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①数字货币系统 允许支付以匿名方式直接完成的支付系统。支付行为的完成是通过代表等量数字化货币的加密信息完成的。其目的主要是无须通过中介就可以在交易双方直接实现支付。在这类系统的开发进程中，具有代表性的公司是DigiCash公司。 ②支付清算系统 这类系统提供的服务都会涉及到一种信息安全体系，它通常允许交易双方自由地通信，同时也允许支付指令通过支付清算所发送，通常是利用现有的金融专用网络。在这类系统中，第一虚拟股份公司、电脑现金公司等开发的系统颇具代表性。 2.2 因特网中新兴的支付系统 ③银行卡支付系统 信用卡公司是目前在因特网上积极创建支付系统的主要金融机构。前述已经说明了传统银行卡支付系统还有许多限制，但现行的银行卡仍然是因特网支付的首选支付工具。因此，在因特网上推行一种安全和有效地传递银行卡明细的方法将被视为信用卡公司下一步的主要工作。 1994年11月，VISA和MasterCard宣布联合开发基于安全结构的软件，使客户能够联机使用银行卡。 对于一个在网际网路上之电子支付系统成功与否，有以下几个因素值得加以考量 : 1. 需要有简单的付款工具 2. 交易的安全性 ????在交易处理中，尤其是在看不见对方实体的虚拟网际网路环境中需能确认交易对象的身份资讯（持卡人、特约商店）的合法可信认。而在交易过程中需能保护交易资料在网际网路上传输时的资料保密性及完整性。 3. 交易的方便性 以目前所流行广为使用的共通标准网际网路浏览器软体 （如Netscape Navigator 或 或Internet Explorer）再搭配具备SET规格功能的电子钱包（Electronic Wallet）软体来进行电子证书取得、交易等作业流程。配合各式网路电子商场所提供之多功能及简易的产品简介、产品选购、订单处理、及送货服务等功能，与信用卡收单银行能即时连线来提供信用卡授权服务及特约商店后续的请款、退款、清算等作业，让所有的交易可以在几秒内顺利完成。  （三）我国现代化支付系统建设现状及其发展 中国国家现代化支付系统（CNAPS）是中国人民银行正在推广应用的，新一代支付清算系统，主要提供跨行的支付清算服务，支持债券交易、同业拆借、外汇交易等金融市场的资金清算和银行卡信息交换、同城票据交换等系统的资金清算 . 3.1 中国国家现代化支付系统 中国国家现代化支付系统(CNAPS):是集金融服务、金融经营管理和金融宏观货币政策职能于一体，以中国国家金融网络（CNFN）为支持通信网络，主要由下层支付服务系统和上层支付资金清算系统组成的综合性金融服务系统。 中国国家现代化支付系统工程主要包括两个方面：中国国家金融网的建设和现代化支付系统各应用子系统的建设 中国国家金融网：是中国金融系统各部门公用、支持多种金融应用系统的计算机通信网络，是未来中国金融系统的“信息高速公路”，为中国金融系统各部门提供金融信、息传输服务。 从1995年7月进入了试点工程实施阶段,这是一个涉及金融管理,服务和中国国家金融网络建设的长期、大型的系统工程,是我国金融电子化的重点工程,预计十三年完成. 区别中国金融网 中国国家金融网CNFN通信服务对象是：国有商业银行、中国人民银行和其他银行及金融机构遍布全国各地的分、支机构。 组成CNFN的分级网络 　①国家级主干网络NN是连接一级处理节点NPC和二能级处理节点CPC的广域网络，在今后相当长的时期内以卫星通信为主，地面网，卫星网相互补充，相互备份进行建设②区域级网络RN，是覆盖二级处理节点CPC和三级处理节点CLB的广域网络。原则上采用我国邮电部门的场面X.25公用数据通信网络，或数字数据所提供的虚拟专用网服务，组成金融系统公用通信网络。但也不打排除少数边远，通信不便或者特殊需要的地区，采用卫星通信链路组成区域网络，或者卫星用户站CLB与NPC的直接通信连接。 现代化支付系统的应用子系统 中国现代化支付系统将建立一套应用子系统，以满足金融业务的需要。开发一整套CNAPS支付应用处理系统，其中包括基于RTGS方式（实时）的大额支付系统（HVPS）、小额批量电子支付系统（BEPS）、银行卡授信系统、政府证券簿记系统，同城票据交换所将继续作为一个应用系统存在，自动化将大大提高。 CNAPS的大额资金转账系统是支付应用系统的核心，系统由中央银行拥有和运行。 1.4.3电子支付存在的问题 中国的电子支付系统还处于发展的初期，存在较多的问题，这些问题集中体现在以下几个方面: 银行支付系统互联互通有待时日：大部分银行还无法提供完全的跨地区和跨行的支付服务，在实现传统支付系统到网络支付系统的改造过程中，各银行合作不协力，导致网络支付结算体系覆盖面比较小，网络支付业