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走到十字路口公积金制度 　　近年来，住房公积金制度暴露出的问题越来越多。一些专家认为，现行公积金制度“名存实亡”趋势日益明显，在健全制度、打击违法行为的同时，决策层应该适应形势变化，调整制度设计。 　　楼市限购松绑的背景下，公众对公积金的“渴求”更甚。但眼前的尴尬现实是，这一本应福荫公众购房的政策，依旧处在“咫尺与天涯”的不可及中。 　　是为中低收入者“雪中送炭”，还是为高收入人群“锦上添花”？ 背负着各种质疑的公积金制度，兴许走到了十字路口。 　　住房公积金乱象丛生 　　2014年下半年刚开始，广州公积金贷款已经被迫“限流”。 　　7月下旬，广州市公积金管理中心悄然出台限制措施，将下半年每个月的贷款额度指标严控在10亿元以内。这意味着，一旦当月额度放完，贷款需求者只能排队等待。广州公积金管理中心称，“限流”是由于去年和上半年放贷过快，致使今年下半年贷款额度紧张。 　　值得注意的是，从今年3月份就开始首轮征求意见的广州公积金“新政”，拟规定“只能贷款一次”、“延迟缴交年限”等苛刻条件，因而被称为“史上最严”的公积金调控政策。 　　事实上，无论是“限流”还是“新政”，都凸显了广州市公积金吃紧状况。 　　数据显示，2013年广州公积金贷款发放317亿元，远远超过年放款量150亿元左右的正常情况。2014年贷款额度缩减到170亿元，但前5个月已经用去100亿元的额度。 　　令人疑虑的是，尽管这笔资金被快速消化，但却只惠及了不足一成的缴存人。广州市政协常委曹志伟告诉媒体，“根据统计，2013年广州市住房公积金缴存人中，9%的贷款人使用了约80%的公积金余额，而大约有80%的缴存人仍未使用住房公积金。” 　　“80%的资金被不足10%的少数人贷走，”中国社科院金融研究所金融市场研究室副主任尹中立表示，“这种情况已成为公积金在使用方面最突出的问题。”越来越多的质疑者认为，现行的公积金制度，没能为中低收入者“雪中送炭”，却成了高收入人群“锦上添花”的工具。 　　我国的住房公积金制度1991年发轫于上海。是年，上海市借鉴新加坡中央公积金的制度经验，建立起住房公积金制度。之后，北京、天津、南京等城市相继效仿。1994年国务院发布《关于深化城镇住房制度改革的决定》，将这一制度在全国铺开。 　　全面推行20年后，针对住房公积金制度的争议愈发强烈。如，住房公积金提取条件苛刻，沉淀率高。国家《住房公积金管理条例》中规定缴纳人只有在6种情况下可以提现，尽管不少地方住房公积金管理中心开始尝试“突破”，但国家的条例规定得很清楚，地方上也不敢有太出格的动作。 　　这便造成了公积金的高沉淀率。以太原住房公积金中心为例，截至2013年底，中心累计归集住房公积金429.57亿元，累计办理提取161.74亿元；累计发放住房公积金个人贷款5.5万余户，发放金额85亿元，贷款余额56亿元。 　　同时，非法套现猖獗也是一大问题。“办理假房产证、假发票是常见的非法套现手段。”太原市住房公积金管理中心稽查队一中队张队长说。据介绍，为非法提取公积金，套现者会通过中介公司来伪造房产证、购房合同、租房合同等资料，后者会收取10%至20%的中介费，有的甚至高达30%。 　　更令人担心的是，非法中介开始由以前三五人流动作案向辐射全国的“正规军”转变。有记者以套现的名义联系了此行小有名气的一家公司。该公司“业务员”张某介绍说，总部位于南京的这家公司已经成立了三四年，在全国20多个省份有分支机构。套现者只需提供个人身份证、单位名称、照片等，便可在两周内提取公积金。 　　制度执行中显露的问题 　　南开大学经济研究所教授钟茂初说：“现行制度下，公积金提取难、收益低，对个人而言，几乎是一笔强制性的长期存款。” 　　更不合理的是，个人对自己的住房公积金只有有限使用权，不能满足一些突发性的大额资金需求。一名被发现的非法套现者辩解说：“我还有4年就退休，本来不想干这事，但儿子惹了官司，我真的急需用钱。”钟茂初认为，较高的门槛既造成了公积金的高沉淀率，也容易诱发人们的非法套现行为。 　　同时，全国房产信息没有联网也增加了打击非法套现的难度。“目前全国各地的房屋所有权证、购房合同等没有统一的文本，发证机关、合同备案机关也不尽相同，尤其是各地的信息不能共享，我们核实起来困难重重。”太原市住房公积金管理中心一名工作人员说，核实真假只能靠与房产所在地相关部门电话沟通。而且，现在假资料上填写的房产所在地开始由一、二线城市变为小城镇，这更增加了核实的难度。 　　按照现行规定，从住建部到省级、市级、县级的公积金管理部门，只是松散的指导管理关系。各地住房公积金的缴存、使用和账户余额等，均由一个叫做“住房公积金管理委员会”的机构来决策。从目前情况看，各地住房公积金管理委员会的成员大都是由当地建设、财政、银行、审计等有关部