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浅谈不良贷款清收难原因及对策 　　不良贷款形成的原因有多种，但主要的是部分借款人信用观念薄弱、个别乡镇信用环境较差。同时，随着外出务工人员的增加，人口流动性加大，借款人恶意赖债、逃废债现象日益明显。主要难点在以下几方面： 　　一、作为清收的主体农信社而言，从主观上讲，信贷人员对不良贷款清收存在畏难情绪 　　一是难得找到人，有的借款人搬走、调离或外出务工经商，地址和联系方式都发生了变化，清收信息中断。二是找到人难得做工作，有的借款人有钱不还赖账，有的以前多次转据或增贷收息嫌债务过大不愿偿还，有的确实厂垮人散或经营不善借款人无力偿还。三是怕秋后算账被追究责任，有些不良贷款客户经理好不容易找到借款人，做工作可以一次还清或办理借新还旧，采取灵活减免利息措施能收回，客户经理不敢当家担心手续不齐或按文件规定难落实到位，今后可能受处分，思想上存在顾虑不敢大胆搞错失良机，影响清收效果。 　　二、借款户缺乏还贷意识 　　作为清收的对象借款户而言，有的相互攀比跟着不还，有的认为信用社长期未找可以不还，有的认为要钱投资还了不好再贷，有的只愿还原贷本金对转据后息转本部分不愿偿还，有的以私借公用为由推拖不还，有的认为不还信用社拿自己没办法，而我行不良贷款绝大多数是信用方式发放，对借款人约束乏力，甚至有的借款人转移资产到他人名下，导致法院难以查封其财产。由于城乡流动性增大，借款人夫妻双方同时在家的