孟加拉“格莱珉模式”和中国“易县模式”比较研究.docVIP

孟加拉“格莱珉模式”和中国“易县模式”比较研究 　　摘 要：孟加拉国“格莱珉模式”是世界上第一个以小额信贷手段进行扶贫并成功实现自身可持续发展的民间小额信贷模式，在世界上有着极其广泛而重要的影响。1993年成立的河北易县扶贫经济合作社是中国第一家民间小额信贷团体，是中国NGO小额信贷机构的典型代表，它所创立的“易县模式”在中国有着很大的影响。格莱珉模式作为一个比较成熟的小额信贷模式仍将对中国“易县模式”的发展继续起着引导作用。通过对二者的比较研究，找出“易县模式”的不足以探索中国民间小额金融团体发展的方向。 　　关键词：格莱珉银行；易县扶贫经济合作社；小额信贷 　　中图分类号：F74 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）16-0284-03 　　孟加拉“格莱珉模式”是非政府组织从事小额信贷进行扶贫的世界上最早的模式。它由当时吉大港大学经济学教授默罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）在大学附近的贾布拉村创办的，1976年格莱珉银行正式开始营业，1983年孟加拉政府予以承认。“格莱珉模式”因为其巨大的成功被各国广泛复制。该模式于1993年由中国社科院作为扶贫科研实验项目引入中国，易县扶贫经济合作社是社科院设立的第一个试点机构。易县扶贫社的良好运作带来了良好的经济效果和社会效果，它的经营模式被称为“易县模式”，在中国同“格莱珉模式”在世界一样有着很大的影响。 　　据格莱珉银行2011年年度报告，它的分社目前已达到2 565个，涵盖81 380个村庄，资金股份的96.84% 由借款人持有，3.16%由政府和其他两家银行持有，银行共有借款成员8 372 081人，其中96.12%为女性，占总数的97%，累计发放贷款7 030亿塔卡（116亿美元）（格莱珉银行网站）。格莱珉模式已成为一种适合孟加拉国国情的相当成熟的小额金融扶贫模式。格莱珉模式创始人尤努斯和格莱珉银行因其扶贫事业的巨大成功荣获诺贝尔和平奖。易县扶贫经济合作社自创立到目前已经走过了近二十个年头，其自身组织的发展规模以贷款户数而言，仅次于河南省濮阳市农村贷款互助合作社（9 048户）和重庆开县扶贫社小额信贷项目办（6 188户），达5 732户，居全国非政府组织小额信??机构和农村资金互助社组织中的第三位（中国小额信贷联盟，2010年年报），但远没有当初预期的顺利和成功。本文希望通过二者的比较研究来探索中国民间小额信贷发展的方向和道路。 　　一、易县扶贫经济合作社的概况 　　易县扶贫经济社成立于1993年10月，为在易县民政局注册的社团法人，隶属于县扶贫办，在北京的总部领导机构为社科院农发所旗下的北京市农发扶贫基金会。经过近二十年的发展，扶贫社在一定程度上弥补了易县农村金融服务不足，解决了农户贷款难问题，对促进农村经济发展产生了积极影响。截至2010年12月底，已经在易县28个乡镇处的22个乡镇处开展了小额信贷户活动，覆盖率79%，累计组建中心240个（占当地行政村的51.8%），投放资金1.69亿元，贷款户20 941户，其中妇女占80%，使67%以上的农户得到了脱贫，33%以上借款户达到脱贫致富。目前现有净中心（正在运营）199个，净小组1 184个，贷款农户5 732户。每户平均贷款余额3 586元，最高贷款金额是50 000元（中国小额金融联盟网站，2012/12/20）。 　　二、易县贷款社的运作模式 　　1.入社自愿，五户联保。在有意向使用小额贷款的农户提出入社申请后，经扶贫社信贷员对申请人的家庭经济状况、社会关系、村里的信誉等进行了解，并对其进行信贷纪律方面的培训后，申请人方可入社。农户入社后，与其他社员自由组建小组（共5户），申请贷款。小组成员之间负有连带还款责任。6～8个小组成立一个中心。中心通过社员会议选举中心主任。还款方式为零贷整还，多为一周一还，也可以根据农户的具体情况而定。还本付息方式还可以根据农户的具体情况适当调整。 　　2.贷款直接到户，贷款对象以妇女为主。根据孟加拉格莱珉银行的原则，绝大多数银行业务都是在有信贷员参加的中心会议上进行。易县扶贫社的工作人员几乎每天都要到村子里去了解资金需求和已贷款的使用情况，针对潜在的风险，及早处置。2010年，易县扶贫社还款率99%（中国小额信贷联盟，2010年年报）。另外，扶贫社运行近二十年来，一直扶植妇女社员，虽然近年比例有所下降，但一直占70%以上。 　　3.依次放款，整贷零还。扶贫社在每个小组内实行依序放款，最初是严格按照2-2-1的程序来进行，但目前已改成对小组一次性放款。借款农户在得到贷款时，首先要交还全年贷款利息（名义利率年息8%）的50%。从第三周开始按周或规定的日期分期还贷，每周还本金的1/50，一年最后两周还清剩下的一半利息。 　　三、孟