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退休金不足度與需求分析?  國立政治大學 風險管理與保險學系 王儷玲 博士 聯絡電話：(02) 8661-3624 Email: jenwang@nccu.edu.tw  退休財務規劃重要原則 累積期應積極從事有效率投資 所謂累積期是指退休前累積退休金額度的時期 此時期著重在極大化退休財源的金錢價值，也就是盡量以較少的成本來籌措退休金，強調積極地利用高投資報酬率、稅賦優惠及複利累積效果以達到退休財源金錢價值最有效的累積 退休財務規劃重要原則（二） 清償期應妥善規劃退休金適用額度 所謂清償期是指退休後將所累積之退休金總額轉換成一連串的退休所得以當作退休生活費用的時期 此時期著重在保留足夠的退休金額度以供生活所需，因此應該盡量極小化投資風險，並適度規劃每期可用之退休金額度以降低因為活太久而導致退休金不足的風險。 退休財務規劃重要原則（三） 許多投資工具都可以用來籌措養老之退休金，例如銀行定存、股票、債券、共同基金以及保險產品等。 年金保險卻是其中較為特別的一項，因為大部分其他競爭產品都只重視累積期的累積需求，卻未提供清償期的完善規劃，但是年金保險能夠同時考量到這兩個時期的需求，因此可算是最佳的退休投資理財工具。 退休金規劃之重要假設 投資報酬率 通貨膨脹率 退休期間 期望生活費用與退休收入 退休金規劃之重要假設（二） 投資報酬率 投資報酬率可以說是投資人所考慮的因