农村电商如火如荼,银行何抢滩.docVIP

农村电商如火如荼,银行如何抢滩 　　随农村电商将带来农村经济的一次革命性变化，农村电商市场是一个快速发展的巨大市场，对于立足于农村市场的银行亟待高度关注和抓住这一市场机遇。 中国论文网 /1/viewhtm　　随着农村电子商务的加快发展，城市工业品下乡、农产品进城的交易形式加速向线上迁移，加上由此导致的物流成本和交易成本的下降，使农村资源的开发，产业的集聚等正发生前所未有的变化。商业银行现有的网点和人员布局，以及在此基础上的业务发展模式何去何从？是一个急需做出抉择的战略性问题。 　　目前，成熟的城市电子商务模式正加快向农村的“溢出”步伐。如阿里巴巴启动“千县万村”计划，京东提出了发展农村电商的“3F战略”，全国涌现出河北清河、江苏睢宁、福建安溪、湖南桂阳、江西于都等电商特色县，农村网络消费的增速超过城市18%，发展潜力巨大。 　　那么，发展正如火如荼的农村电商必将会对那些长期耕耘于农村市场的商业银行产生深远影响。一是分流银行传统电子银行业务。不管是族群电商创业模式、电商集群创业模式，还是农村电商平台模式，最终都会促使农村商品交易向网上迁移，由于多通过支付宝、微信等第三方交易渠道，从而对银行当前布设电子交易渠道进行了绕道，使银行基于线下交易而形成的农村金融电子交易渠道逐渐成为摆设，同时也会分流部分人工网点的结算支付业务，弱化人工网点作为支付结算功能存在的必要性。二是传统信贷服务模式无法适应电商的轻资产模式。农村电商推动商品交易线上化，多是实行轻资产模式，不需要租赁厂房、门面，也不需要大量囤积库存，因此银行以往的房产抵押、仓储质押等信用担保方式将会成为无本之木，无源之水。由此，银行传统的金融支持方式针对庞大的电商市场需做出相应的调整策略。三是电商平台的替代之忧。农村电商经济的发展是大势所趋，以阿里巴巴、京东和微信为代表的电商平台在农村市场编织和聚拢好庞大的客户资源和服务网络之后，必然会在其生态系统内推出各种金融服务，届时将对商业银行特别是对立足于农村市场的商业银行形成一定冲击。 　　但是从银行的角度来看，农村电子商务既是一个潜在的蓝海市场，更是一次真正转变业务发展方式的重要契机，成功介入和融合将会迎来新的发展空间，因此迫切需要前瞻性地切入这一新兴领域，下好业务转型发展的“先手棋”。在实际运作中，银行在参与和支持农村电商发展中也做出了一些尝试。如向农民办理网上银行、掌上银行业务，农行、邮储还在空白乡镇设立离行式银行，与供销社合作建立三农综合服务站，在95%以上的行政村布放支付通机具实施“惠农通工程”，农行近年来还上线了“E农管家”电商平台，这些举措既为农村电子商务发展提供了较好的金融基础设施服务，同时也在一定程度上直接参与了农村电商的发展。银行内部的一个经验值得关注和重视，即越是在偏远落后的地区，越是在中西部地区，网上银行、掌上银行、电子商务的发展速度越快，覆盖率也比较高。正是由于农村通过线下获得各种商品服务的可及性要差于城市，因此在农村发展电商实际上拥有优于城市市场的条件。 　　同时，银行在支持和参与电商发展中面临着非常明显的问题和挑战：一是思维观念难以转变。首先，银行内部对农村电商发展的认识还不够到位。例如，湖南郴州桂阳县一个普通村淘宝村级服务站月平均收入能达到2000多元，而某商业银行“惠农通”服务点平均一年的代理收入在600元左右，这背后反映出银行对农村电商市场的容量和发展潜力严重估计不足，不敢迈开步子采用互联网思维常用的免费服务模式，不敢进行前期的风险投资，以致“惠农通”工程极易遭遇发展的天花板，最终可能由于没有及时升级转型和在电商平台的挤压下而走向失败。其次，没有充分利用银行的比较优势。当前，四大商业银行都在建立自己的电商平台，如农行推出的“E商管家”，这种基于自身信贷客户资源而建立起来的电商平台，其本身对客户资源的掌控能力非常有限，运作模式脱胎于传统的银行管理方式，管理效率低下，电商交易量平平，与市场上成熟的电商平台相比不具有比较优势，对客户的吸引力有限。这种简单的“金融电商化”，没有让银行充分发挥自身优势，与电商融合，寻求真正合作的切入点。二是现行模式下银行与电商合作的交集有限。农村电商支付结算依托电商平台自成体系，对银行的金融需求主要局限于传统的信贷服务，而农村电商虽有现金流，有盈利能力，但多数是缺乏充足抵质押物的企业，在现行信贷服务模式下银行很难支持。以淘宝平台中的华哥弟情为例，2015年7月成立，不到半年月均交易额达到3000多万，交易金额排在淘宝前十位，月净利润500多万，对银行有资金需求，但因缺乏抵质押物，银行也无可奈何。 　　农村电商将带来农村经济的一次革命性变化，农村电商市场是一个快速发展的巨大市场，对于立足于农村市场的银行亟待高度关注和抓住这一市场机遇，笔者建议从以下方面着手：一