民生银行小微金融电子供应链模式构建及可行性分析.docVIP

民生银行小微金融电子供应链模式的构建及可行性分析第3章民生银行小微金融的现状与挑战3.1我国小微企业通过商业银行融资的现状我国小微企业在设立和发展的初期，资金需求量不大，多通过内源融资解决。但随着企业的发展，单纯依靠内源融资已无法满足其成长需求，企业必然会寻求外源融资。但由于我国资本市场尚未成熟，加之小微企业的资信状况不明，一般小微企业无法通过股票、债券、风险投资等方式获取外源融资。近年来，在江浙一带民间借贷的发展十分迅速，并且形成了一定规模，不少小微企业通过民间借贷进行融资。但民间借贷的资金数量有限，成本较高而且风险难以控制，相应的担保公司资质也存在问题。因此，目前商业银行的信贷融资仍是我国小微企业获得资金的最主要的外源融资渠道，并具有不可替代性。根据2013年博鳌亚洲论坛发布的2012年小微企业融资发展报告显示，在从外部寻找资金来源时，有66.7%的小微企业主将银行贷款放在首位，超过排名第二的亲朋好友借款55.1个百分点。在一般情况下，只有在达到一定规模，并且资产负债表上存在充足的抵押资产时，商业银行或者其他金融机构才会对该企业提供资金支持。而小微企业在抵押品与经营记录中不占优势，因而会遭遇商业银行的惜贷行为。同时，随着小微企业经营年限的增长，企业向商业银行借款的比例也越高，因而对商业银行的依赖性更强。图3.2所示，1年以下的小微企业银行借款占外源融资的比例为50%，3～5年的占比65.2%，10年以上的小微企业占比76.3%。我国商业银行的贷款有三大特点：（1）贷款集中于少数的几个行业。根据2012年中国人民银行货币政策执行报告，年末小微企业贷款余额占全部企业贷款的28.6%，多数贷款资金仍流向房地产、基础设施建设与制造业等行业。（2）贷款集中于中长期贷款。根据中国人民银行货币政策执行报告的数据，2012年年末金融机构本外币企业及其他部门中长期贷款余额25.82万亿元，占总贷款余额比例为51.89%，贷款仍主要投向中长期贷款。（3）银行信贷倾向于大中型企业。根据银监会年报，截至2011年底，银行业对小微企业贷款余额达15万亿元，占企业贷款余额的27.3%。从上述特点不难看出，商业银行的放贷偏好与小微企业的融资需求差异极大。伴随小微企业融资需求的逐渐扩大，其融资也变得愈发困难。根据表3.1显示，作为平均资产最大的商业银行，国有商业银行小微企业贷款（表3.1所示小微贷款即本处小微企业贷款，与本文其他小微企业贷款同一含义）占企业贷款的比重在所有类型的商业银行中处于最低，仅为19.9%，不到20%。并且在各项对小微企业与个人经营性贷款的支持上都逊色其他类型的银行。同时，不少小微企业在获取商业银行贷款过程中仍面临不少实际问题。贷款到位时间较长出现最为集中，占所有问题的比例达45.8%。无法提供足够的抵押或担保物占比为41.4%，不适合的财务报表占比达31.3%，贷款成本高占比为28.3%，上述几个问题也备受关注。具体如下图所示：3.2民生银行小微金融的自身状况3.2.1民生银行概况中国民生银行成立于1996年1月，是中国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，其80%的股东来自民营企业。民生银行将自己定位为小微企业的银行。民生银行每年新增贷款的70％左右均流向民营企业，其中以小微企业为主。众所周知，小微企业贷款的风险高，银行往往不愿为其放贷。然而，民生银行在小微金融的风险管理与控制方面取得了令人瞩目的成绩。针对银行同质化竞争，民生银行果断大力发展小微企业融资，进行战略转移，并致力于为小微企业提供更加完善与快捷方便的金融服务。因此，民生银行小微金融指的不仅是向小微企业提供融资服务，更重要的是通过融资服务带动小微企业的结算与资金管理等增值服务，即小微金融涵盖了小微企业贷款，并且小微企业贷款是小微金融的重要组成部分。2008年，民生银行针对小微客户推出的商贷通产品在三年内飞速增长并占据市场，如图3.4所示。截至2012年年末，商贷通贷款余额3169.51亿元，较上年增加844.56亿元，增幅达36.32%。而同期不良贷款率为0.76%，较上年上升0.13%，小企业不良贷款率为1.5%，商贷通的不良率则维持在0.40%的低位。民生银行在小微企业融资领域的出色表现说明，通过有效的风险覆盖与控制，小微企业贷款能够为银行带来利润。民生银行总结出：小微企业主要风险集中在道德风险，管理好道德风险就能把握小微金融的全局。如果不计成本，道德风险可以被有效地控制。但银行需要盈利，因此如何在管控道德风险与经营成本之间找到一个平衡点就成为问题的关键。而成本控制需要对小微企业进行批量化、规模化的管理，形成规模效应。总而言之，民生银行仍在不断深化小微金融服务，加速推进小微企业贷款审核的标准化与批量化，在服务小微企业的同时降低成本增加收益。3.2.2民生