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发展我国商业银行个人金融业务新思考 　　[摘要]目前，大多数境外商业银行已将个人金融业务作为稳定收入、降低经营风险的战略性业务主线，并在个人金融业务的资源配置、经营策略、产品和服务创新、市场营销等方面积累了丰富的经验。本文就发展我国商业银行个人金融业务的重要性和紧迫性进行了分析，并提出了具体的发展思路，以使商业银行加快体制改革、增强竞争能力，从而提高经济效益。 　　[关键词]商业银行：金融：业务 　　 　　一、商业银行发展个人金融业务是全面替身自身竞争力的需要 　　 　　(一)发展个人金融业务是国有商业银行在加入世界贸易组织的新形势下适应市场经济发展、迎接外资银行挑战的需要，也是国有商业银行拓展金融市场和增加利润的需要。在中国这样一个人口众多、经济日益发达的国家里，个人金融业务的发展空间极为广阔。近几年，国有商业银行主动适应内外部形势的要求，在发展个人金融业务经营方面进行了积极变革和创新，相继推出了一系列发展个人金融业务的战略举措，在经营机制上完成了从储蓄业务到零售业务的转换，目前正向全面拓展具有深层次内涵的个人金融业务稳步迈进。但是，与国外商业银行相比，国有商业银行的个人金融业务发展尚处于起步阶段，经营机制和管理体制均不成熟，资源配置不够科学合理，营销手段尚显稚嫩，经营的总体规模和市场占比受到一定限制，个人金融业务的整体赢利能力偏弱，尤其缺乏核心竞争力。因此，积极适应我国经济金融改革和发展的进程及客户需求日益多元化的趋势，借鉴国际上现代商业银行成功发展经验，加快推进个人金融业务体制改革，是争取市场竞争的主动权，提高发展质量和效益，增强国有商业银行核心竞争力的必然要求，也是摆在我们面前的重要课题。 　　 　　(二)发展个人金融业务有利于保持稳健经营和提升盈利水平。对商业银行而言，储蓄是资金的重要来源之一。由于利息税的开，正及储蓄实名制的实行，国内居民储蓄存款总额出现负增长，对银行的负债业务造成很大压力。因此，通过积极开展理财、代理证券清算、代理保险、代理开放式基金等业务，把从储蓄中分流的资金留在银行体系中，是确保银行稳健经营的关键。同时，随着资本市场的发展，筹资、投资渠道日益呈现多元化的趋势，商业银行之问的资产业务竞争更为激烈，利润率下降。我国有13亿人口，以个人金融业务作为突破口，改变过去个人金融业务粗放经营，挖掘个人客户金融需求潜力，不断创新金融产品，提高金融产品的附加值、利润率和独特性，完善服务手段和服务功能，满足市场需求，是促进商业银行收益结构的战略性调整，保持可持续发展，提高整体赢利水平的重要领域和源泉之一。 　　 　　(三)发展个人金融业务可有效满足人们对金融服务的需要和有效参与国内外金融市场的竞争。首先，随着我国市场经济的迅猛发展，知识经济、网络经济的兴起，人们生活水平的提高，个人持有资产和收入的增加，居民个人的经济交往和投资理财活动日益频繁，金融服务市场需求日益多样化、个性化，对银行服务的方式和质量的要求不断提高，因此，作为银行个人金融业务就必须与时俱进，适应这种变化，从产品的设计、交易的安排、营销渠道的优化来满足变化的市场，争取主动，赢得客户，赢得市场。其次，我国已成功加入世贸组织，就要履行有关承诺和义务，开放国内金融市场，逐步取消对外资金融机构在地域、客户和业务经营的限制。外资银行进入我国金融市场，在个人金融业务方面争夺的领域并非传统的业务，而是新兴的各种中间业务、投资理财、咨询顾问、个人外汇等能带来较高回报的业务领域，争夺的客户是具有较高贡献度的高端客户群。因此，必须对不同层次、类别的客户，通过开发不同的业务品种，不断进行创新，实施多样化的服务手段，实行差别化的服务，在市场竞争中抢占先机，通过完善服务功能，提高自身竞争能力，以巩固市场份额。 　　 　　二、发展个人金融业务是促进国有商业银行的健康有序地发展壮大的重要途径 　　 　　(一)重视个人金融业务的市场营销。“酒香还要吆喝着卖”，境外商业银行非常重视个人金融业务的市场营销和品牌塑造。首先，境外银行重视对个人金融服务渠道的建设许多先进银行都建立了由联网电脑和钱包、声音应答、分支机构出纳员、商业销售点／邮箱、呼叫中心、互联网标准电脑、银行ATM、公共ATM、亭子、快递或邮寄等组成的综合服务渠道，各类渠道根据其技术能力向客户提供不同的服务；其次，境外银行非常重视市场调查研究，如花旗银行非常重视通过问卷调查、发信函等方式了解客户的需求和建议，更为重视通过广告宣传、面谈、电话和邮购直销产品、举办客户研讨会、分行推销等形式进行市场营销；第二，境外银行非常重视品牌建设。如荷兰国际银行集团、花旗集团、汇丰集团在个人金融业务方面都非常重视在全球树立统一的、强势的品牌形象，使这些大型金融集团分布在全球的分行都按照统一的模式为当地个人客户提供全方位的金融服务。