评平安保险公司的育英年金终身保险.docVIP

评平安保险公司的育英年金终身保　卞鑫（主要执笔　张丹（资料的搜查、整理、归类　方芬（数据计算、排版校对）作为大陆第一种连身保险——平安保险公司推出的育英年金保险是集少儿保险，年金保险，联合保险和两全保险四种保险特征于一身的险种。在分析平安公司的产品之前，我们先将少儿保险，年金保险，联合保险和两全保险这四种不同的险种做以概念性的陈述。【概念性陈述】【少儿保险】?? 少儿险是保险公司针对少年儿童推出的险种，它以少儿为主要被保险人、所提供的基本保障与成人相似，另外往往还附加有教育费用的给付。???? 需要注意的是，少儿险虽然针对的是少年儿童，但投保人还必须是与少儿有保险利益关系的成年人，因为未成年者是没有投保资格的。在我国市场上，很多保险公司都推出了少儿保险，而且目前市场上的产品表现出了向以少儿为主要承保对象的转移，大部分的少儿保险都带有分红以及两全保险的性质，比如泰康的世纪宝贝分红险，新华的阳光灿烂少儿两全保险（分红型）等等。【年金保险】固定的年期内按一定的间隔期（按年、季或月）提存或支付的款项称为年金。年金保险则是指保险人承诺在一个约定时期以保险人生存为条件定期给付保险金的一种保险。这种定期给付可以按年、半年、季、月计，通常多为按月给付。如果保险金的给付是取决于被保险人的生存，就称之为生存年金，反之就是确定年金，即在约定时期内给付年金。如果年金受领者在未满期前死亡，则把剩余年金支付给其受益人。生存年金可以是定期的（支付一个固定时期或者支付到年金受领者死亡时为止，以两者先发生者为准），也可以是终身的（支付到年金受领者死亡时为止）。年金保险为被保险人因寿命过长而不能依靠自己收入维持生活提供了经济保障。年金保险按被保险人的人数分类，有个人年金和联合年金；按保险费缴付方式分类，有一次缴清保险费方式购买和分期缴费方式购买；按年金开始给付的日期分类，有即期年金和延期年金；按有无偿还特征分类，有纯粹终身年金和偿还式年金；按年金给付金额是否变动分类，有定额年金和变额年金。目前我国的年金保险多类似于养老保险。【联合保险】最初是以家庭成员两人或两人以上为被保险人，并以其中任何一人死亡为条件，由保险人给付保险金，保险人在给付保险金后保险合同即告终止的一种保险。联合人寿保险单可以承保2～12个人，因费用和其他实务处理上的障碍，一般只承保3人或4人。如果所有被保险人都有相关的经济利益，可以签发多余12人的联合人寿保险单，如合伙企业可使用联合人寿保险单，把所有合伙人都作为被保险人，一旦有一人死亡，其余生存的合伙人把取得的保险金用来购买死去的合伙人在合伙企业中的权益。此外夫妻购买此保单，当一方死亡时，保险公司可向另一方给付保险金。在我国，大部分的联合保单都是家庭式的购买，一般为夫妻联合购买或者是父（母）与子（女）联合购买。比如新华人寿的亲子同心两全保险。【两全保险】又称“混合保险”或“储蓄保险”，以被保险人在保险期限内死亡或期满生存为条件，都可获得保险金的一种保险。投保人或被保险人交付保险费后，如果被保险人在保险有效期内死亡，向其受益人给付保险金；如果被保险人在保险期满仍生存，保险人也将向其本人给付保险金，保险人给付全数保险金后，保险合同即告终止，死亡后未到期的保险费也不再续交。两全保险是人身保险中最受欢迎的一个品种，可以作为储蓄的一种手段，也可为养老提供一种保障，还可以用于为特殊的目的积累一笔资金。我国的少儿保险一般来讲都是两全保险。【具体的产品介绍】在简要介绍这四种保险不同的特点之后，我们来看一看育英年金保险是如何将这四个险种融合在一份保单中间的。先来分析一下这一产品的特色．作为联合保险，一份保单承包了父亲或母亲与子女两个人。作为多险种的组合，保单对子女的保障很全面——拥有身故保险金、育英年金、生存教育金以及养老金的保障。对积存教育金起到积极意义一旦父亲或者母亲身亡，保险公司给予一定的给付，代其完成养育的责任。特殊的保费豁免原则，排除投保人担心自己可能会突然过早死亡的顾虑。对投保人的年龄要求适当——被保险人（父或母）的年龄满足法定结婚年龄至50岁之间，少儿0-15岁之间；保费交至少儿年满25岁．了解了这样一份＂综合产品＂的特点，我们借助一个例子来说明这一险种在实际购买中需要交纳的保费以及在不同时期不同条件下的现金返还。假设30岁的父亲为自己刚出生的（假定为0岁）儿子投保育英年金保险。保额为10万元，保险公司计算出的年交保费为8900元，缴费期为25年。（参考附录3）首先，作为生存教育金，在生存的条件下，儿子可以分别在他年满12，15，18和25岁的时候领取初中教育金、高中教育金、大学教育金和创业基金，分别占总保额的10%，15%，25%和50%。初中教育金高中教育金大学教育金创业基金儿