民间金融与非银行类地方中小金融机构对接路径分析.docVIP

民间金融与非银行类地方中小金融机构对接路径分析 　　摘要：民间金融是一把“双刃剑”，在促进经济发展的同时，由于其自身的松散性、盲目性和不规范性，从而带来了冲击宏观调控、扰乱金融秩序、影响社会稳定等负面效应。通过民间金融与地方金融的对接，引导民间金融进入民间合作组织、小额贷款、信托、保险、租赁等非银行类地方中小金融机构，有利于推动民间金融的规范化、阳光化，有利于发展多样化、多层次的地方金融。 　　关键词：民间金融；非银行类地方中小金融机构；对接路径 　　一、民间金融与地方中小金融机构的概念界定 　　在国外对民间金融的提法相对较少，比较统一的概念界定为“非正式金融”，即金融体系中，游离于国家信用控制和监管当局监管的所有金融交易活动，包括非正式的金融中介组织和非正式的金融交易市场。国内对民间金融的研究起步相对较晚，提出了多种不同的说法，如非正式金融、民办金融、黑灰色金融、地下金融、非法金融等。但到目前为止，无论是理论界还是实务界都没有形成一个概念。本文比较认同的观点为，民间金融是指经济中自发产生的，游离于国家金融监管体系之外的金融行为和金融组织。由此可见，民间金融具有两个特点，一是非政府主导的自发行为；二是游离于金融尽管体系之外。 　　关于中小金融机构的具体界定，各国有不同的划分标准。在我国，对其定义也有不同的看法，如从服务范围角度、资本规模角度及需求对象角度等进行界定。本问所指的地方中小金融机构指的是全力为当地经济发展提供服务的中小金融机构，其资金来源与运用应基本局限于当地。地方中小金融机构一般不跨省（自治区）经营，主要服务于地方中小企业和城乡社区居民等中小资金需求者，目前农村信用社是地方中小金融机构的主体[2]。 　　二、民间金融与非银行类地方中小金融机构内在关系分析 　　（一）两者均为金融需求产物 　　金融内生发展理论指出，金融需求诱发金融供给，金融需求和金融供给存在多重均衡。我国具有典型二元经济结构的特点，即收入水平较高的城市和收入水平较低的农村并存，简单金融需求的中小企业和复杂金融需求的大型企业并存。这就导致了我国金融需求呈现出需求主体的层次性和产品业务的多样性特征，因此我国大型金融机构、中小型金融机构及民间金融同时存在是我国二元经济现状的内生要求。 　　多元化金融形态的共存，多样化金融体系的构建，更符合我国二元经济结构的特点，更满足我国多层次金融服务的需求。规模形态上来看，大型、全国性/跨区域经营金融机构与小型、区域性经营的中小地方金融机构共存；组织形态上来看，以民间直接借贷为主的简单形态、民间合租组织/民间集资等为主的中间形态及以小额贷款公司/典当/私人钱庄等为主的专业形态并存；业务形态上来看，以经营存贷款业务为主的银行类金融机构与以经营信托、保险、租赁、担保等非银行类金融业务为主的非银行类金融机构并存。 　　（二）两者具有相似服务特性 　　民间金融与地方中小金融机构在服务区域上、服务对象上、服务方式上、服务优势上具有一定的相似性。第一，服务区域上，两种均以特定的区域。基本县域经济为主，针对该地区金融需求提供金融支持，促进地方经济金融发展；第二，服务对象上，两者均以“中小微”企业主和家庭户为主。借助于“关系型信贷”和特色金融产品，满足客户金融需求，实现多层次的金融供给；第三，服务方式上，两者所提供的融资方式均以灵活、简易为主，即能根据客户需要，灵活调整融资期限、融资价格、融资条件等，同时，融资操作手续简单、方便，审批时间短，效率高；第四，服务优势上，两者均具有信息比较优势。民间金融是以亲情、乡情、友情为基础发展起来的，其借贷双方往往是亲戚、老乡、邻居、朋友等熟人，因此，互相之间对信用情况、财产变动、还款能力等都比较了解，能最大程度上避免贷前的逆向选择和贷后的道德风险等信息不对称问题。而地方中小金融机构扎根于当地，与地方政府或相关部门有融洽的社会关系，与区域内各单位有频繁的业务往来。因此，具有比较全面、正确的信息来源。同时，业务人员的“地缘”、“人缘”优势及强大的信息分析平台，也极大程度上地降低了信息收集、分析、处理的成本，从而具有信息比较优势。 　　三、民间金融与非银行类地方中小金融机构对接必要性分析 　　（一）有利于构建多层次的金融服务体系，改变二元经济结构 　　完善地方中小金融机构体系有利于地理二元经济结构的转换。地区经济要实现快速发展，就必须充分利用当地的金融资源，防止金融资源外流，同时培育造血机制。其中最有效的手段就是大力发展真正意义上的地方中小金融机构（国外称之为“社区银行”）。 　　将民间金融引入地方中小金融结构，有利于地方中小金融机构加快产权制度改革，完善公司治理结构，明确市场定位，重视产品创新，充分发挥比较优势，满足经济发展中多元经济主体的多层次金融资源需求。 　　（二）有利于消除民间金融不安全因素，