- 1、原创力文档(book118)网站文档一经付费(服务费),不意味着购买了该文档的版权,仅供个人/单位学习、研究之用,不得用于商业用途,未经授权,严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等,侵权必究。。
- 2、本站所有内容均由合作方或网友上传,本站不对文档的完整性、权威性及其观点立场正确性做任何保证或承诺!文档内容仅供研究参考,付费前请自行鉴别。如您付费,意味着您自己接受本站规则且自行承担风险,本站不退款、不进行额外附加服务;查看《如何避免下载的几个坑》。如果您已付费下载过本站文档,您可以点击 这里二次下载。
- 3、如文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等,请点击“版权申诉”(推荐),也可以打举报电话:400-050-0827(电话支持时间:9:00-18:30)。
- 4、该文档为VIP文档,如果想要下载,成为VIP会员后,下载免费。
- 5、成为VIP后,下载本文档将扣除1次下载权益。下载后,不支持退款、换文档。如有疑问请联系我们。
- 6、成为VIP后,您将拥有八大权益,权益包括:VIP文档下载权益、阅读免打扰、文档格式转换、高级专利检索、专属身份标志、高级客服、多端互通、版权登记。
- 7、VIP文档为合作方或网友上传,每下载1次, 网站将根据用户上传文档的质量评分、类型等,对文档贡献者给予高额补贴、流量扶持。如果你也想贡献VIP文档。上传文档
查看更多
信用的演进逻辑与发展路径货币金融评论 2005年第12期 PAGE 8 PAGE 1信用的演进逻辑与发展路径中国人民大学财政金融学院 许进 许进,(1974--),女,内蒙古人,中国人民大学财政金融学院博士后,内蒙古财经学院管理学特聘教授。 许进,(1974--),女,内蒙古人,中国人民大学财政金融学院博士后,内蒙古财经学院管理学特聘教授。提要:本文试图从信用价值变迁、结构变迁和制度变迁的演进角度,揭示信用的本质和发展规律,探寻国内信用制度建设的发展路径。本文的研究表明,信用危机的实质是信用制度供给不足的危机。从根本上说,信用制度供给需要在市场交易发育的基础上不断演进。国内发展现代信用的路径应该首选征信服务业的发展,促进失信惩戒机制的形成。关键词:信用 演进逻辑 发展路径信用是一个古老的话题,它的历史与社会经济发展和人类文明的进步一样源远流长。中国作为一个文明古国,信用活动的产生也较早。从西周时期到新中国建立前,信用一直在不断的发展变化者,期间有繁荣,也有衰落。虽然信用与信用制度的产生至少和人类经济活动一样古老,但直到20世纪60年代,随着现代市场经济向信用经济的高级阶段过渡,西方才开始有组织地开展信用管理方面的研究。社会学家、经济学家、金融家、心理学家、社会学家和法学家从不同的角度来审视和研究这个古老、神奇而又无所不在的社会现象。改革开放后,国内的信用规模不断扩张,信用活动开始渗透到经济生活的各个领域,同时,信用风险也在不断累积,对企业乃至国家经济发展形成潜在危险。本文试图从演进的角度,揭示信用的本质和发展规律,探寻国内信用制度建设的发展路径。一、信用和信用发展的历史逻辑(一)不同视角中的信用从经济学的角度出发,信用是借贷活动的总称,是以偿还为条件的价值运动的特殊形式。所谓借贷活动,指商品或货币的所有者,把商品货币暂时让渡出去,按照约定的时间,到期由商品或货币的借入者如数归还并附带一定数额的利息。从社会学的角度出发,信用是调节社会资源再分配的媒介。资金短缺者以支付利息为代价,获得了货币或商品的使用权,资金闲置者利用赊销、借贷手段获得了商品快速流动或利息收入的利益。在互惠互利的基础上,信用在资金短缺者和闲置者间搭建起一座桥梁,社会总信用的水平反映了需求双方的平衡点。从金融学的角度来看,银行等金融机构正逐步成为社会的信用中心和媒介,银行以强大的资本金做后盾,利用储蓄、结算等业务,变小额资金为大额资金,便流动资金为稳定资金,筹集了数十倍于自身资本的庞大资金,然后在广泛采集顾客信用信息,严格信用管理的基础上,将资金分散借贷给不同的客户。在此过程中,银行起到了信用中介的作用,并取得了一定的利差收入,最终实现了资金供应方、中介方和资金需求方的三方共赢。从法学的角度来看,信用是借贷双方的一种延期支付的契约或承诺。双方在平等自愿的基础上达成一致意见,贷出方负有及时供给商品或货币的义务,同时享有按期回收本金和利息的权利;借入方有权及时获得合格的商品和足额的货币,同时承担起按协议分期或一次性偿还本金和利息的义务。因此,从法律的意义上讲,信用本身是指支配权或要求权 《信用规制论》,李晓安、阮俊杰,北京大学出版社,2004年10月,P1~2 《信用规制论》,李晓安、阮俊杰,北京大学出版社,2004年10月,P1~2(二)本文的观点以上各种观点,偏执于自己的研究视角,不能以历史的视角来阐释,进而不能客观分析信用发展的演进逻辑。我们认为,为了清晰认识信用的发展逻辑与路径,应该历史逻辑和理论逻辑相结合,把信用分为民间信用和现代信用两部分来考察。1.何谓民间信用?《中国金融百科全书》与《市场经济学大辞典》 黄达等主编,《中国金融百科全书》,经济管理出版社1990年版,P104~105;赵林如主编:《市场经济学大辞典》,经济科学出版社1999年版,P158。都有解释民间信用的词条,他们认为,在西方,民间信用是相对于国家之外的一切信用,包括商业银行信用;而在国内,民间信用是指居民之间以货币或实物的形式所提供的直接借贷,各专业银行信用不属于民间信用。《信用论》 曾康霖、王长庚,《信用论》,中国金融出版社1993年版,P435~458。也有类似的论述,他们认为民间信用泛指非官方信用,包括民间的货币和实物的借贷、民间的商业信用、民间的“合会 黄达等主编,《中国金融百科全书》,经济管理出版社1990年版,P104~105;赵林如主编:《市场经济学大辞典》,经济科学出版社1999年版,P158。 曾康霖、王长庚,《信用论》,中国金融出版社1993年版,P435~458。综合以上各位学者的各种论述,我们认为,民间信用是一
文档评论(0)