我国汽车消费信贷现状问题与对策.docVIP

我国汽车消费信贷的现状、问题与对策 　　一、 我国汽车消费信贷的发展状况　　我国汽车消费信贷是90年代初期在各汽车生产厂家推出的购车分期贷款基础上逐步发展起来的。进入90年代中后期, 随着消费信贷在我国其它消费领域逐步发展，以金融机构与汽车生产厂家联合为主要方式的汽车消费信贷开始出现。经过近年来的摸索，我国汽车消费信贷已基本上进入可以大范围推行的阶段。 　　目前，我国汽车消费信贷市场的经营主体有三类：　　第一类是商业银行。1998年10月初，人民银行批准建设银行为首家开办汽车消费信贷业务的专业银行，在北京、上海、天津、江苏等地试点进行汽车消费信贷业务。随后，人民银行下发了《汽车消费信贷管理办法》，允许工商银行、农业银行、中国银行在经济比较发达、金融服务体系比较健全、汽车消费需求比较大的地区开展汽车消费信贷业务试点。为了进一步扩大内需，促进和规范个人消费信贷业务的健康有序发展，人民银行发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，对此，各商业银行反应积极，发展汽车消费信贷的速度也明显加快。到目前为止，已先后有5家银行涉足汽车消费信贷领域。其中，工商银行进行汽车消费信贷业务试点的机构已经达到663个。到2001年6月末，该行汽车消费贷款余额达42.3亿元。工行上海市分行2000年共发放汽车消费贷款约6亿元人民币，支持近7000户家庭购置了私人轿车，比上一年分别增长了4倍、5倍。　　第二类是保险公司。2001年８月，经保监会批准，中国人民保险公司在全国范围内正式开办了“机动车辆消费贷款保证保险”，标志着我国保险业全面介入汽车消费贷款业务。为适应汽车信贷的特点，保险公司对有关保险条款进行了必要修改。新的保险条款中，投保人是贷款购买汽车的我国公民、企业、事业单位法人，被保险人是提供贷款的国有商业银行和其他金融机构，保险期限为投保人获贷之日起至付清最后一笔贷款之日止，最长不超过5年。新保险条款有利于降低金融机构的经营风险，提高金融机构贷款的积极性。可以预期，保险机构的介入将有力地推动我国汽车消费信贷的发展。 　　第三类是汽车生产企业。国内各大汽车集团所属的财务公司早巳开始汽车金融服务的业务拓展。1996年，人民银行颁发《企业集团财务公司管理暂行办法》, 将企业集团财务公司为集团成员单位产品的购买者提供买方信贷作为财务公司的基本业务范围，为买方信贷提供了法律依据和政策环境。不过，这种金融服务与专业汽车信贷有着本质的差别。在金融机构并未介入的情况下，以汽车生产企业和经销商为主体的分期付款销售，由于不具备结合金融服务的整体功能和资金优势，不仅难以有效扩大市场份额，而且由于资金周转时间过长，投资回报率低而影响了汽车生产企业的进一步发展。另外，财务公司受规模和政策限制没有异地网点，对个人的融资服务(包括消费信贷和融资租赁)开展难度较大。　　1998年以后，金融机构和汽车生产企业合作提供汽车消费贷款的方式发展很快。其中值得一提的是，上汽财务公司联合花旗银行上海分行，牵头组建由数十家中外金融机构参加的国际信贷银团，为上汽SGM（上海通用汽车）项目融资，并积极开展汽车消费信贷或融资租赁业务，取得明显成效。1999年5月中信实业银行与我国北方设备工程公司合作，重点发展汽车消费信贷业务。仅在随后的两个月内便受理并发放贷款100多笔，金额上千万元，此后的1年时间里，借款人还本付息基本正常，还本付息率近100%。在南京，银行、保险和汽车生产厂家联手共同促进贷款购车，也取得了成效。这一阶段以银企合作为特点的成功尝试，为汽车消费信贷的全面普及，创造了条件。　　二、 制约我国汽车消费信贷发展的原因分析　　虽然我国汽车信贷在较短时间内取得了较大进步，但不管是同国外相比，还是从适应我国汽车需求快速增长的要求来看，发展状况都很不理想。在美国、日本和西欧，大约30～70%的汽车销售是通过消费信贷的方式进行的。而我国实际上只有5％的购车人办理了购车贷款。有关调查显示，有29％的人因手续繁多而放弃贷款，有35％的人表示宁愿攒钱一次性付清，也不会贷款买车。据某商业银行提供的资料，该行2000年6月底贷款余额合计为125亿元，汽车消费贷款为2791万元，仅占0.22％。可以说，我国汽车消费信贷还远未发挥推动汽车需求快速增长所应当发挥的作用。　　阻碍我国汽车信贷发展的因素是多方面的。　　第一， 我国个人信用制度尚未建立　　目前，我国没有一家机构能够提供消费者个人的信用资料。由此导致商业银行消费信贷的还款违约率高达15%。如几年前，北京某企业为促进汽车销售，推出零首付分期付款业务，购者踊跃。在近2000个购车用户中，按期还款的只有1000余人，600多人延迟还款，另外还有400多人根本没有履约。为了降低信用风险，人民银行对汽车消费