 台风风险发生的地域性差别很大 　　具体来看，由台风导致的降水主要集中在温州、临安、宁波、舟山等地区，而由台风导致的强风主要集中在嵊泗、南麂、东麂、普陀等岛屿及沿海城市，强风导致的房屋倒塌、交通中断对当地的影响极大。总的来说，浙江省沿海地区受台风影响导致的各项损失较大。 　　1.1.3 台风及其次生灾害造成的经济损失惨重 　　强台风甚至超强台风对沿海地区的房屋、船只、避风港、通讯产生巨大影响，往往给受灾区域造成房屋倒塌、交通中断、通讯组织、农作物损失惨重的严重后果。据统计，由台风造成的经济损失包括次生灾害造成的经济损失十分严重。 　　1.2 台风风险的补偿机制 　　台风造成的经济损失目前主要由以下三个渠道进行灾后补偿： 　　1.2.1 财政救助 　　浙江省是一个自然灾害频发的省份，政府作为掌控社会经济的核心力量，十分重视防灾防损以及救灾工作的积极开展，在全力保障灾民基本生存、生活的同时，最大限度地降低灾害造成的各类损失，这为灾区的社会稳定、维持基本生活起到极大的作用。 　　1.2.2 政策性保险 　　政策性农业保险已经推广至全省所有农业生产区域，经过六年的试点运行已经相对成熟；政策性农房险投保率高达96%以上，几乎达到农村居住房屋的全覆盖。 　　1.2.3 商业保险 　　目前我国商业保险公司（主要是财险公司）提供的险种中并没有专门针对台风的保险，只有在部分险种中（家财险、企财险、机动车辆保险）中对台风引起的龙卷风、暴风、海啸、洪水、泥石流、暴雨、滑坡等所导致的损失进行赔付。在现阶段，政策性保险能起到一定的分担作用，财政救助仍为最后也是最主要的灾后救助方式，而商业保险作为风险的重要灾后补偿机制起到的作用却十分有限。 　　2 台风保险存在的主要问题分析 　　2.1 台风保险的有效需求不足 　　民众对保险的有效需求还存在不足。一方面，企业与居民对风险尤其是台风风险的防范意识不强，投保积极性不高，有些经济落后地区对于保险报以排斥甚至是厌恶的态度；另一方面，对政府财政的过渡依赖进一步抑制了保险需求。多年来财政主导的救灾局面，使许多人对社会救助、社会慈善捐助产生较大的心理依赖。 　　2.2 台风保险产品的供给不足 　　从我国现阶段的保险产品来看，台风风险仅作为财产综合险和财产一切险的一项保险责任承保，即便是浙江省政策性农村房屋保险及政策性农业保险，也没有将台风风险单列为专门承保的险种。从这一点上来看，无论是政策性还是商业性保险，针对台风的保险产品十分有限。 　　在商业保险对台风保险供给能力不足的情况下，政策性保险产品又存在一定的缺位。 　　从上述几方面进行分析，对政府主导模式的过渡依赖、商业保险公司现有的承保水平和能力不足、风险补偿机制的单一、政策性保险产品的缺位以及老百姓的投保意识不足均是抑制浙江省台风保险市场发展的主要原因。 　　3 浙江省台风保险的创新模式及制度设计 　　台风保险应该是一种介于私人产品和公共产品的准公共产品，因此不管是从理论还是从浙江省的实际情况来看，设置符合浙江省实际情况的台风保险运作模式，在政府推动、