银行贷后监控逾期处理.pptVIP

Juni 2007 Name * Seite * GTZ China, Name 监控与逾期处理 中国邮政储蓄银行分行 目录 信贷流程环节的质量检查 监控与逾期处理机制 监控的目的 监控的方法与组织 逾期预警 逾期处理基本要素 逾期处理的方法与组织 行业风险 其他 什么叫监控? “监控” 是 观察 沟通 检验 控制 监控指的是从贷款发放直到完全收回的过程中，信贷人员通过观察，沟通，检验，控制把握贷款的风险动态变化，并能及时作出反应。 监控目的 准时还款 进一步营销 同类型产品营销给其他客户 营销给客户其它产品 如储蓄产品 ＋ 客户关系管理 下一笔贷款 监控目的 保证贷款安全 发现潜在问题 通过对客户的了解与把握找到相对低成本解决问题的方法 不要让客户在你的视野中消失！ 监控目的 监控同样是一个良好的营销机会： - 你的客户有供应商，有客户 - 你的客户有社会关联人 监控目的 客户关系管理：公司与客户的伙伴关系 让了解信息变得简单 关系的管理与约束！ 保证良好的服务质量与维护长期稳定的公司客户关系 提高工作效率 发展客户基础 监控方式的分类 标准监控：标准客户，标准贷款而且还款正常没有 延误/没有问题非标准监控：如果发生了任何不正常的情况 非标准客户: 因为借款人生意的非典型情况，在 放款前审贷会指定了特别的监控条件 标准客户: 如果发生了什么非正常的情况(生意 中的不可抗力, 生意所有权结构方面的变动等; 当然也包括有逾期的情况) 标准监控 日常监控（如监控饭店商店，路过看生意如何） 特殊监控（根据行业特点，选择监控的时间和方法） 电话监控（日常通电话，从与客户交流中感觉是否正常） 侧面监控（如果拥有信息网络，通过侧面了解客户生意，比如，在客户店边上，问其他周边生意人客户生意如何） 消费监控（在消费的同时，感觉客户的状态和生意情况）注意：行为准则 标准监控 必须知道自己要干什么 对自己的监控“干的活”作出评价 找出下一次更有效的方法 把握时间效率 做好监控准备工作 阅读客户档案（包括以前的监控记录） 根据客户生意特点制定监控方案 监控作为一种“社会交往”看待 针对不同类别的客户做不同的贷后监控 标准监控 拜访经营场所步骤 - 在监控前，浏览客户档案，特别注意审贷会决议，放款合同中对监控的附加条件（贷款目的的履行，第一次监控中需要客户出示的凭据等） - 未事先约定地拜访经营场所，也可是在去做贷款分析或市场营销的途中 - 在对经营场所的观察（包括存货情况，客户的客户，雇员情况及机器运转等）和与客户（共同借款人）的交谈过程中收集财务情况，贷款用途，个人情况与未来打算等方面信息，同时提醒客户本期还款日期 - 将监控视为“交际”，与客户建立关系，而不是让客户有被“监视”，被“审查”的感觉 - 将所有有关监控的信息填入监控表。如有任何变化（客户未能实现贷款目的，新的投资计划对现有生意产生影响等），应及时与主管沟通 非标准监控 在以下情况下要实行非标准监控： ? 客户出现逾期：立即联系客户 ? 信贷员获得有关客户情况发生变动的信息(已将部分资金投入新的投资计划，机器或存货明显减少，家庭变故等等）: 跟踪该情况，并自己去核对 ? 宏观条件变动对客户有直接影响: 比如，市政当局决定要拆迁市场 进行非标准监控的目的是比较上次及本次分析结果， 以评估贷款风险，为下一步采取措施提供依据 → 非标准监控 需要比较的信息： 经营状况 - 生意组织方面/所有权/管理层 - 经营方向/重点 - 客户/供货商的变化 财务状况 - 资产负债表（负债，资产和权益结构的变化，为什么变？） 损益表（销售，成本及营业费用的变化，为什么变？） 个人/家庭情况的变动及对生意的影响 担保人的变化 监控文档管理 每次监控必须仔细填写 主管定时进行文档检查 主管不定时去客户处抽检信贷员监控质量 监控实用技巧 根据客户生意特点设计监控方法与时间 比如选择客户生意好的时候去看看 比如通过客户渠道去营销的时候顺便监控 观察客户员工情况变化 员工急剧换人是一个危险信号 观察到员工突然少了很多，是个危险信号 侧面了解 逾期问题 逾期处理是贷款业务中的一部分 逾期预防比逾期处理好！ 逾期必须根据客户实际情况处理 逾期处理必须有计划的进行 逾期原因 逾期坐标 还款意愿 还款能力 图标方向标志情况恶化 I II III IV 四类逾期处理方法 第一类：还款意愿和还款能力良好，客户因特殊原因（如生意出差在外地没赶回，出现数天逾期) 处理方法：等客户回来，加强沟通，请客户如外出，提前存入月还款金额，帮助客户做好还贷管理 第二类：还款意愿良好，还款能力出现问题（如地震，雪灾等外