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互联网金融时代第三方支付风险研究及其发展探索 　　内容摘要：随着互联网金融的快速发展，经济各领域对第三方支付的安全性、快捷性以及高效性的需求随之增加。第三方支付作为互联网金融发展的根基，其发展速度以及完善程度将会对经济产生重大影响。首先，本文从传统结算方式与电子商务发展角度阐明第三方支付产生的原因；其次，从信用、金融安全、网络技术三方面对第三方支付存在的潜在风险进行详细分析；最后，对不同发达国家的第三方支付发展模式进行对比，并以此为基础探索我国“互联网+”时代下第三方支付发展路径。 中国论文网 /1/viewhtm　　关键词：第三方支付 互联网金融 风险研究 发展探索 　　第三方支付产生的原因 　　（一）传统结算方式是第三方支付产生的基础 　　首先，现金、电汇、票据等传统结算方式适用于买卖双方面对面且货物与资金同步支付的交易，这种交易虽然在安全性以及完整性上有较高保障，但是交易效率低下以及成本高成为主要问题。其次，即使每家商业银行都有网上银行业务，但是由于银行卡通用性较差，不同银行的网关以及服务标准各不相同，因此卖家不能够支持所有银行，会对网上交易形成阻碍；最后，手机网上银行业务虽然在一定程度上使交易更加快捷方便，但是其安全性无法保障，并且对于大额交易每家银行都有一定限制，以上三种原因共同促使第三方支付平台的产生。 　　（二）互联网电子商务普及是第三方支付发展的动力 　　电子商务运用互联网通讯技术和信息传输技术使得资金流转、商品交易与配送三者有机统一，并加以互联网的普及共同推动第三方支付的发展。互联网电子商务能够促进第三方支付发展的原因有两点： 　　第一，互联网电子商务的普及与迅猛发展将会引起对第三方支付需求增加。由于电子商务规模的不断壮大，其交易金额以及频率也逐渐上升，因此如何解决商务过程中的资金便捷交易问题加速了第三方支付平台的发展。第二，互联网电子商务交易中存在的信用风险需要第三方支付平台作为中介监管平台，促使其快速发展。 　　第三方支付潜在风险分析 　　（一）信用风险 　　第三方支付的最大作用是可以弥补在互联网交易过程中的信任缺失，以保证交易顺利进行，买家将资金打入第三方支付平台账号中，当第三方支付平台收到买家交易信息后，会将资金发给卖家，从而形成一次完整交易。但在这一过程中，将存在资金滞留现象，导致该部分资金得不到有效利用。同时，第三方支付企业为了避免政府监管，都将自己定义为中介机构，但实际上其所提供的服务与业务都属于银行专业业务，因此沉淀在第三方支付账户中的资金具有安全隐患，导致信用风险。此外，对沉淀在第三方中的资金是否违规使用缺乏监管，存在第三方支付将客户的资金随意使用以获取利润的行为，同样会增加信用风险。 　　（二）洗钱风险 　　第三方支付平台依靠互联网技术为买卖双方提供服务，许多网上交易不需要实名认证就可以完成，并且不受金融监管管制。由于国内关于互?网金融仍没有立法，缺少金融机构监管再加上国内第三方支付平台更缺乏相关恶意交易检查措施，因此更容易成为洗钱工具。 　　（三）信用卡套现风险 　　根据艾媒咨询统计，90%的第三方支付套现行为发生在第三方支付平台中的收单商户中，这充分说明第三方支付为了抢占市场份额，漠视商户的违法套现行为，缺乏对其进行监管，没有形成发展与规范双向并进的模式。对于第三方支付而言，套现行为是盘活资金与获得收益的主要方式，由于第三方支付业务成交量与银行佣金量相挂钩，因此第三方支付为了获得更多利益，往往会默许信用卡套现行为，导致信用卡套现风险增加。另外，第三方支付机构的相互激烈竞争，许多机构推出“零手续费”营销策略，虽然为消费者提供了利益，但是同样降低了套现成本。银行正规的提现金额为额度的50%，并支付4%以上的手续费，即使使用POS机进行套现也有3%以上的手续费，但是申请POS机的条件比较苛刻。因此，相比之下第三方支付的信用卡套现将成为套现的第一选择，造成其风险增加。 　　（四）网络安全技术风险 　　互联网金融依托互联网技术以及移动通讯技术为基础而发展，因此第三方支付平台也将会受到网络技术安全的影响。2015年，网银被盗以及账户资料信息泄露直接导致50亿元人民币损失。目前我国第三方支付企业的网络安全技术并没有统一标准，并且各第三方支付企业自己负责安全维护工作，其专业性难以保证，一个病毒木马程序就可以导致信息泄露，而支付平台都与银行卡进行绑定，因此网络技术风险将会导致更大规模的损失。 　　（五）冲击真实金融风险 　　根据央行统计报告显示，2015年我国互联网交易中，有超过20亿元人民币的资金交易以虚拟货币进行，并且这一数字仍以近18%的增长率在发展，虚拟交易对真实经济的影响正逐渐加强。比如腾讯的Q币、欢乐豆等虚拟货币由互联网企业自己任意发行，可以与人民币进行等价兑换，互联网