加强合规经营防范信贷风险讲解ppt课件.ppt

对担保情况的调查 1、保证贷款调查以下内容： （1）是否具有作保证人的法律资格； （2）前三年的经营现金净流入量及净资产数额，并同拟保证的借款本息额相比较，以此来判断保证人是否具有代为偿还能力； （3）对自身债务是否能到期偿还，生产经营活动是否正常； （4）保证人的对外担保情况。 2、抵押担保贷款除了严格审查抵、质押物应具备的条件外，还应调查下列内容： （1）土地使用权抵押的，要重点查验国有土地使用权证书，弄清是以出让还是以划拨方式取得的国有土地使用权；土地使用权的评估价格同当地市场价格及土地使用权出让或转让价格是否相符；查实交付土地出让金的付款凭据情况； （2）在建工程抵押的，要重点调查在建工程的性质，是否可以处置，否则不能用于抵押；在建工程是否具备《土地使用权证书》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《施工许可证》、《商品房销（预）售证》（该证可暂缓要求客户提供，仅前四证即可）；在建工程抵押贷款，无论开发商是否拖欠施工商的工程款，施工商都要书面向贷款人承诺放弃抵押部分的优先受偿权；在建工程的评估价与市场价、开发成本是否相符合。同时，还应查验工程完工程度以及土地使用权出让金是否交纳；已建造面积是否已超过总设计建筑面积的50%；是否能保证在贷款到期两个月前交付使用；对不满足上述条件的，不予办理在建工程抵押贷款； （3）房地产抵押的，要调查房地产的土地使用权性质及取得方式，可否用于抵押；现场调查房地产是否易于变现，其评估价与市场价是否相符；对投入使用的房地产要调查是否出租，查看租赁合同是否真实，查看租赁合同的期限、租金额及付款方式，对租赁期较长（超过3年的）或已经付清租金的，不予办理抵押贷款； （4）其他动产抵押的，要调查评估价同市场价是否相符，是否属易于保管、变现的资产； （5）农村信用社原则上不接收非通用设备抵押，通用设备抵押也要从严控制； （6）是否重复设定抵押，评估作价与市场价格是否相符，权益有无保证等； （7）股份有限责任公司和有限责任公司需出具董事会同意抵（质）押的决议文件。 细菌耐药与抗菌药物的合理应用施光峰上海复旦大学人寿保险基本法宣导部经理基本法课标研教材是集体备课的主要内容是高效课堂的基础高校基建管理相关法规培训七年级生物下册第七章第一节分析人类活动破坏生态环境的实例期权定价与动态无套利 细菌耐药与抗菌药物的合理应用施光峰上海复旦大学人寿保险基本法宣导部经理基本法课标研教材是集体备课的主要内容是高效课堂的基础高校基建管理相关法规培训七年级生物下册第七章第一节分析人类活动破坏生态环境的实例期权定价与动态无套利 细菌耐药与抗菌药物的合理应用施光峰上海复旦大学人寿保险基本法宣导部经理基本法课标研教材是集体备课的主要内容是高效课堂的基础高校基建管理相关法规培训七年级生物下册第七章第一节分析人类活动破坏生态环境的实例期权定价与动态无套利 信贷风险的法律防范 主讲人 张明霞 信贷风险 金融企业（银行）所发放的贷款（资产）不能按约期正常回流导致逾期、呆滞、呆帐等信贷资金沉淀现象的可能性 。 第一讲 合规风险 一、基本概念 合规：原意是遵守、服从，它包括两方面的含义：一是银行的内部管理制度和业务规则符合法律法规、监管规定和行业准则；二是内部管理制度得到实际执行。 合规风险：是指银行因未能遵循法律、监管规定、规则、自律性组织制定的有关准则，以及适用于银行自身业务活动的行为准则而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。 二、合规风险与银行三大风险(信用风险、市场风险、操作风险)的联系与区别 区别：合规风险简单地说是银行做了不该做的事(违法、违规、违德等)而招致的风险或损失，银行自身行为的主导性特征比较明显。而三大风险主要是基于客户信用、市场变化、员工操作等内外部环境而形成的风险或损失，与外部环境因素的影响性、关联性比较大。 联系：合规风险是其他三大风险特别是操作风险存在和表现的重要诱因，而三大风险的存在使得合规风险更趋复杂多变而难以控制，且它们的结果基本相同，即都会给银行带来经济或名誉上的损失。在一定程度上甚至可以说它们之间有着某种因果或递进关系。 三、不合规贷款形成的表现形式 （一）制度、程序设计存在明显漏洞 （二）上层色彩浓烈 （三）信贷操作人员有章不遵，违反银行业和农信社内部关于信贷方面的有关规定、制度办理贷款。 主要有三种表现形式：1、违反授权制度；2、违反办贷程序；3、违反办贷要求。 1、违反授权制度，指违反农村信用社上级管理部门或有权授权人所授权限。主要包含以下两种：a、跨辖区发放贷款；b、超越审批权限发放贷款（含顶名、借名，化整为零等变相方式）。其违规性质应为主观违规，常因信贷岗位人员故意违反信贷纪律所造成。 2、违反贷款办理程序，指违