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互联网金融竞合时代 　　今年6月以来，阿里巴巴、百度等互联网巨头强势闯入中国金融界，中国传统金融业“互联网化”的进程也明显提速，互联网与金融“双向融合”的趋势正在加强。 　　6月，中国互联网巨头阿里巴巴上线理财业务，用户可将用于购买商品的周转资金存入名为“余额宝”的产品，即可自动购买天弘基金旗下的“天弘增利宝”货币基金。 　　到9月末，只与“余额宝”对接的“天弘增利宝”货币基金，资金规模已达556.53亿元。而经过“双11”中国购物狂欢节的“洗礼”，截至11月14日，天弘增利宝货币基金规模已突破1000亿元，开户数超过2900万户。而此前，天弘基金在中国只是一家默默无闻的小公司。 　　据天弘基金相关负责人介绍，今年“双11”全天，“余额宝”共接受全国556万用户1679万笔支付申请，顺利支付了61.25亿元资金。 　　阿里巴巴的“余额宝”只是中国“互联网金融”的一个典型代表。在其带动下。腾讯、新浪等纷纷进入金融行业，侵蚀中国传统金融巨头的“既得利益”。 　　压力之下，有金融机构向其伸出橄榄枝，化敌为友；有的则自成一体，将经营触角伸向互联网领域，互联网企业与金融业的“双向融合”已初现端倪。 　　银行市场遭遇瓜分 　　青岛某地方性银行研发部负责人在谈到互联网金融对传统金融业的冲击时认为，类似于人人贷和阿里金融这样服务个人和小微企业的互联网金融组织并不会对银行的贷款业务产生很大冲击，“大家都在谈这些互联网小额贷款的冲击，但实际上双方的业务范围目前并没有交叉。互联网金融做的业务一般数额都很小，而由于成本太高，这些业务正是银行不愿做的。” 　　不过，随着新的市场参与者的不断加入，银行曾经垄断的多个市场面里重新瓜分的境遇。近年来，支付领域的创新和市场参与者日益增多，尤其是第三方支付市场快速发展，凭借超脱于银行的中介地位，加快了在支付结算、账户储值、财务管理甚至是资金融通等各领域的拓展，对电子银行业务和市场形成了较大的竞争和冲击。 　　年末，银行揽储大战再起。不过今年有所不同的是银行存款外流明显受到互联网金融的冲击。阿里巴巴、百度等纷纷借网络渠道推出货币基金理财产品，吸引了大量客户的闲散资金进入。 　　在此情况下，银行不得不出手以保“地盘”，冲“时点考核”，揽储手段除了将存款利率“一浮到顶”外，存款送礼的现象也开始抬头。不少银行新发行的理财产品预期收益率一度高达6%以上。 　　银行揽储压力陡增。 　　央行公布的数据显示，10月份人民币新增贷款仅5061亿元，创下今年以来新低，与此同时，10月份人民币存款负增长4027亿元。有分析人士指出，贷款投放量降低在一定程度上影响到了派生存款的变动，银行存款压力可见一斑。 　　实际上，2012年下半年先后推出的货币基金T+0模式、交易型货币基金等创新产品，货币基金的流动性和投资便利性逐步提升；互联网金融模式的崛起，以阿里巴巴和天弘基金联合推出的余额宝为代表，互联网渠道为货币基金提供了大量客户，这部分客户的资金脱离银行存款渠道转向电商等互联网理财渠道。 　　瑞银证券银行业分析师认为，货币市场基金的出现对于银行存款资金造成了直接的压力，因为在货币基金模式下商业银行原有存款客户直接变成了资产管理机构货币基金客户，该部分存款资金来源、流向等完全脱离银行存款的操作过程。 　　为“我”所用 　　互联网金融来势汹汹。但对于传统金融而言，仍可以为“我”所用。互联网金融为改善客户服务提供了新的解决方案。互联网普及和网上金融消费习惯形成奠定了客户群基础，而搜索引擎、数据挖掘及云计算等发展能将社交网络发布、传递和共享的广泛、全面、冗余的个人或机构信息筛选、在加工及组织形成针对性、标准性、动态连续的金融信息，为互联网金融的发展提供了强大的技术支持。 　　互联网银行和大数据技术为信用风险管理提供了新的工具盒相关数据。利用互联网技术，有效突破地理距离限制，实现小微企业网络社区化，构建出一个庞大的网络“熟人社会”。通过捕捉及整合相关人际关系信息，并进行合理分类，小微客户信用行为透明度大大提高。互联网收集和监控的是第一手真实信息，做的是“场景性评审”；而银行传统的线下审核只能靠客户经理搜寻各种第三方资料，做的是“转述性评审”。第一手信息往往比第三方资料更可靠和准确。在信息充分收集的情况下，互联网和大数据技术将有效地降低信息不对称状况。 　　国泰君安在其“大趋势大变革大机遇”之“互联网金融的三重境界”中提到，基于对现有金融体系的影响以及业务发展的成熟度，构建了互联网金融的三重境界。 　　分别为，境界一：网络渠道拓展。传统金融渠道虚拟化，有效整合交易、支付和理财等业务，利用互联网为客户提供一体化多样化金融解决方案。境界二：大数据运用。互联网金融可借助大数据挖掘和信息流优势，实现客户服务的精确定位和