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加强黑龙江省现代农业综合配套改革金融服务创新探讨 　　[摘 要] 黑龙江省的金融机构在金融服务创新过程中仍存在商业银行全新战略调整不佳、农村资金总量不足、农村保险发展过于缓慢、管理水平欠佳、员工素质不高等问题，严重阻碍着现代农业的发展。政府加强政策指导。金融机构应加快创新农村金融服务，为企业和农户提供信贷支撑；加大农村金融产品和服务创新的改革力度；加快发展黑龙江省的农业保险，以促进现代农业的飞速发展。 　　[关键词] 黑龙江；现代农业；金融服务创新；问题与对策 　　[中图分类号] F830 [文献标识码] B 　　一、黑龙江省农村金融服务创新的状况 　　（一）黑龙江省农村金融需求状况 　　近几年，黑龙江省经济发展持续保持高速增长，2007-2011年全国平均GDP增幅为16.45%，黑龙江省为15.37%，相对滞后于全国平均水平；2010年，黑龙江省GDP突破10000亿，达到10368.60亿元，超过全国GDP增长幅度，2011年黑龙江省GDP再次如破10000亿，达到12582亿元。经过分析得出，黑龙江省的经济呈现出一种比较稳定的发展态势，10年间波动较小，平稳增长，农村GDP发展趋势虽然与全省相比增幅比较接近，但是总量仍然偏低，在绝对值上与全省相比差将近十倍。 　　城乡居民收入都呈现增长态势，但全省农村居民的家庭人均可支配收入要远低于城市，差距较为明显2007年到2011年，农村居民人均消费年均增长率均在7%以上，2011年增长率最高达19%，2008年受金融危机影响，增幅最低为7.02%，2007年和2010年农村居民人均纯收入增长率约为14%。 　　小企业、规模企业、龙头企业贷款额度依次变大，多为扶持性金融。黑龙江省的大型乡镇企业金融服务需求主要为开发和利用资源、促进技术进步、更新产品、提高产品竞争力服务。然而，大多数的乡镇企业面临着规模较小、资产质量状况欠佳、综合竞争能力较弱的状况，金融服务需求无法得到有效满足。政府的金融服务需求主要体现在基础设施和公共事业的建设方面。 　　近年来，全省的金融机构改变以往做法，主动去研究一些现代农业重点发展地区的实际金融需求，根据当地的实际金融需求去调整各机构的信贷结构、努力做到服务意识有所提??、金融产品有所创新、金融覆盖面得到拓展。2012年，全省的涉农信贷投放在数量和增速上均有较大提高，1-6月份，涉农信贷余额为3889.5亿元，同比增长25.30%，增速比其他各项贷款高1.94%，金融对现代农业正在展开全面支持。 　　（二）黑龙江省农村金融供给状况 　　黑龙江省的农村金融供给体系逐渐呈现出一种合作性金融作为基础，政策性金融和商业性金融分工合作，民间金融和小微金融作补充，保险补偿机制做后盾的多层次供给体系。2011年末，黑龙江省有金融机构6153个，与2010年相比，增加126个。营业网点虽然增加了，可是仍然存在很多“抽水机”，将农村地区的资金抽走，而不对农村地区发放贷款，只吸收存款。发放贷款的主力军没有变多，仍然由农业发展银行和农村信用社充当。 　　能够提供金融服务的组织包括两部分，分别是正规金融组织和非正规金融组织。中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社和农村保险公司属于正规的金融组织，而私人借贷、合会、私人钱庄等则属于非正规金融组织，它们作为一种组织形式与正规金融组织并存。中国农业银行为黑龙江省现代农业的发展提供农村基础设施建设和农业龙头企业等方面的资金支持，但是，对中小企业和农业建设项目支持不足。农业发展银行属于政策性金融机构，对商业金融机构的支持不足作出补充，支持的资金对农业开发和建设的投入很少，对农产品流通环节投入较多。农村信用社在黑龙江省的分支机构占比高达黑龙江省所有金融机构的31.75%，为现代农业发展提供了主要的金融服务力量。农村信用社的农户贷款比例占60%以上。农村信用社已经成为并且将长期成为支农贷款服务的中坚力量。在发展的过程中，正规金融组织供给不足，非正规金融组织起到补充，民间借贷有了生存空间，但仅局限于一些小额信贷，手续简便、灵活。 　　二、黑龙江省农村金融服务创新存在的问题 　　（一）商业银行的全新战略调整不佳，导致农村资金总量不足 　　国有商业银行出于对运营成本的考虑，信贷天平正在向利润高的高新产业和重点行业倾斜，县以下的金融服务网点正在大幅减少，资金大量流出农村，许多农村接受不到贷款和结算等金融服务。商业银行的金融服务日益偏向高利润地区而远离农村，农村信贷投放力度变弱、授信严格，部分客户只能获得担保和抵押。没有有效抵押和担保的客户，即使信用记录良好，也很难获得所需资金，尤其是新建成的企业和民营企业，大都无法获得贷款支持，只能通过其他途径解决资金需求，农民贷款难。 　　（二）农村保险发展过于缓慢，市场开发