贷款业务操作规程(新修订).docVIP

甘肃省农村信用社贷款业务操作规程 第一章 总 则 第一条 为规范全省农村信用社（含农村合作银行，以下简称各行社）贷款业务操作，防范和控制贷风险，税务登记证董事会成员和主要负责人、财务负责人；近三年 3、在开户社（行）存入规定比例资本金的证明； 上述材料应包括原件及复印件，如只能提供复印件，客户经理应将复印件与原件核实，在复印件 上签署“经核对与原件一致”字样及核对日期，并签名确认； （二）客户资料的初审。主办客户经理对客户提交的资料首先进行初审,初审主要内容包括: 1、借款申请书审查。申请书上信贷业务品种、期限、金额、担保方式、借款用途与协商内容是否相符；加盖公章是否清晰，企业名称与营业执照和贷款卡上的名称是否一致，申请人签字是否真实； 2、财务报表审查。对企业提交的财务报表审查其名称与营业执照和贷款卡上的名称是否一致，是否有会计师事务所审计报告；报表种类是否齐全，盖章是否清晰； 3、股东会、董事会决议审查。包括申请借款的用途、期限、担保方式等是否与申请内容一致，董事会决议是否达到公司章程或组织文件规定的有效签字人数，委托代理人授权书及委托代理事项范围是否明确等。 4、贷款卡是否在有效期内，是否年检等； 5、营业执照、税和登记证及其他有效证明是否合格，是否年审有效； 6、有关合同、协议是否真实、完整、有效； 第十一条 对客户提交的资料审查后，客户经理要在信贷管理系统中建立客户基本信息、附属信息，生成客户申请信息。 第三章 受理与调查 第十二条 客户经理审查借款资料合规后，受理申请的行社应指派另一名客户经理与主办客户经理一并对借款人进行实地调查。从受理客户申请到实地调查不得超过2个工作日。 第十三条 贷款调查采用现场和非现场调查相结合的方式，在具体业务中，应以实地调查为主，间接调查为辅。 第十四条 贷款调查的一般操作流程： （一）制定调查计划并确定具体调查内容、重点； （二）与客户沟通，做好调查前的各项准备； （三）实地调查与公司主要管理人员及相关客户谈话了解掌握情况； （四）对初步了解掌握的情况进行实地察看，主要包括察看借款人的经营现场、设施状况或项目进展、调看借款人的经营管理情况、财务情况以及新建项目的基本情况等； （五）通过政府部门信息平台、人民银行征集系统等外部信息平台，调查核实借款人相关情况； （六）调查测算借款人的信贷资金需求量； （七）在调查的基础上，客观分析贷款风险情况，撰写尽职调查报告，明确调查结论及风险管控措施； 第十五条 客户经理实地调查的主要内容： （一）法人机构借款人调查的主要内容： 1、调查核实借款人经营的合法性，各类证件有效性； 2、调查借款人资信及主要管理人员道德品行状况； 3、调查借款人的经营基本情况； 4、调查贷款用途真实性； 5、调查建设项目基本情况，包括建设的必要性、可能性，投资估算及资金筹措情况，自有资金及其来源的可靠性评估，借入资金的来源及落实情况，资金使用计划等； 6、建设项目未来收益预测，包括建成后可增加的现金流； 7、还款能力调查分析，包括还款来源、还款计划、可靠性； 8、贷款担保情况，包括担保的合法性、抵（质）物价值充足性及可变现性；保证人的经营管理状况、资信状况及其代偿能力； 9、贷款的主要风险点及风险防范措施； （二） 自然人客户调查的主要内容： 1、调查核实客户的身份证明（个体工商户应持有有效的工商营业执照）是否真实、有效；自然人户籍关系是否在经营社所辖范围内。 2、核实客户是否在经营社开立基本存款账户或一般存款账户。 3、核查借款人提供的住所地址、联系电话等信息是否与实际情况相符。 4、调查自然人是否具有完全民事行为能力。 5、调查分析自然人及其家庭的经济收入是否真实，是否具有生产经营项目和可靠的收入来源，是否具有偿还贷款本息的能力。 6、调查客户在金融机构贷款情况及其他负债情况。 7、调查自然人及其家庭主要成员是否有不良信用或不良行为记录，生产经营项目和借款用途是否得到家庭主要成员的支持。 8、自然人的家庭资产及负债情况。 9、自然人申请的贷款额度、贷款用途、还款计划和资金来源是否合理。 10、调查担保人的担保意愿是否真实，担保人的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，分析担保人是否具有代为清偿债务的能力。 第十六条 调查分析结束后，主办客户经理将调查分析的数据信息录入信贷管理系统，撰写调查报告并上传信贷管理系统。 第十七条 贷款调查报告是调查人对借款人进行调查后所获情况和信息的完整总结，参与调查人员对调查报告的真实性负责，调查报告的主要内容： （一）法人客户调查报告的内容： 1、客户基本情况； 2、客户资信状况； 3、客户申请贷款的种类、金额、期限、利