浅析商业银行信贷经营管理存在问题.docVIP

浅析商业银行信贷经营管理存在问题 　　摘要：通过分析，商业银行在信贷经营管理方面存在一些制度缺陷，突出表现在：评估人员专业人员力量不足、对客户风险的评价重视、不够过分重视相关效益等。文章提出了对国内商业银行信贷经营管理的改进建议。 　　关键词：信贷经营管理；风险评估；评估机制 　　中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）12-0-01 　　银行信贷管理是指商业银行如何配置信贷资金，才有利于发展经济并增加自身盈利的决策活动。其内容包括：管理信贷关系；管理贷款规模和贷款结构；管理贷款风险，提高贷款经济效益；建立合理的利率体系，正确贯彻利率政策；改进结算服务，加强结算管理。 　　而商业银行与一般工商企业的最大不同在于商业银行是利用客户的存款和其他借入款作为主要的营运资金进行经营。我国是市场经济不完善的国家，商业银行的公司治理尚不完善、盈利产品有限、利润来源过度集中，从而造成抗风险能力较弱。中国银行业虽然自1994年金融改革后便将商业银行与政策性银行分开，但整体改革滞后应是不争的事实。可以说加强商业银行的信贷经营管理迫在眉睫。本文针对商业银行信贷经营管理存在的问题进行分析，并提出自己建议，希望对完善我国商业银行信贷经营管理有所帮助。 　　一、商业银行信贷经营管理存在的问题 　　（一）贷前调查工作存在的风险 　　1.评估人员专业人员力量不足。项目评估主要是对项目风险的评估，这就要求商业银行不仅要拥有众多对各个行业、各个地区情况非常熟悉的专业评估人员，而且商业银行既没有充足的熟悉各行各业情况的专业力量，也缺乏对行业、地区信息的积累，导致目前信贷项目评估效率低下，影响了评估报告的科学性和客观性。 　　2.对客户风险的评价重视不够。对客户风险的评价主要包括：信息风险、财务风险、经营风险。但是有的时候，商业银行往往觉得有项目评估报告就够了，使得审批人员无法迅速作出准确的判断，贻误信贷决策时机，并容易造成信贷决策失误。 　　3.评估工作不全面。其一，无论是评估报告，还是客户评价报告，都没有对该项目所在行业???地区的贷款风险进行明确的评价。其二，对担保等第二还款来源的评估无人尽责。而目前商业银行贷款担保还存在着许多问题，在评估阶段的具体表现为：（1）对保证单位的评估不全面。无论是项目评估报告，还是客户风险评价报告，都没有对保证单位的保证意愿、资格、能力做出全面真实的反映。（2）对抵押物设定的评估不全面，导致评价不合理。 　　4.对借款主体资格审查不严。其主要表现为：一是向未取得法人授权同意的分支机构借款，二是有关信贷人员在办理具体业务时，对借款人审查不严，出现冒名情况。 　　（二）审批与放贷环节存在的风险 　　1.为抢占市场份额而发放贷款。由于商业银行之间缺乏交流与合作，为了抢占市场份额及相关效益，而纷纷降低标准放贷，这既不利于投资体制的合规性改革，更为以后贷款的依法收回埋下隐患。 　　2.过分重视相关效益。目前审批项目时候有过分重视相关效益的不良倾向。在客户风险比较大，或者项目风险比较大的情况下，一笔贷款往往仅仅因为它能带来理想计算的大量存款及结算业务而被批准。 　　3.对第二还款来源审查不严。在审批贷款时存在的另一个不良倾向是过分依靠第二还款来源，而对其审查却不严格。审批人员对保证单位的商场往往止于贷前调查环节提供的不够全面、不够具体的素材，对保证单位的保证能力、保证意愿的真实性不予深究。 　　4.部分信贷人员在信贷操作上存在一定的道德风险。主要表现在超越权限发放贷款，或者擅自私下冒名贷款或挪用贷款资金。 　　二、商业银行信贷经营管理存在的原因分析 　　针对目前商业银行信贷经营管理存在的问题，原因何在？具体可以从这几个方面来说：从体制上说，金融立法相对滞后，存在无法可依、有法不依、执法不严的现象。风尚未形成符合市场经济运行规律的信贷文化，经营观念尚未彻底适应市场环境的变化。险监控体系不完善。从文化角度说，尚未形成符合市场经济运行规律的信贷文化，经营观念尚未彻底适应市场环境的变化。最后，从银行自身的角度来说，银行间存在着恶性竞争。目前我国银行之间除了低水平、低层次的价格竞争外，还会才却更低效率的竞争方式：无条件的向企业让步。另一方面是信贷经营管理的责权不统一。 　　三、针对上述的问题，可以从以下的几方面进行改进，具体的对策和建议是： 　　（一）进一步完善信贷风险评估体系。在现阶段我国信用体系尚未成熟，中介评估机构力量有限的情况下，国有商业银行要切实加强对客户风险、项目风险、保证人风险的评价，实行专门的专家评估审批制。 　　（二）转变思想观念，重视风险控制。商业银行虽然有国家作为后盾，但是是个自负盈亏的法人实体。所以要加强法律制度建设，保证风险管理工作有法可依