我国的存款保险制度-山东大学.PPT

6、存款人要求偿付被保险存款的几种情况 从法律制度上明确在什么情况下存款人有权要求偿付被保险存款，对于保障存款人利益非常重要，也是存款人十分关心的问题。 为此，条例明确规定了存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付被保险存款的情形： 一是存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织； 二是存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算； 三是人民法院裁定受理对投保机构的破产申请； 四是经国务院批准的其他情形。 为了保障存款人及时获得偿付，我国还明确规定，存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。 第十九条 有下列情形之一的，存款人有权要求存款保险基金管理机构在本条例规定的限额内，使用存款保险基金偿付存款人的被保险存款： (一)存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织； (二)存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算； (三)人民法院裁定受理对投保机构的破产申请； (四)经国务院批准的其他情形。 存款保险基金管理机构应当依照本条例的规定，在前款规定情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。 7、如何保障存款保险基金的安全 为保障存款保险基金的安全，条例对存款保险基金的运用形式作了适当限制，规定存款保险基金的运用遵循安全、流动和保值增值的原则，限于存放中国人民银行，投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券，以及国务院批准的其他资金运用形式。 同时，为做到风险的早发现和少发生，借鉴国际上比较成功的做法，在不改变现行银行业监督管理体制的前提下按照存款保险基金管理机构与银行业监督管理机构适当分工、各有侧重的原则，赋予存款保险基金管理机构早期纠正和风险处置职能。主要包括： （1）对于和保费计算有关的情况进行核查，对投保机构报送的信息、资料的真实性进行核查； （2）参加金融监管协调机制，通过信息共享获取相关信息，不能满足控制存款保险基金风险、保证及时偿付、确定差别费率等需要的，可以要求投保机构及时报送其他相关信息； （3）发现投保机构存在资本不足等影响存款安全以及存款保险基金安全的情形的，可以对其提出风险警示； （4）在投保机构的资本充足率大幅度下降，严重危及存款安全以及存款保险基金安全时，可以采取必要的风险纠正措施。 第十一条　存款保险基金的运用，应当遵循安全、流动、保值增值的原则，限于下列形式： （一）存放在中国人民银行； （二）投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券以及其他高等级债券； （三）国务院批准的其他资金运用形式。 第十三条　存款保险基金管理机构履行职责，发现有下列情形之一的，可以进行核查： （一）投保机构风险状况发生变化，可能需要调整适用费率的，对涉及费率计算的相关情况进行核查； （二）投保机构保费交纳基数可能存在问题的，对其存款的规模、结构以及真实性进行核查； （三）对投保机构报送的信息、资料的真实性进行核查。 对核查中发现的重大问题，应当告知银行业监督管理机构。 第十四条　存款保险基金管理机构参加金融监督管理协调机制，并与中国人民银行、银行业监督管理机构等金融管理部门、机构建立信息共享机制。 存款保险基金管理机构应当通过信息共享机制获取有关投保机构的风险状况、检查报告和评级情况等监督管理信息。 前款规定的信息不能满足控制存款保险基金风险、保证及时偿付、确定差别费率等需要的，存款保险基金管理机构可以要求投保机构及时报送其他相关信息。 第十五条　存款保险基金管理机构发现投保机构存在资本不足等影响存款安全以及存款保险基金安全的情形的，可以对其提出风险警示。 第十六条　投保机构因重大资产损失等原因导致资本充足率大幅度下降，严重危及存款安全以及存款保险基金安全的，投保机构应当按照存款保险基金管理机构、中国人民银行、银行业监督管理机构的要求及时采取补充资本、控制资产增长、控制重大交易授信、降低杠杆率等措施。 投保机构有前款规定情形，且在存款保险基金管理机构规定的期限内未改进的，存款保险基金管理机构可以提高其适用费率。 8、存款保险制度的影响 （1）对银行利润的影响。 2014年年底，商业银行净利润总计为1.5万亿元，我们测算的一般性存款余额约为105万亿元，税率以25%计。若平均费率在0.04%-0.08%的区间，对整个银行业的净利润影响约为2.5%-5%。由于一般性存款余额较大，因此，缴纳保费对银行利润有一定冲击。 （2）对不同金融机构的影响。 存款保险从隐性到显性，实际上增大了存款风险，银行行业内竞争将会加剧，大额存款可能会流向国有银行，中小银行的负债成本可能会上升，但50万的赔付上限还是为日后的民营银行的推出和发展挪腾了空间。 存款保险制度推出和未来利率市场化进程加快，深耕资产收益率更高的小微企业的银行会受益。 另外，我