哈尔滨银行小企业信贷业务问题及的策略.docVIP

哈尔滨银行小企业信贷业务问题及策略 第2章哈尔滨银行小企业信贷业务现状及问题分析 2.1哈尔滨银行基本状况 哈尔滨银行原名哈尔滨市商业银行，成立于1997年，2007年更名为哈 尔滨银行，总部位于哈尔滨市。目前有分行13家，村镇银行24家，控股银 行1家，通过十几年的发展，哈尔滨银行现已成为一家资本充足、治理规范、 定位清晰、特色突出、效益良好的股份制商业银行。截止2012年末，全行资 产总额2704亿元，存款余额1882亿元，贷款余额865亿元，净利润28.73 亿元。按照五级分类不良贷款率0.67%，存贷比50%、资本充足率12%、资 本利润率17%、资产利润率1.06%、成本收入比30%、贷款损失准备充足率 480%、拨备覆盖率345%、流动性比例40%，主要指标达到国内先进银行标 准，银监会监管评级为二级B，被中国银监会于多次授予“全国小企业金融 服务先进单位”的荣誉称号。 2.2哈尔滨银行小企业信贷业务现状 2.2.1哈尔滨银行小企业信贷业务基本情况 2001年哈尔滨银行开办了哈尔滨市下岗再就业小额担保贷款业务，为下 岗再就业人员提供了资金支持。2004年起明确将小额信贷业务作为重点发展 业务，积极引进国际先进技术，学习国际先进理念，同时与哈尔滨银行实际 相结合，形成了“本土化+国际化”的小额信贷模式，确立了“中小加特色” 的经营模式。2006年提出“普惠金融，和谐共富”的经营理念，并研发了无 抵押担保的微小企业贷款业务。2008年提出“建设国内一流、国际知名小额 信贷银行”的战略目标。2010年小额信贷管理实现全面升级转型，开创了“乾 道嘉”系列小额贷款品牌。经过不断发展哈尔滨银行的经营管理能力也逐步 提升，贷款余额增长迅速；哈尔滨银行小企业贷款逾期率和不良率均呈逐年 下降趋势，小企业产品结构也在不断的探索中逐步完善。 截止2012年末，小企业贷款累计投放215亿元；小企业贷款余额为225 亿元，较年初增长45亿元，占小额信贷余额的50%；客户数量2.7万户，较 年初增加4000户；全年实现利息收入约17亿元，贷款收益率9.5%，高于全行贷款平均收益率1个百分点；按五级分类，2012年不良率约为0.39%，较 年初下降0.02个百分点。 ①哈尔滨银行贷款余额变动情况分析：从小企业贷款余额变动情况看， 如图2-1所示，2006年至2012年贷款余额一直保持上升态势，尤其是2010 年-2012年实现运营模式改革以来，成为哈尔滨银行小企业贷款业务高速发 展阶段，贷款余额增长迅速。 ②哈尔滨银行小企业贷款不良率分析：从小企业信贷不良率分析，如 图2-2所示，哈尔滨银行小企业贷款逾期率和不良率均呈逐年下降趋势，说 明哈尔滨银行小企业贷款质量管理水平正在逐年提高。 ③哈尔滨银行小企业贷款担保情况分析：从担保方式看，如图2-3和 图2-4所示，2006年以来由于哈尔滨银行对贷款产品的担保结构化调整，虽 然保证担保方式占据了第一位，但由于信用风险和操作风险等因素，导致哈 尔滨银行在办理小企业业务时不得不增加风险缓释措施，小企业贷款各种担 保方式经过多年博弈，目前小企业金融业务担保方式仍然主要集中在保证和 抵押，占比在80%以上。 2.2.2哈尔滨银行小企业信贷业务范围及产品特点 哈尔滨银行小企业金融业务范围主要指授信额度在1500万元以下（含）， 资产规模在4800万元以下（含），或销售收入在3600万元以下（含），或企 业职工人数在300人以下（含）的小企业业务，其中小微客户符合工信部联 企业[2011]300号文件要求。目前小企业金融业务主要包括小企业法人客户贷 款、个人经营贷款、微小企业贷款和小额创业贷款业务。形成了由27款产品 组成的小企业信贷产品体系，将所有小企业贷款产品按融资技术分类，组合 成五大产品链条。第一类商全通贷款：以核心企业（或组织）为依托，围绕 在这一企业（或组织）周边，并与这一企业（或组织）有着紧密联系的小企 业客户群体提供的以自然人名义发放的用于生产经营活动，具有合法、同质 用途的人民币贷款，采取批量准入、单户发放的形式操作：以各类商品市场 和集群客户为目标，批量营销，扩大批量业务的受众群体；第二类供应链融 资系列产品：商超供应商贷款、“佳易通”产业链供应商贷款、“医保通”医 药供应商贷款、“政采通”政府采购供应商贷款：大力拓展供应链金融市场， 重点目标客户群体为商圈和供应链客户，包括大型商场、超市的供应商，医 保合作单位，政府采购中标单位及为大型生产制造业提供配套的小企业；第 三类抵押担保型融资系列贷款产品：房全通、经营性物业贷款、抵押循环贷 款、海域使用权抵押贷款：抵押率高、审批快，成本低；第四类销售链融资 产品：汽车合格证质押厂商回购业务、仓单质押授信业务、应收账款融资业 务、动产质押授信业务等