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我国发展移动支付障碍及对策 　　【摘 要】随着互联网的迅速发展和智能手机的普及，我国使用手机上网的人数快速增长，移动支付的交易规模也在持续增长。但是移动支付的业务量并没有手机用户规模那么庞大。本文分析了我国移动支付发展的现状，并针对影响我国移动支付发展的障碍因素，提出了解决的对策。 　　【关键词】移动支付 安全 发展 　　一、我国移动支付的发展与使用环境 　　（一）智能手机快速普及，手机网民规模、手机购物网民规模持续增加 　　艾瑞数据显示，2012年中国智能手机保有量达3.2亿台，同比增长88.2%，渗透率达28.7%，预计2016年中国智能手机渗透率将超过50%。智能手机逐渐成为移动互联网的主流。3G的普及、无线网络的发展和手机应用的创新促成了我国手机网民数量的快速提升。根据CNNIC统计，截至2013年6月底，我国手机网民规模达4.64亿，较2012年底增加4379万人，网民中使用手机上网的人群占比提升至 78.5%。 　　手机网络购物市场的繁荣推动手机支付不断成熟，同时手机支付环节用户体验的提升也从侧面推动了手机网购。截至2013年6月底，手机在线支付网民规模达到 7911万，使用率提升至17.1%，与2012年12月底相比提升3.9个百分点；手机购物网民规模达到7636万，使用率为16.5%，较2012年 12月底提升3.3个百分点。 　　（二）移动互联网经济发展迅猛 　　艾瑞数据显示，2012年移动互联网经济规模达976.2亿元，同比增长148.3%，增速远远超过桌面互联网经济，且两者规模之间的差距正在不断缩小。 　　（三）移动支付的模式以远程支付为主 　　根据艾瑞咨询的统计数据显示，2013Q2中国第三方移动支付市场交易规模达1064.1亿元，环比增长64.7%。其中，远程移动互联网支付交易规模达852.4亿元，环比增长90.7%，超过上季度移动支付市场整体交易量。 　　（四）移动支付应用环境和技术日益成熟 　　1.技术标准正式发布，确定采用13.56MHzNFC为标准并支持将安全模块存储在SIM卡中的NFC-SWP方案； 　　2.央行于2013年7月6日发放第七轮支付牌照，截至目前已总共向市场发放了250张支付机构牌照； 　　3.中国移动各省的NFC-SIM卡采购陆续开展，采购与招标网显示湖南、甘肃、河北已出中标结果； 　　4.运营商和银联进入实际操作阶段。今年6月中国移动与中国银联共同推出移动支付联合产品――手机钱包，首批8家商业银行都完成了与该系统的对接。此外，NFC进入北京市政公交系统也是NFC商用迈出的重要一步。 　　二、影响我国移动支付发展的障碍因素 　　截至2012年12月底，我国手机网民规模在整体网民中的占比为74.5%，但是2012年的移动互联网经济规模（976.2亿元）仅占桌面互联网经济规模（3282.5亿元）的29.7%。这一方面说明移动支付的发展前景是非常可观的，另一方面说明移动支付发展远未达到应有的规模。影响我国移动支付发展进程的障碍主要有： 　　（一）移动支付存在的安全隐患 　　移动支付的前景虽然可观，但是发展起来却困难重重，最根本的原因在于消费者对移动支付完全问题的担忧。移动支付的安全隐患主要表现在以下几个方面： 　　1.手机本身存在安全隐患 　　部分杂牌手机固化了吸费软件和木马恶意程序，导致手机安全性无法保障；多数手机的操作系统是开源的安卓，其脆弱的安全防护体系更容易受到病毒的攻击；过于简单的加密技术会使用户在通过开放的手机通信系统进行手机支付时泄露私密信息，造成经济损失。 　　2.移动支付的身份认证存在安全隐患 　　由于移动支付处于无线通信环境，传统的认证技术不能完全移植到手机平台，手机作为支付工具，必须对参与交易的银行、商家、用户多个实体的合法身份进行识别， 因此目前迫切需要开发新的认证技术解决手机支付的身份认证安全隐患。 　　3.消费者本身缺乏安全意识 　　很多消费者缺乏安全意识，如不设手机密码，或者设置非常简单的密码；未安装专业的手机安全软件；随意下载非官方或者非安全电子市场的应用等。这些都给手机支付带来极大的安全隐患。 　　（二）基础设施薄弱 　　1.我国的移动支付受理终端布放速度缓慢 　　我国的移动支付基础设施建设与日本和韩国相比还存在较大的差距，受理终端的布放速度远远跟不上移动支付产品的推出速度。手机运营商和银行虽然也合作推出过一些手机银行卡产品，但能受理这些产品的场所很少，用户使用移动支付产品受到限制。 　　2.移动支付技术安全性薄弱 　　我国在移动支付方面没有应用较广泛的成熟商用案例，受安全性制约，近场支付只能完成1000元以下的小额支付，而且丢失后不能挂失。 　　（三）移动支付的监管机制不完善，移动互联网成监管难题 　　1.监管主体不明确 　　目前我国移动的监管