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针对社会信用体系建设发展研究 　　摘要：社会信用体系是现代金融的基石。我国的社会信用体系建设近年来已取得较大进展，由人民银行牵头建立的全国统一的个人与企业信用信息基础数据库已在全国银行业联网使用，信用信息体系已见雏形。但对比发达国家完善的信用体系，我国的差距还比较明显。因此，本文对推进社会信用体系建设提出建议。 　　关键词：信用体系；现状；发展策略 　　随着我国经济市场化程度的不断提高，国家已经把建立社会信用体系问题提到了重要议事日程。党的十六大报告曾明确提出：要建立健全现代市场经济的社会信用体系。经过近几年的努力，我国信用体系建设虽取得了长足进展，但仍然不能适应我国社会主义市场经济发展的需要。所以，要从我国实际出发，进一步加快社会信用体系建设的步伐。 　　一、加强社会信用体系建设的现实意义 　　建设社会信用体系离不开征信，征信在本质上就是信用信息服务，在实践中表现为依法采集、保存、整理、分析、使用和发布有关企业和个人的信用信息。其特点是在一定范围内依法共享，防范信用风险，提升金融竞争力，促进经济发展。信用体系是指与征信活动有关的法律规章、组织结构、市场管理、文化建设、宣传教育、技术支持等共同构成的一个体系。信用体系的主要功能是为金融市场服务，同时具有较强的外延性，也服务于商品交易市场和劳动力市场。在实践中，信用体系的主要参与者有征信机构、金融机构、企业、个人以及政府。建立征信制度是信用体系健康发展的保证，规范的社会信用体系能促进市场经济稳定、和谐运行。 　　社会经济发展阶段不同，识别和控制信用风险的方式不同。在计划经济时代，我国的征信业务基本上是缺失的。在传统经济条件下，经济活动的地域空间限制较大，人与人可以通过直接接触而产生信任，银行一般采用上门调查借款申请人的方式判断借款人的信用风险而审批贷款。随着现代经济的快速发展，人们的活动空间不断扩大，从国内到国外，信用交易和信用行为的范围日益扩大，方式越来越复杂，以直接接触的方式了解客户的信用状况变得极为困难。信贷机构不了解客户??信用状况，就难以定价、难以放贷。企业逃废债、个人违约情况时有发生且屡禁不止，违约企业和个人更换一家银行后仍可以取得再融资，信用信息缺失问题越来越成为制约信用交易的瓶颈，进而影响到市场经济的健康发展。 　　二、我国的社会信用体系建设 　　我国第一家华资信用调查机构，是 1932 年由当时的浙江实业银行、上海商业储蓄银行、中国银行、交通银行等 5家银行共同发起筹建的 “中国征信所”，其服务主要有两项：一是企业的历史和现状调查；二是经济和金融情况的调查。新中国成立以后，我国逐步实行单一公有制计划经济体制，企业的生产、交易主要依靠国家信用，银行信贷一律按国家计划进行，征信需求消失，征信业自然消亡。 　　随着改革开放的推进和市场经济的发展，信用交易日渐发达，为适应现代信用交易发展的需要，我国的征信业也重新起步，中国人民银行积极推动我国的社会信用体系建设，包括草拟征信法规，建设全国统一的企业、个人信用信息基础数据库，促进征信机构及评级工作规范发展。 　　三、加快我国社会信用体系建设的策略探讨 　　应按照党的十六届三中全会确定的 “完善法规、特许经营、商业运作、专业服务”原则，加快建设企业和个人信用信息体系，在我国逐步形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度。 　　（一）增强全社会的信用意识，提高全社会的诚信水平。要加强信用宣传教育，提高国民信用意识，促进企业和个人重视信用记录，积累信用财富。诚信、忠诚、讲信用是维护社会秩序、推动经济运行、提高社会生活水平的基础，要学习、造就经济发达国家 “失信等于自动出局”的信用氛围，精心培育我国现代信用文化。 　　（二）加快征信法规建设，形成有法可依、依法规范的征信市场。到目前为止，我国还没有一部有关征信的法律法规。立法应借鉴西方国家成功做法，对企业信用信息主要由中央银行和商业银行监管机构来收集。对个人信用信息的征集则要有严格的信息安全保护法，以保护个人隐私权。应规定社会各单位有责任向信用信息法定采集机构报送信息，并对信息的真实性、及时性、完整性、实效性负责。加强征信市场管理，抓紧制定信用服务行业标准，推动信用信息共享。 　　（三）建立社会信用信息共享平台。进一步充实完善全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，疏通信息来源渠道，加强非银行信息采集，实行各部门信用信息共享，并制定统一规范的信用信息评价标准和使用规则，建立内部运行和外部监控制度，在内部监测管理系统运行情况，及时纠正技术性偏差，对外部监督授权用户的合规操作，防范对企业和个人信用信息基础数据库的非法入侵，保护个人隐私、维护商业秘密安全。各应用单位则需制定实施细则，熟悉操作技能，规范查询行为，疏通信息使用异义反馈渠道，避免不必要