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网联时代即将开启 　　网联上线已经有了明确的时间期限，第三方支付机构直连银行模式进入倒计时。 中国论文网 /1/viewhtm　　当下，支付机构正在紧锣密鼓忙着接入，然而，“马云马化腾哭了”、“支付宝微信支付被收编了”、“银联多了个亲弟弟”……诸如此类标题的新闻炒作，充斥着网络和自媒体。 　　客观地说，网联上线的确会对第三方支付市场格局带来重大影响。市场变局在即，各方必须尽快适应这个新事物，迎接一个新时代的来临。 　　央行为什么要引入网联？ 　　有人可能会问，不是有个银联吗，为什么还要搞个网联？ 　　其实网联之所以出世，确实跟银联有关。因为网联成立，就是为了让“直连”寿终就??。而以支付宝、财付通为代表的第三方支付机构“创造”直连银行这一模式的初衷，就是为了绕开银联，以省去当时“7：2：1模式”下的银联分成，节约支付成本。 　　直连银行这一模式，从操作上来说，就是用户在支付公司开立虚拟账户，支付公司再利用其跟很多银行建立合作关系，在各行开设账户以完成汇款，同样达到跨行转账的目的。 　　打个比方：你从自己的中行账户向朋友的农行账户转账，如果是传统的银行卡汇款，这笔钱从中行出来后，进入银联的清算系统，然后到达农行。 　　但第三方支付不是这样完成的。以支付宝为例，你通过支付宝从中行转出的钱，进入了支付宝中行账户；然后，支付宝从自己的农行账户，给你的朋友打了一笔相同金额的钱。这样，支付宝用两笔同行转账，“模拟”了一次跨行汇款，绕开了央行的清算体系。 　　原本是一笔跨行汇款，但是经过支付公司技术处理，银行、央行所看到的，只是两笔同行转账业务，类似于支付宝账户的提现或充值，完全看不出这一业务本质。而如今直连银行模式竟已成为行业标配。 　　还有一个重要背景，就是我国第三方支付市场发展迅猛，据网联筹备组负责人董俊峰介绍，从2013年到2016年，中国第三方支付机构年处理业务量3年增加了7倍，这种势头令人咋舌。央行最新数据显示，第一季度非银行支付机构处理网络支付业务9470.90亿笔，金额 26.47 万亿元，同比分别增长 60.13%和 42.47%。 　　近年来互联网巨头们对于支付市场的疯狂争抢，也从侧面证明了第三方支付的热度。 　　网络支付业务飞速发展，促进了经济发展，便利了日常生活，但也带来了一些突出问题，例如备付金的预付价值归属和安全问题、交易游离监管之外问题、支付机构违规从事跨行清算问题以及多头连接导致社会资源浪费等问题。 　　此外，越来越多的人已经习惯和偏好网络支付，成了一种趋势和潮流。以往支付公司的使用场景主要集中在互联网支付、手机互联网支付等小额领域，潜在风险并不可怕。但随着支付公司开始进军线下支付市场，虚拟账户的使用场景大幅扩大，风险问题已不能回避了，从源头上将第三方支付纳入统一监管的必要性日益凸显。 　　针对这些风险和问题，央行提出了包括加强监管、备付金集中存管以及建设网联平台等在内的一系列风险处置专项方案。 　　大量第三方支付机构通过在多家银行开设备付金账户，绕开银联，形成直连银行的现有模式，实现资金的跨行清算，变相具备了清算职能。在这一模式下，无论是信息流还是资金流，都在第三方支付系统内循环，且每家第三方支付机构的信息流还分别独立，产生了“信息孤岛”。 　　“在全球任何国家，清算业务须具备持牌营业许可，清算机构在各国历来都被视为金融基础设施而受到严格监管；而支付机构不具备清算牌照，存在超范围经营的违规事实。”网联平台筹备组组长董俊峰曾公开表示。 　　央行推动网联成立，将纠正支付机构违规从事跨行清算业务，改变目前支付机构与银行多头连接开展业务的情况；有利于监管部门对社会资金流向的实时监测，及早发觉潜伏中的风险。所有交易通过平台接入和清算，提高了效率，也防止了支付机构挪用客户备付金，以保障用户利益。 　　网联平台将通过提供统一公共的转接清算服务，实现资金清算的规范化、透明化、中心化运作。这或将终止目前第三方机构野蛮生长的局面，有利于整体行业的“长治久安”。 　　今年7月召开的第五次全国金融工作会议，把主动防范化解系统性金融风险放在更加重要的位置，提出对互联网金融“加强监管”。会议闭幕这一天，央行金融研究所所长孙国峰在一个公开论坛上语出惊人：要警惕数据寡头出现！他指出，数据垄断比技术垄断更难突破，容易产生所谓的数字鸿沟问题，形成“信息孤岛”。金融数据依赖于大数据，“信息孤岛”的形成不利于行业良好的发展行业、生态。 　　基于这个角度，网联的上线实现了第三方支付交易数据的集中化，消除了“信息孤岛”，同时监管机构在第三方支付反洗钱、交易合规性检查等方面也有了具体的抓手。 　　目前市场上还有一些说法，比如“‘大数据’都要收归央行”、“网联截留支付信息，支付巨头数据优势不再”等等，其实这些说法并不准确。由直连到间