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农村合作银行不良贷款化解思考 　　【摘要】农村信用社作为农村金融的主力军，在长期支持农村经济快速发展的过程中，自身得到了较大的发展，但同时也积聚了一些矛盾和问题，最为突出的是不良贷款居高不下，已严重制约了农村信用社的生存和发展。深入研究分析农村信用社不良贷款问题，采取有效措施和手段防范化解不良贷款，是确保农村信用社稳健发展的关键。 　　【关键词】不良贷款 防控 化解 　　长期以来，由于受多种因素制约，信贷资产质量低、不良贷款占比高、清理消化困难多、实现“双降”进展差，已成为困扰农村信用社的顽疾，严重制约着农村信用社的改革与发展。因此，在农村经济结构调整和金融危机的新形势下，加速化解不良贷款、切实提高信贷管理水平、努力提高信贷资金运用率、不断提升信用社经营效益，是农村信用社的首要任务。 　　近几年，浙江金华成泰农村合作银行重视资产质量管理，采取多项措施推进不良贷款化解工作，取得了一定成效，不良贷款绝对额与占比逐年下降，到2011年底，五级不良贷款余额为11214万元，比2008年底下降5175万元，不良占比2.19%，比2008年下降2.77个百分点。 　　遏制风险，从源头“堵新” 　　完善信贷风险防控机制。继2010年实施信贷主管委派制后，结合实施以来存在的制度缺陷和工作中存在的问题，由风险管理部对管理实施办法进行了修订，明确委派信贷风险经理选拔“准入”制度，合理界定风险经理和客户经理之间的职责划分，做到责、权、利相统一，进一步健全考核办法，切实建立起贷前风险评价、贷中风险控制、贷后风险监测的风险体系，从而有效促进业务发展和风险防控的紧密融合。从新办法实施来看，风险经理具备了“最后一只笔”和最后责任人的职能，在信贷管理过程中起着不可替代的作用。 　　加强贷款集中度风险管理。为有效防范贷款集中度、关联度风险，本行积极完善集团客户授信管理体制，建立健全有效的内控机制，下发指导意见，明确总行董事会承担集中度、关联度风险管控的最终责任。通过完善集中度、关联度贷款风险管理政策，加强大额贷款限额管理，从严控制新增大额贷款的授信审批，做到“存量调整，增量优化”，把集中度风险和关联度风险纳入全面风险管理制度框架，并首次实行单一行业授信集中度限额管理控制。 　　缓释风险，从存量“优化” 　　坚决实施贷款退出机制。在细分客户基础上，2012年实施了信贷结构调整计划，明确今年逐步压缩、锁定退出企业名单、时间、额度等，通过实施贷款退出机制，加大信贷结构调整力度，有效推动贷款精细化管理，明确贷款的市场导向。截止到9月底，已压缩到位的企业有13家、金额5130万元、占应压缩额的46.7%；已锁定退出到位的企业有6家、金额1284万元、占应退出额的12.74%。 　　做好重点行业监测分析。针对全辖信贷产业结构特点，认真做好对贷款重点行业的监测分析，从2010年开始，就对金华重要的支柱产业汽车摩托车及零部件制造行业进行重点监测，每半年形成行业监测报告。上半年，结合近几年全辖支持花卉苗木行业发展中所体现的网点集中度高、户数多、涉及面广特点，开展了苗木行业风险监测。通过行业监测分析，做到全面把握各行业内的投资规律，建立起一个系统化、动态化、数量化、差别化的行业信贷政策体系，实现行业风险科学管理目标。 　　强化信贷风险分类管理。按照“落实责任、动态管理、定期分析、科学考核”的要求，把风险分类工作与日常经营管理紧密结合。一是开展动态监测，针对分类结果的异常性变化及其成因、措施，及时提出调整建议，客观真实反映资产质量，通过提足各项拨备，抓紧落实达到预期效果，从而不断提高信贷决策的科学性和风险管控能力。二是纳入考评体系，在年度风险合规管理工作考核办法中明确考核指标，加大人为调整处罚力度，密切跟踪监测各支行的贷款分类偏离度和迁徙率，提高风险分类的准确性，力求真实反映本行信贷风险状况。三是完善风险分类真实性定期检查制度，建立各支行（部）由委派风险经理或信贷会计按月督查制度，总行不定期开展风险分类专项检查制度，把信贷资产风险分类工作落到实处。 　　化解风险，从不良“清收” 　　开展贷款风险情况调查。2012年初，根据近几年全行不良贷款现状、存在的问题、形成的原因以及所采取的清收手段等，专门撰写了《不良贷款分析报告》，同时开展了2012年不良贷款和隐性风险贷款排查工作，按月组织人员实行有效监控，着重落实清收化解所采取的措施与手段，切实做好“清旧堵新”工作，促进信贷资产质量有较大提升。 　　积极推进不良贷款攻坚战活动。4～9月份，本行开展了一场声势浩大的不良贷款攻坚战活动。一是上下联动进行合围。通过层层建立工作小组、分解任务、明确措施、责任清收，全面增强全员在清收不良贷款中的主观能动性。采取标语横幅、进村入企、运用短信通知、征信宣传、加强地方党政村两委联系等各种有效手段，形成清