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跨市场、交叉性业务发展存在风险及建议 　　跨市场、交叉性金融业务是指在各个金融部门间为提供相互便利、共同开拓市场、提供资金支持、向其他部门渗透而推出的涉及两个或两个以上部门的具有交叉性特征的金融业务。随着金融创新、改革步伐的加快，金融业打破原有的行业界限进一步交叉、融合，一些跨越货币市场、资本市场、保险市场等多个市场和银行、证券、保险、信托等多个行业的金融产品不断推出，带来了跨市场、跨行业的交叉性业务的长足发展。 　　一、跨市场、交叉性金融业务发展的积极影响 　　（一）银、证、保机构间合作增加，跨市场交叉性金融业务量逐渐扩大。银行、证券、保险机构为满足客户对理财产品和投资工具多样化的要求，不断提升竞争能力，加大探索力度、加快服务，在追求自身发展的同时全心全意为企业、个人提供流动资金贷款、房地产贷款、票据业务、贸易融资等业务以及信用证、保函、贷款承诺等业务的金融服务；不断推出网银、电话银行、手机银行等电子业务；基金、国债、黄金、通知存款等个人理财业务；借记卡、贷记卡、信用卡等银行卡产品；陆续开办了银证转账、第三方存管、代销开放式投资证券基金、代理证券公司委托理财、代理保险、国债等交叉性金融业务，业务量逐渐扩大。 　　（二）增强了金融和谐发展，达到了互利双赢的局面。跨市场、交叉性业务改进了银行和保险、证券公司的运作效率，扩大了商业银行的资金来源；而保险、证券公司充分利用银行的客户和网络资源，显著压缩运营成本，投资者则获得了更为便捷的投资和服务渠道，为金融业创造了新的利润增长点。 　　（三）促进了金融机构金融创新全方位展开。银行业金融机构不断改革和发展，跨市场、交叉性业务不断发展，带动了银行业金融机构创新动力，其他金融产品破茧而出，商业银行以国内贸易融资为主，组合产品发展小企业金融业务，逐步推进“应收账款池”和“票据池”等担保方式，同时带动票据、结算、现金管理、网上银行、投资银行、资产委托、金融理财等一揽子业务发展。目前，国内银行、保险、证券业对金融市场的资源配置步入了良性发展轨道??更好地适应金融市场激烈的竞争。 　　二、跨市场、交叉性金融风险存在的风险 　　由于跨市场、交叉性金融业务产生于金融业融合过程中，具有较强的传递性和扩散性。与此同时，在地域、经济、文化诸多方面，西部地区与东部沿海经济发达地区差异较大，金融业发展受“金融抑制”影响较深，在金融业改革和创新过程中，跨市场、交叉性金融业务面临的风险不容忽视，具体表现为： 　　（一）跨市场交叉性业务发展压力加大。国家把“稳增长”放在更加重要的位置，经济总体上尚未形成回升态势，受宏观经济环境不景气、经济下行的影响，居民投资消费热情不断降温，致使跨市场、交叉性业务发展持续增压。 　　（二）市场风险。跨市场、交叉性金融工具将银行信贷资金与资本市场联系，资本市场的异常波动通过交叉性金融工具回传到银行，由此形成的风险隐患势必影响到银行安全经营和平稳发展。 　　（三）法律政策风险。1993年以后，我国金融业实行分业经营、分业监管，而交叉性金融业务涉及多个金融主体，业务监管涉及银监会、保监会、证监会等多个监管部门，同时缺乏相关统一的法律法规和准则指引，在具体运作当中，金融机构受业务、利润、市场、客户等因素引诱，存在道德风险，经营行为打相关规定的擦边球，突破规定限制的冲动强劲。此外，监管实践中对跨市场、交叉性金融业务缺乏完整有效的统计监测，相关的监管机构不能获得及时有效的信息，出现了局部监管真空。 　　（四）技术性风险。主要表现在，一是在使用跨市场、交叉性金融业务的各个金融机构之间，没有统一的金融技术平台支持，存在技术支持相互分割，互不兼容问题，容易在资金的相互划转中出现风险。二是信息技术方面的风险，信息技术的加速发展提高了金融机构信息处理的能力，与此相伴的是网络安全、信息安全的问题。 　　（五）道德风险。目前证券、保险、基金、在个人理财业务的竞争上，大多选择与银行进行合作，银行为了增加收入，提升自己的影响力，也对交叉性金融业务很感兴趣，乐于加强与此类金融机构的联系。但在实际的运作当中，银行在进行促销、宣传的过程中有可能对客户进行误导，片面夸大理财产品的功能、收益等相关信息，刻意回避潜在风险，导致道德风险的外溢，给金融业带来潜在风险。 　　三、政策建议 　　从国外金融业的发展实际看，跨市场、交叉性综合经营成为金融业竞争的主流形势，目前我们国家金融业发展虽然是分业经营、分业监管，但是跨市场、综合经营在我国金融领域逐步推进，对可能出现的风险不可忽视，为此，提出相关建议： 　　（一）建立跨市场、交叉性金融工具监测评估体系。人民银行履行金融稳定的职责，担负着防范、化解系统性金融风险的重任，为此要建立以人行牵头，监管部门和其他金融机构参加的监测体系，定期召开专题会议，增强风