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借贷宝电子商务信用评价分析 　　摘 要：文章梳理了P2P电子商务信用评价体系，分析了“借贷宝”信用问题：“人脉”变“钱脉”的不可控性；征信强度低；交叉借贷的信用风险；用户信息保障漏洞等。提出国家政策和行业协会双管齐下；进一步完善征信机制；提高行业透明度等建议。 中国论文网 /1/viewhtm　　关键词：借贷宝；中小企业；P2P电子商务；信用评价； 　　1 问题的提出 　　P2P电子商务是互联网与金融结合的产品，是一种与互联网、小额借贷等创新技术与金融紧密相关的民间借贷形式，最早起源于英国，并很快在各个国家被运用。2006年，中国诞生了第一家P2P信贷公司[1]。从2012年开始，国内P2P行业呈现爆发式增长。随着阿里、京东等电商巨头的争相加入，使得P2P电子商务在国内掀起巨浪。国家积极支持互联网金融的发展，颁布了多项政策。 　　P2P电子商务的根本依托是信用，信用的缺失将会导致整个行业的萎靡甚至崩塌。作为一个新兴的行业，它所面临的挑战更为严峻。据统计，截至2015年12月底，累计问题平台达到1263家，P2P网贷行业累计平台数量达到3858家（含问题平台）[2]。研究发现，当前P2P面临的核心问题是信用问题。本文以“借贷宝”为分析样本，对其信用进行全方位的分析评价，通过理性客观的研究，梳理其存在的信用漏洞和问题并给出建议，希望对中国P2P的健康发展提供理论支持。 　　2 P2P电子商务信用评价概述 　　2.1 P2P电子商务信用评价体系 　　如今正处于P2P电子商务发展的高峰期，传统的P2P电子商务信用体系应用于各大知名平台，使得行业竞争日益加剧。信息不对称是借贷过程中的普遍现象，某一方掌握的信息越充分就越处于有利的地位，使得借贷存在更大的风险[3]。这一现象也促使国内普遍采用信用评级的方式给予客户相应的权限或额度。 　　国内最早期的人人贷与拍拍贷，都是根据用户的信息完整程度划分等级，如人人贷划分为AA级、A级、B级、C级、D级、E级、HR级，拍拍贷则划分为A级、B级、C级、D级、E级、HR级。用户可通过学历认证、手机实名认证等多个认证方式来提升相应的信用分，并获得评级。同时，分数还会在还款数逾期还款等因素的影响中上下波动，用户的等级也会随着分数的变动而提升或降低，并不拘于初始认证状态下。每个用户都会享受到相应等级下的信用回馈，如等级越高的用户借款利率相对更低，借款成功率更高[4]。 　　随着芝麻信用崭露头角，P2P行业的信用评级标准得以规范统一。依靠阿里和蚂蚁金服，芝麻信用的数据在国内也受到认可。芝麻信用采用国际上通行的信用评分方法：最低350分，最高950分，这与美国FICO分（300～850）相似，分数越高代表信用程度越好。该服务主要包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度[5]。相比传统的征信，芝麻信用采用大数据及云计算，与公安网等公共机构合作，涵盖了大量的诸如网购、信用卡还款、社会关系等方面的数据。最后根据评分获得相应P2P平台的权限与额度。 　　2.2 风险机制及问题 　　多数的P2P平台根据借款人的真实身份、银行存款、动产及不动产等信息对借款人进行信用评级，并通过小额分散的原则，将贷款人的资金分散借给不同的客户，在评级的前提下，进一步保障资金的安全性，降低违约带来的风险。 　　总体来看，现在的P2P平台通过这种方式达到了风险的可控，但仍然存在许多风险。P2P在国内的兴起时间不算长，其进入门槛低且还没有专门的监管机构，导致该行业内的公司在财务方面表现良莠不齐。国内促进P2P发展的政策层出不穷，但是相关的法律却极其缺乏，这也在于成熟健全的观念尚未生成。大多数的P2P平台采用的都是自身监管资金，违背了P2P金融的初衷，很容易形成非法集资的现象；同时财务的不透明，造成极高的坏账率。P2P借贷平台以互联网为运营媒介，所以面临技术上的隐患，知名大企业也频频爆出信息泄露的问题，更何况目前的行业公司规模参差不齐，这一隐患所引发的后果可想而知。 　　信用是P2P发展的根源，也是把控风险的重要指标，其评价决定了该行业未来的发展是否健康。 　　3 “借贷宝”电子商务信用评价分析 　　3.1“借贷宝”信用评价概述 　　3.1.1 “借贷宝”平台信誉 　　“借贷宝”由国内顶级私募机构建立的互联网社交金融平台，该公司2009年至2014年连续六年获“中国私募股权投资机构十强”，并于2011、2012年连续获得“中国最佳PE机构”[6]。其荣誉使得更多人对“借贷宝”的使用疑虑较小，相对于更多小规模的P2P借贷平台，“借贷宝”是更好的选择之一。 　　3.1.2 熟人间单向匿名借贷体系 　　P2P电子商务的发展愈演愈烈，信用评价体系的建设也在不断的创新和完善。“借贷宝”的信用评价体系不似近年来各类