我国商业银行的个人理财业务.doc

我国商业银行的个人理财业务PAGE PAGE 10引言个人理财业务在发达国家是一种十分流行的金融服务业务，美国商业银行的个人理财业务收入已占到银行总收入的30％以上，在过去三年内其个人理财业务的年平均利润率高达35％，年平均赢利增长率也在12％～15％左右，远远优于一般的银行零售业务，被视为取之不尽的“金矿”。在中国，随着近几年经济的持续快速增长，我国居民个人财富也迅速增长，相应的资产保值与增值的呼声与日俱增；而另一方面，随着我国近年来连续降息，存贷利差逐渐缩小，银行业必须寻找新的利润增长点，前景广阔的个人理财业务无疑是商业银行的首选。各家商业银行不惜重金打造自主理财品牌，如光大银行的“阳光理财”、中国银行的“中银理财”、招商银行的“金葵花理财”、工商银行的“理财金账户”、民生银行盼“民生财”、农业银行的“金钥匙金融超市”、建设银行的“乐当家”、中信实业银行的“理财宝”等，许多商业银行推出的理财品牌现已深入人心。另外，随着政策的不断放宽，商业银行的个人理财业务的品种也逐渐丰富，除了向客户提供传统的银行服务之外，商业银行还通过与证券公司、保险公司、基金管理公司、信托公司等非银行金融机构合作，向客户提供证券、保险、基金、信托甚至黄金买卖等金融服务，服务范围不断拓宽，我国商业银行个人理财业务处处显示着强大的生命力与竞争力。但从目前我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看，主要还停留在咨询、建议或者方案设计上，具体操作仅仅是储蓄功能的扩展，将存贷款产品进行简单组合，或是只提供初级的咨询服务，并不涉及房地产、债券、股票、基金等投资品种，投资咨询只是传统储蓄业务介绍，所谓的网上银行其实是将传统银行业务照搬到互联网上，而在线投资品种仍然缺乏。而且，受政策和法律的限制，我国金融体系仍然处于分业状态，银行的个人理财业务同发达国家相比差距很大，同时还不能使客户资产大幅增值，个人理财业务还处于形而上学阶段。本文拟从当前我国个人理财业务发展的现状出发，分析几点存在的问题，并提出有针对性的几点建议。1 个人理财业务的概述1.1 个人理财业务的概念个人理财业务是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务状况，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。它不局限于提供单一的金融产品，而是针对客户的综合需求金星有针对性综合金融业务。我国多家银行按照“以客户为中心”的经营思想，以多功能、全方位、分层次、个性化服务为特色，以中高收入层个人客户为主要服务对象，以先进的计算机设备和理财软件为依托，由银行专业人员通过有针对性的业务组合和创新，满足不同客户的需求。但目前国家对银行实行分业经营限制，银行可办理的理财业务主要是个人资产、个人负债、个人结算、委托代理等银行产品的组合和理财资讯分析、投资方案设计等个人理财顾问业务，以及通过不同的服务方式，对不同客户群体提供的个性化、差别化、综合性、一站式服务。1.2个人理财业务的趋势 (一)以收益性为主要特征的理财产品日益丰富。主要包括外汇理财产品和人民币理财产品。外汇理财产品主要是个人外汇结构性存款，由于受人民币汇率改革、银行间同业拆借利率不断提高、本外币存款存在较大利差等因素影响，商业银行外汇理财市场日趋活跃、品种逐渐丰富。目前国内商业银行开办的外汇理财产品主要有农业银行“汇利丰”，工商银行“汇财通”、建设银行“汇得盈”、中国银行“汇聚宝”、中信银行“理财宝”等产品。2006年，凭借股市和金市的高温，各商业银行又相继推出了一批与基金、黄金价格挂钩的外汇理财产品，收益率也大幅提高。人民币个人理财产品主要是商业银行以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金和企业短期融资债券为收益保证， 向个人投资者发行的理财类产品。该理财产品一般以银行信用保证本金安全，且预期收益率一般在2％--4％之间，高于同期存款税后收益，产品流动性强、风险低。同时，各商业银行还推出了多种结构型理财产品，资金收益与国际金融市场投资产品相连接，本外币通过衍生产品相联系。如民生银行民生财富人民币非凡理财结构性理财产品；光大银行“阳光理财A+计划”浮动收益产品等。(二)银行卡业务成为竞争焦点。作为个人银行业务的龙头产品，各家商业银行对银行卡工作都给予了高度的重视，投入了大量人力、物力、财力进行银行卡品牌功能的开发及信用卡环境的建设，截止到2006年6月份，全国各类银行卡发卡量突破4亿张。同时，银行卡品种日益丰富，包括信用卡、准贷记卡、转账卡、预付卡、专用卡等。在市场上，除长城卡、牡丹卡、金穗卡、龙卡、太平洋卡等品牌外，股份制商业银行更是全力推出银行卡产品，以弥补自身网点和人员的劣势，在银行卡业务方面形成了相对竞争优势。(三)个人授信业务发展迅速。针对个人客户消费方式和观念的变化，各家银行相继推出了个人住房按