焦华清移动支付走在希望田野上.docVIP

焦华清移动支付走在希望田野上 　　2012年中国移动支付市场继续保持高速增长，全年交易额规模达到1511亿元，同比增长89.1%，2013年交易规模将翻番，2016年移动支付交易规模将破万亿。权威机构预测，到2013年末，中国手机用户数为9.96亿，而手机支付用户将达到4.1亿，其中手机远程支付用户数为2.41亿人，手机现场支付用户数为1.69亿人。 　　我国移动支付产业“看上去很丰满，实际上很骨感” 　　就目前来看，移动支付确实给老百姓带来了很多实惠和便利，市场前途不可限量。放眼未来，从用户发展规模、交易量、用户对使用便捷性的认可等方面来看，移动支付肯定是大势所趋。另外，国际、国内及相关行业企业都非常重视这个行业，在产业界已达成高度共识。所以，从发展空间来看，我国移动支付市场的前景绝对是“丰满”的。 　　而“骨感”就意味着其还存在标准、市场合作、产品方案、商业模式等很多问题。整个产业生态环境的建设，需要标准的引导，需要基于标准去探索一种比较好的或有利于产业各方共赢发展的商业模式，调动各方面的产业力量，调动各方面的积极性，共同去拓展这个市场。移动支付的产业链（见图1）很长，涉及环节众多，应该说这个产业站在了各个分支行业的一个融合交叉点上，属于跨界型产业，一直以来，金融在按照金融的规则往前运行，电信在按照电信的规则往前运行，手机终端在按照手机终端的规则运行，到了移动支付产业出现时才开始有交集，然后基于这个交集进行一种跨界的融合，所以还需要产业各方不断努力。当然也需要国家一些政策的支持与引导，包括运营商、银联、第三方支付企业的共同参与。所谓“道路曲折，前途光明”，眼下的移动支付产业发展正是如此。 　　移动支付标准问题的解决是当务之急 　　产业发展，标准先行。移动支付的标准目前由两大体系组成，即行标与国标。国内行标已经明确，金融方面在中国人民银行、银联主导下于2012年底已经推出，电信运营商也相继颁布了自己的移动支付行业标准；国家标准由中国电子信息技术研究院四所牵头，并和产业界各方一起制订，这个标准现在已经完成定稿审核，正等待着国家发布。 　　标准对产业发展的影响深远，如果没有标准，产业就无法形成合力，严重影响企业投入。因为移动支付产业前期投入巨大，在短期内如果企业不能很快获益，又看不到明确的方向，很多企业就会慢慢退出，而有了标准之后大家可以非常清楚努力的方向是什么，投入的重点是什么，产业链各方就能进行大量的投入，包括研发投入、市场投入以及基于标准的商业模式创新的相应配套都能得到支持。 　　标准只是解决了技术问题，而商业模式的探索也是一个待解决的问题。企业需结合自己的定位探索出新的商业模式，以顺应行业发展，从而让各企业互惠互利、合作共赢。在解决商业模式的问题之后，还需继续解决应用的问题，应用的问题解决了之后继而考虑用户的使用习惯问题，从而带动整个行业的快速发展。 　　发挥自身优势，以核心竞争力投身市场 　　标准自然会逐步成熟和规范，而企业却不能在这个过程中等待、观望。目前，移动支付属于过渡阶段，产品形态、方案百花齐放，种类繁多。第一类是双界面天线卡，与手机关联度比较大，由电信运营商主导研发，采用13.56MHz通讯频率，除了支持普通电信和电信移动支付业务外，也涉及到与银行的合作，把银行的PBOC应用融合到SIM卡中，实现远程支付和近场支付；第二类是2.4G全卡产品，即在封闭环境下的使用场景中可以应用的无线产品；第三类产品可能和手机的关联性不是很大，即手机周边的产品，如贴件、挂件、音频刷卡设备、苹果的“苹果皮”等等这些基于手机外围的配件型的产品。 　　大唐微电子技术有限公司（以下简称大唐微电子）的移动支付芯片主要基于13.56MHz通讯协议标准，根据产品方案不同，分为过渡型产品方案及目标型产品方案，过渡型产品方案主要是基于非接触/双界面芯片的双界面SIM卡、双界面SIM天线卡、手机外挂产品（含贴件卡、挂件卡、音频刷卡器、苹果皮等）等；目标型产品方案主要基于NFCSWP芯片的SWP SIM卡、SWP SD卡、嵌入式SE等，目标型产品方案需要支持NFC功能的手机终端才能实现近场支付，否则只能支持远程支付。 　　大唐微电子过渡型产品方案主要应用于电信运营商和第三方支付领域，包括中国移动、中国电信、中国联通、第三方支付企业等。细分领域涉及小额支付、市民卡、公交一卡通、积分管理、公共事业缴费、企业一卡通、校园一卡通、电子门票、身份识别、金融等行业领域。对于过渡型方案，用户无需更换手机，由于手机类型的多样性，所以在产品适应性方面存在一定的局限性，部分手机无法使用或使用中存在不稳定情况，并且天线也存在容易折断的情况，如双界面SIM天线卡；而对于手机外挂型产品，主要存在的问题是与手机的整合性不好，很难融为一个整体，需要采用外挂的方式，不便于携带，并