株洲市Ｆ商业银行中间业务营销的策略.docVIP

株洲市Ｆ商业银行中间业务营销策略第三章 株洲市 F 商业银行中间业务营销外部环境分析3.1 宏观环境分析（PEST 分析）本文采用经典的 PEST 分析法从政治法律环境、经济环境、社会环境和技术环境四个方面对株洲市 F 商业银行中间业务营销的宏观环境进行分析。3.1.1 政治法律环境所谓政治法律环境指的是企业必须面对的、对企业影响深远的政治因素和法律因素，比如国家的各项政策、政治发展形式等。企业的各种经营活动必须要符合政治法律环境的要求，受其制约和影响。就当前而言，国际的主流是和平与发展，国内大力发展和谐社会，政治局势稳定，因此有力地保障了我国商业银行中间业务的发展和壮大。不过，在上世纪九十年代，国家为了遏制金融业秩序混乱的局面，国家在多部法规和政策文件中，明确提出了金融业分业经营制度。金融业分业经营制度的确立，尽管对稳定金融业秩序有积极的促进作用，但是由于约束了商业银行从事保险、股票、信托等业务领域，所以在很大程度上制约了商业银行中间业务的拓展。进入 21 世纪，国家开始放开商业银行中间业务的创新，使得商业银行中间业务的以迅速发展、壮大。2001 年，央行出台了《商业银行中间业务暂行规定》，该规定明确了商业银行中间业务准入制度。该规定强调商业银行只要获得央行的审批，可以有条件地发展咨询、基金、证券、衍生等业务，这积极促进了我国商业银行中间业务的创新和发展，有利于商业银行业务功能的完善。2003 年，随着《商业银行服务价格管理暂行办法》的颁布，商业银行中间业务收费开始有章可循，使得商业银行服务收费的混乱局面得以改善。2008 年，商业银行迎来了更加利好的消息，银监会发布了《商业银行金融创新指引》，全面支持商业银行对中间业务的投入，增加银行的盈利能力，鼓励商业银行开展中间业务的创新，从政策上给予了强有力的支持。2009 年，为了加强商业银行与保险公司之间的深层次合作，银监会发布了《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》。该办法出台后，中国农业银行、中国建设银行、北京银行、交通银行等多家商业银行积极响应，纷纷投资到保险行业，通过入股的形式获得了部分保险公司的股权，有些甚至超过了 50%。通过与保险公司建立长期的合作关系，我国商业银行的中间业务收入得到了显著的提高，形成了新的盈利点。2012 年，银监会颁布了《商业银行理财产品销售管理办法》。该办法的出台，明确要求商业银行重视理财产品的风险控制，不能随意误导客户购买产品，应该使得产品销售在一个合规的水平，尽可能保护投资者权益，使客户获得更多的价值。2012 年，银监会颁布了《商业银行资本管理办法（试行）》。为了趋同于国际标准，该办法在巴塞尔 III 相关规定的基础上，建立了较为完整的资本充足率监管体系。该体系是一个多层次的资本监管体系，总共分为四个要求层次：最低资本要求、储备资本要求和逆周期资本要求、系统重要性银行附加资本要求和第二支柱资本要求。《商业银行资本管理办法（试行）》规定了商业银行完全达到四个层次要求的具体时间是 2018 年前。该办法对商业银行是一种强有力的资本约束，所以商业银行要想在这种约束中，实现利润的进一步增长，必须重视中间因业务的发展。2014 年，为了打消外界对商业银行手续费过高的质疑，银监会、国家发改委共同公布了《商业银行服务价格管理办法》。该办法的公布，对商业银行中间业务手续费的管理有很重要的影响，直接促进了商业银行中间业务产品的创新、价格形成机制、业务流程改造等方面。该办法还规定了商业银行部分基本项目服务，比如支票、汇票、委托收款等，必须由政府来指导价格或者直接定价，这对人民的生活消费有积极地影响。尽管近十几年，我国对商业银行中间业务发展进行了前所未有的扶持，给我国商业银行中间业务的发展起到了重要的推动作用。但是，在金融机制改革的深化过程中，国家对商业银行的约束和监管将日益严格，中间业务的经营政治和法律环境会越来越健全，所以这一方面对商业银行中间业务的发展是重大机遇，同时也要求商业银行面对所处的客观条件。3.1.2 经济环境经济环境指的是一个国家整体经济状况、发展趋势，经济体制和经济制度等因素的总体情况，经济环境的好坏对企业的生存与发展至关重要。1、国际经济环境在连续 3 年低速增长后，2015 年世界经济复苏势头明显减弱，增速降至 2009年以来最低水平。发达国家生产率增长缓慢、投资低迷、债务高企、金融动荡，经济复苏仍处于低速轨道，改善幅度有限。新兴市场和发展中国家经济结构性矛盾突出，内需不振、能源资源出口收入缩水、资本外流，经济增速连续第 5 年放慢。国际经济前景仍然存在较大变数，主要表现在以下几个方面：（1）美国以“再工业化”为带动，经济复苏情况相对稳健。2015 年美国 GDP增长 2.6%，比 2014 年提高 0.2 个百分点；美国在发达经济体