人大商业银行业务与经营第章 贷款政策与管理.ppt

* 人大：商业银行业务与经营 ?国有企业改革，真正实现国有企业经营机制的转换，才能保证贷款行为是建立在商业基础之上的。 ?发展资本市场是解决国有企业对银行过份依赖的重要途径之一，提高直接融资比例可以减轻银行的借贷压力，还可以充分利用资本市场发挥对企业的监督功能。 ?改革银行体系，加强竞争，消除垄断是提高银行体系经营效率的关键。 ?此外，加强中央银行监管，提高监管水平，完善政府财政职能，才能最终解决银行体系不良资产的产生机制。 第五章第六节 我国商业银行信贷资产管理现状处理不良资产的配套改革 * * 人大：商业银行业务与经营 复习思考题 1．什么是银行贷款的组合？影响一家银行贷款组合结构的因素是哪些？ 2．什么是贷款政策？主要包括哪些内容？ 3．贷款发放程序是怎样的？ 4．为什么要对贷款进行审查？审查的原则是什么？ 5．如何评价贷款的质量？什么是贷款的五级分类？ 6．银行有问题贷款是怎样产生的？应如何处置？ 7．试对我国银行体系的信贷资产质量做出你的评价。目前成立的资产管理公司对帮助解决银行的不良资产有怎样的意义？还需要做哪些努力？ * 人大：商业银行业务与经营 * 人大：商业银行业务与经营 第五章　贷款政策与管理 ?贷款的种类及组合 ?贷款政策与程序 ?贷款审查 ? 贷款的质量评价 ?有问题贷款的发现和处理 ?我国商业银行信贷资产管理现状 ? * * 人大：商业银行业务与经营 第五章 贷款政策与管理 第一节 贷款的种类及组合 * * 人大：商业银行业务与经营 第一章第一节 贷款的种类及组合 贷款的重要性 ?作为资本市场不发达的国家，我国的资金融通活动高度依赖银行体系。 * * 人大：商业银行业务与经营 第一章第一节 贷款的种类及组合 贷款的种类 ?1．按贷款的偿还期限可以分为活期贷款和定期贷款 ?2．按贷款的保障程度可以分为抵押贷款和信用贷款 ?3．按贷款的偿还方式可以分为一次性还清贷款和分期偿还贷款 ?4．按贷款数量可分为“批发”贷款和“零售”贷款 ? * * 人大：商业银行业务与经营 第一章第一节 贷款的种类及组合 贷款的组合 ?银行贷款组合的目的是最大程度地提高银行贷款发放的收益，降低整体贷款风险。 ? ?决定某个银行贷款组合结构的首要因素是特定的市场环境。 ?银行的经营规模同样也能决定银行的贷款组合结构。 ? * * 人大：商业银行业务与经营 第五章 贷款政策与管理 第二节 贷款政策与程序 * * 人大：商业银行业务与经营 第五章第二节 贷款政策与程序贷款政策的原则 国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则，即“6C”原则。 品质（character） 能力（capacity） 现金（cash） 抵押（collateral） 环境（conditions） 控制（control） * * 人大：商业银行业务与经营 第五章第二节 贷款政策与程序贷款政策 ?贷款业务的发展战略 ?贷款审批的分级授权 ?贷款的期限和品种结构 ?贷款发放的规模控制 ?关系人贷款政策 ?信贷集中风险管理 政策 ?贷款定价 ?贷款的担保政策 ?贷款档案的管理政策 ?贷款的审批和管理程序 ?贷款的日常管理和催收政策 ?对所有贷款质量评价的标准 ?对不良贷款的处理 * * 人大：商业银行业务与经营 第五章第二节 贷款政策与程序贷款的决策程序 * * 人大：商业银行业务与经营 第五章第二节 贷款政策与程序贷款协议 ?贷款协议是借款人与银行签订的约定双方权利义务关系的合同。 ?目的是在借款人偿债能力出现问题是保护银行的利益，因此是贷款过程中不可缺少的组成部分。 ?主要内容有： 贷款金额、期限、贷款用途的规定；利率与计息；提款条件、提款时间及提款手续；还款；担保；保险；声明与承诺；违约事件及处理；扣划；税费；抵销、转让与权利保留；变更与解除；法律适用、争议解决及司法管辖；附件。 * * 人大：商业银行业务与经营 第五章 贷款政策与管理 第三节 贷款的审查 * * 人大：商业银行业务与经营 第五章第三节 贷款审查为什么要对贷款进行审查 ?贷款审查是银行减少损失、降低贷款风险的重要环节。 ?借款人会因主客观因素的变化导致借款质量发生变化。因此，贷款审查是极有必要的。它可以帮助银行的管理层迅速发现有问题贷款，检查信贷政策的执行情况，提供预警信号，及时发现贷款质量变化，防止贷款质量恶化。 * * 人大：商业银行业务与经营 第五章第三节 贷款审查贷款审