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北漂一族保险方案 　　王先生大学毕业就来北京工作，七八年的时间里和其他人一样，结婚生子、贷款买房，过着自己的小日子。尽管对北京已经非常熟悉了，但由于自己没有北京户口，感觉上总是有点不踏实，他总是说自己是典型的北漂一族。面对这种不太安定的生活，王先生想尽早在保障上有所考虑，做好理财规划 　　 　　家庭状况 　　 　　王先生 　　35岁，北漂一族，采购主管，暂时不打算跳槽。月收入3500元，已上社保，有四险一金。 　　王太太 　　32岁，某企业职工。月收入2000元。有社保。 　　女儿 　　3岁，上幼儿园。 　　资产状况 　　王先生每月自己个人支出约400元、基金定投600元，每月尚有结余2500元。王太太的收入全部用于家庭的日常开销。目前夫妻俩有住房一套，市值约20万～25万元，国债13万元，2010年到期。2007年在4500点时投入8万元购买基金，目前缩水近30％。夫妻俩近5年没有大项支出，如购买新房的打算。目前全家都没有购买任何商业保险。 　　 　　理财需求 　　 　　尽管家庭并不算很富裕，王先生希望能够未雨绸缪，在目前的经济条件下尽可能建立比较完善的保障，减少夫妻俩未来的疾病和养老风险，并且为女儿积攒一笔教育金。 　　 　　财务状况分析 　　 　　王先生夫妇两人年龄处于30～35岁，已拥有房子等固定资产，并且无任何贷款压力，财务状况尚好。但随着二人父母的医药费用、孩子的教育费用支出日渐增加以及自身年龄的增加，夫妻俩承担的经济压力将逐渐加重。 　　 　　风险保障还欠缺 　　夫妻俩目前只有社保，没有大病、意外等商业保障。家庭虽有一定储蓄，但抗风险能力仍然偏低。如果有大病或意外风险发生，财务上就会受严重冲击。王先生的收入占家庭年收入的60％，增长性好于爱人，在家庭承担较大的经济责任。如果王先生万一发生不测，该家庭面临的资金缺口达80万元。80万元包括孩子的教育费、家人的生活费等，若把父母的孝养需求考虑在内，这个资金缺口可能还会更大。另外风险本身还会造成诸如大病医疗费用等在内的额外支出。 　　 　　养老、教育压力偏大 　　如果王先生夫妇希望在55～60岁退休的话，准备退休年龄的时间仅有20～25年，而且在此期间还有很多其他开支，退休计划刻不容缓。从上幼儿园开始孩子的教育费用至少为每月1000元，大学的教育费也在20万元左右，这也将成为王先生夫妇未来一段时间里最重要的支出。 　　王先生夫妇的双方父母，虽然现在身体良好，但随着年龄增大，发生疾病的概率也越来越大，如果没有相应的大病保障，这必然也将加重夫妻俩的经济压力。 　　 　　保障规划3原则 　　 　　有很多人往往不清楚自己有什么保险、保哪些方面、赔多少额度，一经分析就会发现其实是有保险而无保障。事实上，合理的保障计划应当符合3个原则。 　　 　　重大风险重点保障 　　人生的重大风险有大病、残疾和身故。如果发生任何一种风险，都会给家庭带来无可挽回的损失与打击。对于王先生夫妇来说，在保障计划方面不能缺少大病、意外和寿险保障。其中大病保险保大额医疗费用，意外保险用来保意外情况下造成的残疾和因此带来的收入损失，寿险主要保有收入的人对家庭的经济责任，如需要负担孩子的教育费用、父母的孝养费以及保证家人生活水平不下降等。 　　 　　额度合适 　　结合家庭的责任与需求设定合适的保障额度。寿险方面应当用定期寿险和家庭收入保险保障孩子的教育费用、老人的孝养费用、家人的生活费用。重大疾病保障额度至少30万元以上。保残疾的意外险则宜多不宜少，可以是年收入的5～10倍。 　　 　　保费恰当 　　保费支出应当控制在合理比例内，一般来讲不宜超过家庭收入的10％～20％。保险的重点在于保障，而不是储蓄、分红或资产传承，因此建议多用消费型险种，达到保障目的即可，释放更多的资金到稳健的投资工具上，以实现孩子教育金、养老规划等财务目标。 　　 　　理财规划建议 　　 　　孩子的大学教育金及夫妻二人退休后的养老金是一笔远期费用，需要在安全的基础上，通过积极投资做准备。从财务意义上讲，保障计划就是用一小部分资金发挥财务杠杆作用将风险作对冲，即通过稳健投资筹划教育金、养老金等长期资金。对于王先生家庭而言，用钱的地方多，可支配资金少。扣除目前的生活费用、教育费用、保障成本和应急的流动性资金后，所剩的资金不到家庭收入的2％。在这个家庭理，资金紧缺会是个问题。因此，对该家庭的理财建议如下。 　　 　　开源节流 　　尽力通过各种可行方式增加收入，在保持生活水平不下降的情况下减少不必要的支出。 　　 　　选择稳健的投资工具 　　选择稳健的投资工具做长期投入，本金安全比收益更重要。象王先生这样的非专业人士不适合投入类似股票这样的高风险项目。基金定投或投连险是省时、省力又比较适合的选择。 　　 　　国债转投连 　　2010年国债到期后