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电子支付技术应用与展望 　　电子支付是利用计算机和互联网等电子终端，直接或间接地向银行等金融机构发出付款指令，实现货币支付与资金转移的行为，具体包括卡支付、电话支付、网上支付和移动支付等方式。 　　电子支付方式 　　网络银行支付。这是我国电子支付的主要方式。网上银行的使用率和活跃度近年持续走高。不仅如此，个人网银的发展速度更快。从交易量的构成来看，虽然企业依旧是网上银行业务的主体，但其在交易量中的占比不断下滑，而个人网银交易额占比呈逐年提升态势，成为网银交易额增长的重要动力。 　　第三方支付。以第三方支付为代表的新兴支付方式已成为我国电子支付领域中的重要组成部分。相比普通的电子支付方式，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接。因此，消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，而帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本。不仅如此，较普通网银支付的认证程序复杂、手续繁多等不便，在第三方支付方式中，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，这使得网上交易变得更加简单快捷，还可以帮助银行节省网络开发费用，为银行带来潜在利润。此外，第三方支付平台本身往往依附于大型的门户网站，且以与之合作的商业银行信用为依托，因此，能够较好地突破网上交易中的信用问题，有助于推动电子商务的良性发展。最后，第三方支付平台能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易和交易系统分析，并提供方便快捷的退款和停止交易服务。 　　2010年以来，我国的第三方支付模式逐渐成熟，并已广泛应用在电子商务结算中。从2007年开始，交易额逐年增长。但从增速来看，却在不断下滑，2011年的增长率为67.7%，远低于2007年以来127.8%的平均增速。究其原因，在于各大商业银行纷纷加强了其网上业务的投入，从而在一定程度上消除了网上银行与第三方支付在支付便捷性和安全性上的差距，从而吸引了客户回归网上银行。 　　当前，我国第三方支付运作模式主要分两类，一是独立的第三方支付平台，采用独立的第三方支付网???模式；二是依托电子商务网站的非独立的第三方支付平台。独立的第三方支付平台虽然在客户范围上更为广泛，但缺乏完善的信用评级体系，且其业务范围单一，而非独立的第三方支付平台在盈利模式和风险控制上有着明显优势。 　　移动支付。无线通信的技术，使移动互联成为可能。从全球来看，2011年移动支付交易额比上年增长112.9%，移动支付行业已步入高增长期。在中国，2009～2011年移动支付的平均增长率达到72.2%。从业务种类来看，国内移动支付业务已经发展得较为全面，包括手机代缴业务、手机钱包、手机银行和手机信用平台等业务。 　　电子支付发展趋势 　　总的来看，储蓄卡和信用卡等银行卡在我国目前的支付产品体系中具有举足轻重的地位，但目前以银行卡为载体所设计的信用卡已经不能适应电子商务时代在线支付需求，需要根据电子商务、移动银行与便捷支付等业务要求结合新的信息科技对其进行革命性设计。同时，随着互联网、云计算、电子邮件、短信息、SNS以及SD卡和U盘等固态存储技术的发展，信息的存储与传播技术取得了革命性进展，未来，虚拟化与数字化产品和服务必然成为信息时代电子支付的基本构成要素。 　　在银行卡支付方面，国外银行卡已开始使用芯片卡，预计今后五年国内也将逐步由磁条卡转向芯片卡。微型芯片还可以植入手表、钥匙、衣服和首饰等，它使用的是射频识别（RFID）技术。更进一步看，以实物形态存在的芯片只是身份识别的一种方式，正在发展中的身份识别方式还包括指纹、声音等生物识别方式，以及虚拟银行卡、虚拟货币（如QQ币）等。 　　以信用卡为例，根据信用卡的交易规则，在信用卡的交易中必须提供卡号、姓名、卡片有效期、VVC认证码和卡片品牌等五种参数的信息。因此，通过变动其中一种或几种参数及其组合来提高在线交易的安全性在理论上存在可行性，同时也满足了客户自定义个性化产品的需求。具体来说，通过允许客户自定义信用卡的有效期、额度（在所持实体信用卡的额度范围内）、银行卡品牌，乃至信用卡号码（银行可自主使用的号段内），也就实现了让客户根据使用场景的风险系数、交易要求、金额大小和交易频率等设定不同的信用卡安全参数，从而满足客户个性化要求的目的。此外，基于标准信用卡开发的虚拟信用卡账户具有国际通行、受理范围广等特点，为后续开发预留了广阔的空间。例如，未来可将客户的个性化虚拟信用卡写入合作电信运营商的USIM卡实现手机支付等，可以在POS终端直接输入个性化虚拟账户和密码进行支付结算等。从商业银行“虚拟化、便捷化和个性化”的产品创新方向来看，自定义信用卡虚拟账户可以在满足客户个性化需求的同时，显著提高产品的安全性和便捷性，从而大幅提升银行产品在网上支付领域的