第八章 保险合同的变更、解除.pptVIP

* 第八章 保险合同的变更、解除与终止第一节 保险合同的变更 保险合同变更可分为主体变更和内容变更两种情况。 保险合同的主体变更是指保险公司当事人和关系人的变更，主要是投保人或被保险人的变更。 保险合同的内容变 更是指合同的主体不变，而其他保险事项发生变化所引起的变更。保险合同中的保险事项即内容的变更也是经常性的和法律允许的。 如财产保险中，保险标的种类的 变化，数量和价值的增减，有效地点等内容的变化，要求保险合同发生相应的变化。 一、保险合同主体的变更 一般是指投保人或被保险人的变更，而不是指保险人的变更。通常又叫做保险合同的转让。（一）财产保险合同主体变更主要有以下几种：1、保险标的所有权、经营权发生转移。2、保险标的用益权的变动。 用益权是指对他人财产的使用和收益的权利。3、债务关系发生变化。 《保险法》第33条规定：“保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是，货物运输保险合同和另有约定的合同除外。” 主体的变更与保险单的转让紧密联系在一起，这个过程不是随着投保人或被保险人的变更自然而然发生的，而是必须征得保险公司的同意。 如：被保险人出售他的保险 房屋，保单不能作为“附带品”一同直接转让给新的业主，必须先征得保险公司的同意。 保险单不能自由转让的主要原因是被保险人的个人因素影响保险公司承担的 风险。被保险人的道德品质、财务状况、安全管理不同，保险公司承担的风险会有天壤之别。 被保险人如果要变更保险合同的主体，应该在半个月之前以书面形式通 知保险公司，经同意后加注批单，则新的保险合同正式生效。 （二）人身保险合同的主体变更 人身保险性质决定了人身保险合同不发生保险标的转让的问题，主要取决于投保人或被保险人的主观意愿。主要是投保人的变更和受益人的变更，被保险人一般是不能变更的。 人身保险转让，它一般不需要经过保险公司的同意就可转让，但在转让之后必须通知保险公司。 保险合同一经转让，原来的投保人跟保险公司的权利义务随之消失，原投保人的权利义务就转移到了新的合同主体身上。 二、保险合同的客体变更 保险合同的客体就是保险利益。其变更的原因主要是保险标的的价值增减变化，从而引起保险利益发生变化。通常是由投保人或被保险人提出，经保险人同意，加批注后生效。三、保险合同内容变更 内容的变更，指的是投保人或被保险人不变的情况 下，保险合同的内容要变更。 如：保险标的存放地点要改变，保险金额需要增加或减少，缴费方式要改变等等。这些变化也影响到保险公司承担风险的大小，因此也 必须征得保险公司的同意方可变更。 办理变更手续时，有些还需追加或减少保险费。如在人寿保险中，某人由于收入变得不稳定，无力承担从前订立的保险费，因此 提出降低保险金额的要求。 经保险公司同意后可以办理，保险合同仍然有效。主要有以下情形：（一）投保人根据实际需要提出变更保险合同内容。 例如，延长或缩短保险期限，增加或减少保险金额等。（二）投保人根据法律规定提出变更保险合同内容。 例如当保险标的被改变用途或危险程度增加等，在这种情况下，变更保险合同内容不是取决于投保人的主观意愿，而是取决于法律的规定。 保险合同的内容变更需经过以下主要程序： ????1． 要保人或被保险人及时向保险人反映投保事项中变更的情况。????2． 保险人进行审核，如需增加保险费时应按规定补要。变更的内容，当事人双方要取得一致意见。 ????3．保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或订立变更的书面协议。 第二节 保险合同的解除一、保险合同解除的含义 保险合同的解除是指保险合同有效期内，当事人依法律规定或合同约定提前终止合同效力的一种法律行为。 投保人要解除保险合同，通俗地讲就是“退保”。投保人提出退保，要填写退保申请，提交保险单、缴费凭证及其他有关单证，经保险公司审核同意，保险公司会扣除退保手续费，然后将退保费返还给投保人，保险合同终止。 ????在人身保险中，投保人要解除保险合同，已经缴足２年以上保险费的，保险公司应在接到解除合同通知之日起３０天内，退还保险单的现金价值；没有缴足２年保险费的，保险公司按合同约定在扣除手续费后，退还保险费。??? ?保险公司要解除保险合同，一般来讲，没有法