浅析商业银行创新思路.docVIP

浅析商业银行创新新思路----“银保联姻”摘要 .一直以来，碍于我国分业经营，分业监管的体制，银保业务的发展缓慢。近日，银监会允许银行入股保险公司的利好消息为银保业务的发展注入了新的活力，也为商业银行的发展提供了新的价值创造点。本文站在商业银行的视角，采用归纳法、比较分析法等针对我国商业银行入股保险公司中所起的影响进行深入地研究。关键词：银行保险 ； 创新 ； 价值创造点一．导论银行保险是在金融自由化、一体化形势下，金融资源融合和资源创新的产物，是银行和保险公司合作，发挥各自的优势，为客户提供兼备保险和银行特征的金融产品的一种综合化服务。如何利用银监会允许银行入股保险公司的大好时机，开创新的价值创造点，是我国商业银行在同业竞争致胜的关键。二.银行保险的概论（一）银行保险业务的含义银行保险业务是银行与保险公司以共同客户为服务对象，以兼备银行与保险特征的共同产品为销售标的，通过共同的销售渠道，为共同的客户提供共同的产品的一体化营销和多元化金融服务的新型业务。我国银行保险从20世纪90年代初现市场，至今已经走过近20个年头，在此期间增长速度时高时低，发展历程起伏较大。（二）银行保险的特点1.对消费者而言，这是一种可以通过银行柜面或理财中心进行的简单、便捷的购买方式，具有诸多特色：成本低---保险公司通过银行柜面或理财中心销售保险产品，可使公司的经营成本下降，保险产品费率降低，给消费者更多实惠；安全可靠---消费者通过银行办理投保相关手续，可确保消费者的资金安全；购买方便---银行网点遍布城乡各地，消费者可随时随地购买保险产品，同时便于与家庭预算相结合，选择符合实际需求的产品。2.对银行而言，可以通过代理销售多样化的产品，提高客户满意度和忠诚度。3.对保险公司而言，利用银行密集的网点可以提高销售并且降低成本，从而可以以更低的价格为客户提供更好的产品；利用银行的客户资源和信誉，再配合以保险公司的优质的服务，可以树立良好的品牌形象，开拓更多的客户源。目前，国内多家寿险公司通过银行柜台销售保险产品取得了一定的成效。今后，随着保险公司和银行合作的深入，尤其是银行对保险公司的入股，人们还将享受更加方便、快捷和满意的银行保险服务。三．我国银行保险的发展现状银保合作在中国有多年的历史，截止08年3季度，全国有银行类保险兼业代理机构近8万家，占全部保险兼业代理机构比例超过50%；在全国总保费收入5327.92亿元中，银行类保险兼业代理机构代理保费收入1006.45亿元，占全部兼业代理机构保费收入的61.49%，占全国总保费收入的18.89%。 2009年11月26日，为稳步推进商业银行投资保险公司股份试点工作，促进银保深层次合作，进一步提高服务水平，提升银行业综合实力与国际竟争能力，经与相关监管部门沟通协调，银监会发布了《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》。目前银行和保险之间广泛使用“多对多”的合作模式：一家银行可以代理多家保险公司的产品；一家保险公司也在通过多家银行来销售保单。其签订的都是一年期的代理协议，这种随意性很强的短期协议无法保证未来稳定的保费收入来源。银行在网点规模上的主导地位和银行保险的被动心理，使得银行更多地根据手续费来选择合作伙伴。某些银行还没有自己未来战略发展的目标，或者由于经营机制的刚性而无视未来的风险，仅仅是把银行保险作为一种是否有利可图的短期交易行为。在普通代理关系这种模式下，合作双方主要把注意力放在产品的销售量与手续费上面，保险公司不会进行大量的投资以提供业务水平，保险公司和商业银行的产品品牌将无法得到整合，更谈不上品牌效应的发挥。 四．我国银行保险在创新和发展中面临的突出问题（一）我国银行保险市场经营模式比较单一目前银行保险主流的业务模式主要是通过银行柜台以保险公司的名义开发的储蓄替代型趸缴产品，银行按一定比例收取手续费。银保之间松散的“多对多”合作模式，这极不利于银行保险业务的持续发展，也缺乏对业务创新的激励。（二）银行保险产品种类单一，同质化严重由于银行与保险公司之间只是一种简单的协议合作关系，因而双方难以做到客户资源共享，在银行保险产品开发方面缺乏互相沟通，没有进行深入的市场调研并细分市场，造成目前市场上银行保险产品种类单一，缺乏个性特色，同质化现象严重。目前市场上的银行保险产品主要是一些适合柜台销售的标准化的低保障、重储蓄投资的分红类产品，其中主要以寿险产品为主，有小部分健康险、意外伤害险与家庭财产保险。而在寿险产品中，又以分红和固定收益产品为主。这种单一的产品种类结构难以满足客户多样化需求，也就呼唤产品创新，以提供功能各异、乃至量身定做的银行保险产品。（三）手续费恶性竞争，使银行保险业务利润率越来越低在分销协议模式下，由于各保险公司推出的银行保险产品缺乏鲜明的个性特色，同质化现象严重，这