融360金融“红娘”炼金术.docVIP

融360金融“红娘”炼金术 　　这是一个类似中国合伙人的创业故事，起点是在被创业人士称为“宇宙中心”的中关村五道口华清嘉园。 　　2011年10月8日，在全球顶级金融和互联网企业Capital One、美国在线、美国运通公司和PayPal工作了十余年后，叶大清联合两位伙伴陆佳彦和刘曹峰在华清嘉园的一套三居室内开始了创业历程，其中一间后来还成为了叶大清的卧室。 　　尽管起步条件不高，但是融360的发展速度很快。这主要得益于创业团队在一开始就做了精准的定位。不同于网贷（P2P）、众筹、第三方支付等或多或少染指传统金融机构主营业务的互联网金融模式，融360选择以“协助者”的角色切入互联网金融，以撮合金融产品与客户为己任，在贷款者和金融机构间建立一个撮合平台。通过这个平台，用户可以搜索到适合他们的金融产品，金融机构也能高效地找到最匹配它们要求的贷款者。 　　这种电商化的尝试，使得融360在上线一个月后便获得了凯鹏华盈、光速和清科的近千万美元的A轮投资。2013年8月又完成了由红杉领投的3000万美元B轮融资。红杉资本副总裁曹毅这样回答投资融360的三重原因：看好互联网金融大方向；看好融360模式——能够帮助银行低成本、大规模地获得优质客户，能够帮助用户更方便地获得金融服务；看好融360的管理团队，他们来自互联网和银行的高管，具备互联网产品的感觉和两大行业的复合能力。 　　截至目前，与融360合作的金融机构近 6，000家，贷款产品达15，000种，其中银行约占40%，小贷公司33%，咨询公司17%，担保公司8%，典当行1%，P2P公司3-4家。在2013年前三季度，融360每月平均收到超过300亿元的贷款申请。 　　牵线媒婆 　　贷款其实是一个非常个性化的产品，尤其是在贷款利率放开的情况下，每家银行的情况都不同，即便是同一家银行，在不同地区的情况也不一样。而贷款者的情况也非常个性化。这就造成了金融搜索平台需要连接的是两个非常个性化的需求，其复杂程度可想而知。融360的核心功能，就是利用大数据来不断地完善对双方的了解。 　　对于金融机构一方，如何促进金融机构错综复杂的金融产品贴近用户需求和体验，是融360在创业初期遇到的最大??战。早先搜索结果为零的情况屡屡发生，这对用户的体验是极大的损害。叶大清团队思考，要解决匹配率低的问题，关键在于将原先的线下产品互联网化，变成在互联网上可以进行判断和选择的产品。 　　如何转化呢？一方面是，呈现给用户的产品要让普通人看得懂、易理解，越傻瓜式的越好。比如贷款多少，利息多少，管理费多少，都是给出最后的金额，而不需要用户自己再去抓耳挠腮地找计算器计算。传统的银行思维是将所有的产品都放在页面上，但从互联网的用户体验角度来说，用户最希望看到什么，来到这里是为了什么，其他非主要的干扰信息都应该去掉；另一方面更核心的是，将传统线下非标准化的金融产品尽可能标准化。这也是金融垂直搜索最大的难度所在。比如说房贷，有的城市称为按揭贷款，有的城市是房屋抵押贷款。不同城市、不同银行的语言表述有很大差异。 　　对于传统金融机构来说，每一个产品都有自己的一套分工和策略，定位在什么样的人群以及采用什么样的风控技术，拥有更多用户群体的同时，还要最大地降低目标群体的违约率。因此对于贷款人来说，除了纸面的要求外还有许多隐性要求。这些看不见的要求隐藏在各种术语背后。 　　从产品角度而言，比如中信银行一款叫信金宝的产品，四个不同用户申请，最终拿到的利息、额度都不一样。而非标准化产品越多，决策模型就越复杂。因此产品模型和数据的积累变得尤为重要。 　　为了解决这一困扰，在产品上线前，融360的员工会与银行信贷经理反复沟通，对信息进行标准化的再加工。此外，每个信贷经理都可以在后台贡献一些数据，来促使产品标准化。而为了让匹配的成功概率更高，融360的员工在做用户资料调查时会问得非常精细，比如看到客户填写月收入两千元，他们会继续追问，你的家庭收入多少？这种细节，融360可以做得非常精细。 　　所谓匹配更多是要满足不同机构和用户之间的双边需求。一些金融机构需要高端用户，低端用户对他们来说就像“垃圾”，但这些低端用户可能对于另一些金融机构来说又像金子。叶大清比喻融360在做“挖矿冶炼”的角色。“需要钻石的就给钻石，需要黄金的就给黄金，需要银的给银，需要稀土的给稀土，需要铁矿的给铁矿。”为了丰富数据的多元化，融360除了拥有用户填写的数据外，也和一些地产中介或者房产频道合作。 　　对于贷款者，融360则借用大数据技术，为金融机构做预先的用户审核和筛选，给银行推荐高质量的用户，这大大降低了银行审核中小企业用户信用情况的难度和工作量。“即便在没有拿到贷款者的房产等财产证明材料，融360的智能分析系统也能根据贷款者的资料对其进行详细