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信用与利息 第1节 信用概述 第2节 信用形式 第3节 利息与利率 知识目标 能力目标 思考：生活中常说的“信用”是什么意思？ 小王向工商银行申请个人住房按揭贷款，贷款金额为30万，期限30年，利率为中国人民银行公布的贷款基准利率的1.1倍，按月还款。请问他们之间构成信用关系吗？找出此信用的构成要素。 第2节 信用形式 高利贷信用是人类历史上古老的信用形式，资本主义信用称之为现代信用形式。 猜一猜：现代意义的高利贷，年利率是多少？ 思考：商业信用的局限性？ 能力拓展 国家信用的形式 能力拓展 试举三个消费信用的例子 恶意透支，还清欠款也判刑 1月20日，永定法院审结了一起信用卡诈骗案件，被告人陈进因恶意透支4.2万元被法院判处有期徒刑一年八个月，缓刑二年，并处罚金人民币2.3万元。 2013年5月，陈进在邮储银行永定支行申请办理了一张额度为5万元的信用卡。同年6月22日该卡启用后，陈进持卡消费均能正常还款，后因出现经济问题而透支消费，于2014年10月形成逾期，共欠透支本金4.2万元。 透支逾期后，银行工作人员多次以电话、上门催收等方式向陈进催缴，但陈进却玩起了“躲猫猫”，一见银行工作人员就玩失踪。2015年10月，银行向公安机关报案，不久，陈进便被公安机关取保候审。 2016年1月4日，检察机关以涉嫌信用卡诈骗罪向法院提起公诉。第二天，永定法院决定对陈进执行逮捕。此刻的陈进才意识到事态的严重性，赶紧叫家属归还了所透支的信用卡全部欠款。 恶意透支信用卡后还清了欠款是否就意味着不要承担刑事责任了呢？并不是。法院经审理后认为，陈进以非法占有为目的，超过规定期限透支本金4.7万元，数额较大，且经发卡银行多次催收后在三个月内仍不归还，属于恶意透支，其行为已构成信用卡诈骗罪。陈进到案后归还全部透支本金并不能免除其刑事责任，但是可以酌情从轻处罚。 国际信用 主要信用形式比较 主要信用形式比较 小张是一个在四季服装市场经营多年的摊主，眼下正值铺春装时节，小张急需一笔流动资金用于进货，然而由于应收货款没有全部收回，目前急缺资金。在这个时候，朋友给小张提出几个建议：1.以名下的市场摊位使用权为抵押，向银行申请流动资金贷款；2.向银行申请信用卡来应急（小张个人信用良好，经营情况正常）；3.向经常往来的服装批发商赊销；4.向亲戚朋友借款，可以不用付利息；5.向民间借贷公司借款；6.通过P2P借贷平台借款。 1.学生分组讨论：（1）以上借贷渠道是否都属于信用范畴？（2）如果属于信用范畴，分别是哪种信用形式？这种信用形式有哪些特点？（3）替小张再想出一些借贷渠道，并分析其信用形式和特点。 谈谈你认为应不应该给大学生发放信用卡？ 第4节 利息与利率 二、利率的种类 （一）基准利率 在利率体系中起决定作用的利率。 市场基准利率：国债利率、同业拆借利率 中央银行的官定利率 思考：我国中央银行的官定利率指的是什么？ （二）按照利率的决定方式可划分为： 市场利率：由货币资金的供求关系直接决定并由 借贷双方自由议定的利率，其市场规律 而自由变动。 官定利率：一国货币管理部门或中央银行所规定 的利率。 行业利率：由非政府部门的民间组织为了维护公平 竞争所确定的利率。 （三）按照借贷期内利率是否浮动可划分为： 固定利率：在整个借贷期内不随市场上货币资金 供求状况的变化而相应调整的利率。 浮动利率：在整个借贷期内根据市场上货币资金 供求状况的变化而定期调整的利率。 （四）按照利率的真实水平可划分为： 实际利率：物价不变，从而货币购买力不变 条件下的利率。 名义利率：包含了通货膨胀因素的利率。 r＝i+ p r －名义利率 i －实际利率 p －通货膨胀率 新闻媒体上经常说“我国跨入了负利率时代”？你怎么看？ （五）按计息期限的不同分为： 年利率、月利率和日利率。 年利率以本金的百分之几表示，月利率以本金的 千分之几表示，日利率以本金的万分之几表示。 中国的习惯：不管是年利率、月利率还是日利 率，均用“厘”作单位，但意义不同。 年息5厘指5%，月息5厘指0.5%， 日息（拆息）5厘指0.05%。 （二）现值与终值 未来一笔货币的现在价值 P = S/（1+r）n P：现值 S：终值 欺骗性广告 最近，美国的奥富派公司这样宣称：来试试我们