天津商业银行个人理财业务发展的策略.docVIP

天津商业银行个人理财业务发展策略第3章天津商业银行开展个人理财业务的动因及现状3.1发展个人理财业务的原因3.1.1增加商业银行利润长期以来，天津金融市场发展滞后，开放力度小，天津商业银行受计划经济影响，都是以存贷款业务为主体，贷款利息收入占商业银行收入的绝大部分，大约在90%以上。但是改革开放环境下，商业银行面对着激烈的竞争，若商业银行维持单一经营现状，会遇到诸多问题，影响自身的竞争力：（1）市场化下天津金融市场不断开放，天津金融市场已确定了利率市场化的方向，利率市场化是大趋势，商业银行的存贷利差在这种情况下不断缩小，商业银行靠传统的存贷利差的盈利模式将会随之影响其发展；（2）入世之后，天津资本市场发展迅速，属于直接融资渠道的企业债券、股票、短期融资券等不断发展和壮大，使得商业银行作为信用中介的作用减小，功能不断弱化，减小了商业银行贷款业务的空间，不利于商业银行业务的发展；另外，各种投资产品有了很大发展，基金、保险等金融产品的种类、数量不断增加，这些产品的出现和发展对于商业银行存款业务影响很大，对于银行业务直接形成强有力的冲击，导致商业银行存款产生分流，基金、保险等金融产品的发展致使商业银行金融脱媒现象加剧；（3）对于商业银行来说，个人金融理财产品发展前景比较好，个人金融理财产品拥有广阔的市场，个人金融理财产品会给商业银行带来较为丰厚的利润，可以大大提升商业银行的竞争力。商业银行个人理财业务自2005年开办以来，在我国金融环境不断宽松的条件下发展十分迅速。据统计，2011年末商业银行个人理财产品余额为4.59万亿元，我国商业银行共发行8.91万款理财产品。虽然天津商业银行个人理财产品规模发展迅速，但因为个人理财产品发展时间较短，在目前中国商业银行业整体业务中，商业银行个人理财产品份额较小，当前仍不足20%，天津商业银行个人理财产品份额与40%的国际商业银行个人理财产品占比平均水平相比，存在着很大的差距。天津商业银行个人理财产品份额与国际商业银行个人理财产品份额差距说明天津商业银行个人理财业务拓展不足，个人理财业务在天津银行业中发展空间很大。163.1.2外资商业银行的竞争激烈个人高收入会导致较高的个人理财需求，发达的国家个人收入较高，个人客户对于银行业是十分重要的，个人理财业务是国外金融企业重要的利润源，是国外金融业主要的金融业务之一。在西方个人理财业务贡献很大，通常占有国外商业银行40%-70%的利润份额，对于国外商业银行的生存与发展十分重要。以美国为例，商业银行个人理财业务对于银行来说极为重要，近年来商业银行个人理财业务平均利润高达35%左右，发挥着重要的作用。2006年，天津进行了金融改革，商业银行业市场化程度提高，实现更大程度的全面开放，根据相关法规及政策，天津政府允许外资商业银行扩大经营范围，经营对居民个人的人民币零售业务，外资银行经营范围的扩大对天津商业银行是个较大的竞争威胁，提高了国内金融业的竞争性。天津金融业存在一定的管制，外资商业银行由于受天津相关金融政策限制，它们的机构网点位置和外资银行的机构数量的都受到了一定的限制，因此，外资银行在发展个人理财业务时，采取重视个人理财高端客户，重点开发高端客户的竞争策略，然后外资银行的机构对于个人理财市场进行全面和逐步的扩张。从2006年起，天津金融环境逐渐放宽，外资商业银行得到了很大的发展，在个人理财业务上表现出强劲的实力，在研发、人才方面都具有明显的优势，外资银行的机构在国内市场有力推出个人理财新产品，个人理财新产品涵盖了石油、黄金、股票等重要资产，在天津金融市场上掀起波澜，个人理财产品的创新使得它们的理财产品立足于国内市场，受到天津金融市场的欢迎。外资商业银行个人理财新产品也因此迅速扩大了在天津的个人理财市场上所占的份额。在开放的金融市场环境下，外资商业银行个人理财业务有着较大的优势，在天津金融市场上有了较大的发展，众多外资银行纷纷建立了个人理财中心，推出了各种理财产品，如汇丰商业银行的个人理财产品——“卓越理财”、荷兰商业银行的个人理财产品——“梵高贵宾理财”、花旗商业银行的个人理财产品——“CitiGold贵宾理财”、渣打商业银行的个人理财产品——“优先理财”等。天津商业银行要面对外资商业银行的竞争不落下风，需要扩大个人理财业务经营范围，推出创新产品，从而全面提高竞争力。173.1.3居民收入增长的理财需求国外商业银行经营的经验显示，如果一个地区人均收入达到1000-4000美元，人们会有较高的理财需求，这是商业银行零售业务快速发展的重要契机。目前天津人均国民生产总值已经进入这一阶段，正处于个人理财业务的起步阶段，个人理财业务发展前景十分广阔。截止2012年末，全年国内生产总值519322亿元，按可比价格计算，比上年增长7.8%。全年城镇居民人均总收入2695