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浅析阿里金融模式对传统银行启示 　　【摘 要】随着互联网金融时代的到来，传统金融领域风起云涌，“外星人”马云创建的“阿里金融”正以破坏者的姿态闯入金融界，冲击银行传统贷款模式，本文拟从阿里金融的特点入手分析，期冀能给予传统银行一点启示。 　　【关键词】阿里金融；小贷；冲击；启示 　　“如果银行不改变，那我们就改变银行”。这是在中国互联网教父马云在2008年时曾经发出的豪言壮语。 　　当初很多人觉得他过于狂傲，可马云践行信念，阿里金融赫然诞生，令世人瞩目。随着互联网金融时代的轮廓越来越清晰，马云的“阿里金融”正在金融领域掀起风浪，它以一个破坏者的姿态，让传统银行感受到越来越大，前所未有的压力。在如今这个移动时代、社交时代、数据时代，传统金融真的需要去体悟和改变了。 　　让我们来看看阿里金融的两大法宝有多大的威力。 　　一、“支付宝”正挑战银行传统支付结算功能 　　进入21世纪，互联网的深入发展，使得商品交易电子化、金融服务电子化、社会关系网络化，电子商务浪潮已经不可阻挡，“2012年电商服务商年会”发布的最新数据显示，2012年中国电商服务业整体成交约2000亿元，同比增长83%，支撑起大约1.2万亿元网络零售交易，8.4万亿元电子商务交易。到2015年，中国将拥有世界上规模最大、最为领先的电子商务服务产业。制造商也开始逐步习惯在网上销售商品，而消费者的消费支付习惯也从传统的银行柜台转向网络电子支付。 　　从阿里巴巴平台看，阿里巴巴研究中心介绍，淘宝网络零售服务市场2012年产生交易额约152亿元，同比增长超过200%。 　　截至2012年11月30日，阿里巴巴旗下的淘宝和天猫的交易总额已经达到1万亿元。这个数字占了全国社会消费品零售总额的近5%，相当于2011年全国GDP的2%。而这些其中绝大部分交易是通过阿里旗下的支付结算工具“支付宝”完成，2012年在“11.11购物狂欢节”中，支付宝交易量高达1.0580亿笔，当天交易额为191亿元。 　　支付宝利用先天的交易中介的优势，正在逐步成为电子商务的首选支付工具，银行传统的基于柜面服务的结算服务正面临严重的挑战。未来，电子化的结算方式将进一步普及，传统的支票、汇票、本票等等都将被电子票据取代，对于物理网点的依赖将越来越小。 　　二、阿里小贷为代表的网络贷款模式出现，冲击银行传统贷款模式 　　阿里金融宣布，今年阿里信用贷款将继续面向环渤海、中西部等区域的小微企业进行开放，加上此前已经开放的长三角和现在开放的珠三角，年内或可完成对国内小微企业密集区域的覆盖。目前，阿里已经拥有了庞大的客户基础，支付宝的会员数突破2亿元，阿里巴巴会员数超过6000万，阿里金融截至2012年6月末，阿里金融已累计为超过12.9万家小微企业提供融资服务，贷款总额超过260亿元。目前不良贷款率控制在0.72%，已经接近一家小型银行的水平。 　　阿里金融旗下的信贷产品目前已经对普通会员全面放开，不用提交任何担保、抵押，只需要凭借企业的信用资质即可。用户24小时随用随借、随借随还。客户网络申请贷款后，最快只需要几分钟就能够完成贷款审批，申请贷款的会员最快一天之内就能够拿到贷款。 　　阿里小贷主要推出信用贷款产品，与银行业侧重抵押、担保的小微贷款进行差异化竞争，敢于发放信用贷款，底气在于阿里有一个庞大的小微企业信用数据库。 　　发放信贷最主要的因素就是成本和风险和平衡，阿里金融通过对数据的搜集和整合，正好解决了这两大难题。 　　目前在中国，公民个人和企业的征信体系不健全，各个部门和地区都在建设征信数据体系，但是由于各种复杂原因，这些数据都不相互开放，使得银行贷款在信用评价方面困难重重，从而制约了小微企业的融资途径。 　　而阿里巴巴通过“诚信通”服务，要求企业在交易网站上建立自己的信用档案，并展示给买家。之后，又进一步衍生出“诚信通指数”，对交易双方的信用状况进行量化评估。经过多年建设，阿里巴巴网站有着一个涵盖了30多万家企业的信用数据库，阿里巴巴的信用数据库中，只要是通过网络交易的客户，都在阿里的数据库中留下最真实的记录，阿里巴巴将企业的基本情况、经营年限、交易状况、商业纠纷、投诉状况等，统统纳入了“诚信通指数”统计系统。这些商户的信用记录可保存长达6年，通过登录这套信用评估系统，企业的商业信用状况一目了然。这给甄选贷款企业带来极大便利，能够大大降低贷款风险，同时成本的节约和效率的提升也是显而易见的。 　　他山之石可以攻玉，面对挑战，传统商业银行应该认真研究阿里金融的商业模式，扬长避短，建立自己独特的竞争优势。 　　首先，为迎接互联网金融时代的到来，大力开拓电子结算渠道，重视和加强手机银行、网络银行的建设，增加网络获客渠道和能力，并在网络服务中提高客户体验满意度。 　　其次，面对“大数据”时代的到来，阿里小贷就