招商银行开展电子商务银行业务方案设计.docVIP

招商银行开展电子商务银行业务的方案设计行授信，具有良好的市场效应和客户效应。银行开展电子商务银行业务，与平台企业合作，实现了电子商务活动主体服务需求的一体化。通过该业务，可使电子商务各个环节信息流畅通，资金流充裕，物流透明，降低交易成本，改善了企业与银行之间的信息不对称状况。在这个业务平台上，银行征信成本低，企业违约成本高，这有利于激励交易参与者维护自己的诚信记录和客户声誉，从而构建一个良好的金融环境。银行利用平台企业所拥有的历史交易记录和其成熟的物流系统，实现对授信企业低成本的征信和贷后维护，从而改善中小企业融资难的局面。而平台企业可以利用银行的资金支持，为客户提供针对性的金融服务，获得竞争优势，提高客户效用，从而增加会员企业数量和交易金额，促进平台交易的繁荣。3．2招商银行开展电子商务银行业务的市场环境分析电子商务银行业务是一种基于互联网商业模式下的新型银行业务，凭借业务低成本、丰富的渠道和多样的模式使得电子商务银行业务具有巨大的潜在市场需求。其具体表现在以下几点：(1)互联网的普及与发展是业务发展的基础近年来，我国互联网不断发展。根据中国互联网络中心《第31次中国互联网络发展状况统计报告》，我国互联网普及率持续增长，网民规模不断增加，互联网基础设施继续完善。截至2012年12月底，我国网民规模达5．64亿，全年共计新增网民5090万人。互联网普及率为42．1％，较2011年底提升3．8个百分点，继续保持高速增长的势头。互联网在我国的应用正逐步普及，越来越多的人接触互联网，并从互联网中获益。网页数量与网络丰富程度存在相关性，网页数量越多，群众可以接触的信息就越丰富。截止2012年底，中国网页数量1227亿个，相较2011年同比增长41．7％。我国高速增长的网民数量和网络基础设施无疑为业务的发展提供了良好的社会环境和广阔的市场前景。在网络深入到居民生活和企业的生产中的同时，居民和企业也将变为电子商务的参与者或潜在客户群体。(2)电子商务模式的兴起是业务发展的支撑电子商务用户是电子商务银行业务主要需求者，电子商务交易规模和用户数量奠定了业务的客户基础。根据中国电子商务研究中心发布的报告，我国电子商务交易规模在2012年底达到7．85万亿。持在8％左右。这使得中小企业的融资需求更加旺盛，可虽然我国各金融机构对中小企业的贷款给予了大力支持，各地的商业银行在增加中小企业贷款方面也做出了相当努力，但从全国整体的情况看，中小企业贷款难问题还没有得到根本解决。在我国，目前融资困难是我国小微企业在发展壮大过程中最为棘手的问题。由于中小企业经营规模小，实力弱，融资风险大，所以银行及其他金融机构从风险控制与管理的角度出发，不愿意对中小企业进行融资，从而造成中小企业的发展不能得到足够的融资支持。而我国国内的中小企业融资担保市场混乱，并且担保公司提供给企业的资金成本一般都要高出市场融资的3倍以上，造成了中小企业借贷成本费用的大幅度增加，甚至因此出现企业被担保公司高利贷拖垮的现象。因此，快速增长的B2B交易额以及“触电”的中小企业规模都需要银行提供针对性的服务，特别是“触电”的中小企业，其自身条件以及电子商务活动的特点决定了传统的银行业务无法解决其特殊的融资需求。这使得这类客户将成为本业务的最主要客户群体。3．3招商银行开展电子商业银行业务的法律政策分析3．3．1电子商务银行业务的法律依据电子商务银行业务主要包括：贷款、信用卡、支付结算、电子商业汇票等业务，而这并违反《商业银行法》第三条“商业银行可以经营吸纳公众存款、发放短期、中期和长期贷款、办理国内外结算、票据承兑与贴现、发放银行卡等业务”的规定。在开展电子商务银行业务之前，招商银行因对业务范围进行充分评估，在不违反相关法律法规及监管的前提下，确定相关的业务范围。招商银行在开展电子商务银行业务的过程中，要遵守《电子银行业务管理办法》、《商业银行信用卡业务监督管理办法》以及银监会相关规定，严格遵循审慎原则，努力促进相关业务的持续、健康发展。同时，银监会已经就电子商务银行业务征求了发改委、人民银行、工信部等部委的意见，获得了基本的肯定和支持。银监会也多次表示，从鼓励金融创新、业务创新、风险控制等方面考虑，对社会各界积极解决中小企业融资难的各类创新尝试均给予支持的态度。并支持银行尝试拓展新的发展、运营和盈利模式。因此，对于招商银行电子商务银行业务开展的可行性，目前具备良好的政策支持导向和市场准入时机，监管部门的态度积极，值得进行深入研究与分析。3．3．2电子商务银行业务的政策支持随着我国将电子商务列为“十二五”规划国家战略性新兴产业，各部委为鼓励电子商务的发展，先后出台了一系列与电子商务相关的政策与法规。在201 1年政府工作报告中，温家宝总理特别提出“加强农村和中小城市商贸流通，宽带网络等基础设施建设